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《电子商务概论（第4版）》白东蕊主编人民邮电出版社出版第九章电子支付与互联网金融【知识框架图】目录Contents第一节电子支付概述第二节电子支付工具、网上银行与手机银行第三节第三方支付与移动支付第四节互联网金融本章学习要求【知识目标】

1．了解电子商务的支付系统，熟悉常用的电子支付系统。2．熟悉银行卡、网上银行及手机银行的功能。3．了解互联网及移动网络第三方支付应用流程。【技能目标】1．能够使用网上银行及手机银行完成在线支付结算等基本操作。2．能够使用互联网及移动网络平台进行支付结算，并在其平台进

行产品及账务查询、理财融资等增值服务。个人如何在网上缴费冬日里，在外地工作的小张接到了父母提醒“及时加衣，注意保暖”的电话。小张一方面感动于父母对自己的牵挂，一方面又觉得愧对父母——如此寒冷的天气，却不能为父母做

点事情。通话快结束时，小张隐隐约约听到母亲督促父亲雪停天晴后赶紧去交煤气费，以免人多排队耽误时间，还提醒父亲出门小心路滑。身在异地的小张，如何足不出户就能为父母缴纳水费、电费和煤气费呢？引例消费者如何安全使用第三方支付平台刚刚学完网上购物流程的小张在支付时犯难了：

在网上支付货款后，店家不发货怎么办？发的货不合心意怎么办？使用信用卡支付时不安全怎么办？没关系，这一切都可以通过第三方支付平台解决。什么是第三方支付平台？如何注册？如何付款？交易流程如何？怎样安全地使用第三方支付平台？带着这些疑问，我们来学习本章内容。引例电子支付概述第一节电

子支付概述电子支付的特点和参与者01常用的电子支付系统02第一节电子支付概述一、电子支付的特点和参与者1．电子支付的特点（1）电子支付是采用先进技术、通过数字流转来完成信息传输的，各种支付方式都是通过电子化的方式进行的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转

让及银行的汇兑等物理实体的转移来完成的。（2）电子支付是在开放的系统平台上进行的，而传统支付则是在较为封闭的系统中运作的。（3）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。第一节电子支付概述2．电子支付系统的参与者发行银行支付者接收银行清算中心商家

第一节电子支付概述图9.1电子支付系统的一般模型第一节电子支付概述二、常用的电子支付系统自动柜员机系统销售终端系统电子汇兑系统网上支付系统移动支付电子支付工具、网上银行与手机银行第二节电子支付工具、网上银行与手机银行电子支付工具网上银行手机银行第二节电子支付工具、网上银行与手机银行一

、电子支付工具（一）银行卡1.银行卡的种类贷记卡准贷记卡借记卡第二节电子支付工具、网上银行与手机银行2.银行卡的应用领域银行卡使用范围大、应用领域广，可用于线下无现金购物、线上电子商务支付，可使用ATM

机、网络银行、手机App或银行柜台等方式进行账户操作。银行卡既可用磁卡又可用集成电路卡，集成电路卡可储存更多的信息。第二节电子支付工具、网上银行与手机银行（二）电子现金电子现金是纸币现金的电子化。广义上来说，是指那些以电子形式储存的货币，它可以直接用于电子购物。狭义上通常是指一种以电子形

式存储并流通的货币，它通过把用户银行账户中的资金转换成一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中的各种金额。第二节电子支付工具、网上银行与手机银行1．电子现金的特点安全性高方便性好成本低第二节电子支付工具、网上银行与手机银行2．电子现金的分类电子现金系统根据其交易的

载体，分为基于账户的电子现金系统、基于代金券的电子现金系统；根据电子现金在花费时商家是否需要与银行进行联机验证，分为联机电子现金系统和脱机电子现金系统；根据电子现金是否可以合法地多次支付，分为可分割电子现金和不可分割电子现金。第二节电子支付工具

、网上银行与手机银行3．电子现金系统的基本流程用户与银行执行提取协议，从银行提取电子现金用户与商家执行支付协议，使用电子现金进行支付商家与银行执行存款协议，将交易所得的电子现金存入银行第二节电子支付工具、网上银行与手机银行（三）电子支票电子支票是一种借鉴纸质支

票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。电子支票的支付是在商户与银行相连的网络上以密文的方式传递的。将传统方式下的支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其他数字电文代替传统支票的全部信息，就是电子支票。第二节电子支付工具、网上银行与手机银行1．电子支票的优点

（1）与传统支票十分相似，客户不必接受过多的培训，电子支票因其功能更强，接受度也更高。（2）电子支票数据传递速度快，节省时间，减少了处理纸质支票时的费用。（3）电子支票减少了支票被退回情况的发生。（4）不易丢失或被盗。（5）电子支票技术可连接公众网络金融机构

和银行票据交换网络，以通过公众网络连接现有金融付款体系。第二节电子支付工具、网上银行与手机银行2．电子支票的支付过程开具电子支票电子支票付款资金清算第二节电子支付工具、网上银行与手机银行二、网上银行（一）网上银行的发展及用途20世

纪90年代中期，随着互联网的普及和应用，商业银行开始驶入网络发展的快车道，银行经营方式也呈现出网络化趋势。自1995年10月18日世界上第一家网上银行即“安全第一网上银行（SFNB）”诞生至今，网上银行以几何级数的态势扩张，从发达国家到发展中国家，从发达地区到偏远地区，总体呈现出持续稳

定增长的态势。网上银行实现了银行与客户之间安全、便捷、实时、友好的对接，可为银行客户提供开/销户、查询、转账、对账、投资理财等全方位的服务。第二节电子支付工具、网上银行与手机银行（二）网上银行的分类1.按照经营组织方式分类传统银行自办网上银行纯网上银行第二节电子支付工具

、网上银行与手机银行截至2018年底，国内已经有6家互联网银行（纯网上银行），它们分别是腾讯系的深圳前海“微众银行”，背靠蚂蚁金服和阿里巴巴的浙江“网商银行”，以及由新希望集团、小米和红旗连锁共同参股的“新网银行”，美团点评参股的“亿联银行”，苏宁云商的“苏宁银行”、百度参股的“百信银行”

。2015年1月18日，微众银行试运营，它成为中国第一家网上银行。微众银行主要由消费金融、财富管理和平台金融等。第二节电子支付工具、网上银行与手机银行2.按照服务对象分类个人网上银行企业网上银行第二节电子支付工具、网上银行与

手机银行（三）网上银行的功能提供信息账户服务网上支付存款与贷款投资理财信用卡业务第二节电子支付工具、网上银行与手机银行三、手机银行（一）手机银行的特点更方便更广泛更有潜力安全可靠第二节电子支付工具、网上银行与手机银行（二）个人手机银

行的注册与功能自助注册以工行安卓个人手机银行为例：可以通过客户端首页选择“自助注册”；可通过手机登录手机门户（m.icbc）“自助注册”；可登录工行门户网站（icbc），点击手机银行自助注册；柜台注册持本人有效身份证件

及银行卡或活期存折到工行营业网点即可办理注册手续1.个人手机银行的注册第一节电子支付概述2.个人手机银行的功能以工商银行为例，个人手机银行的功能有：账户服务、转账支付、投资理财、信用卡、存贷款、生活缴费、金融助手、专属服务、本地服务及其他功能。其中“账户服务”包括我的账户、工银

信使、住房公积金、养老金、账户申请、扫码取款、无卡取现等。第二节电子支付工具、网上银行与手机银行图9.2工行手机银行“账户服务”图9.3工行手机银行“转账支付”“投资理财”第二节电子支付工具、网上银行与手机银行（三）企业手机银行的功

能企业客户可使用通用U盾直接登录企业手机银行，或前往柜台换领通用U盾证书。还可设置使用手机号或银行账号进行登录。登录后对公客户可通过手机银行快捷办理账户管理、转账汇款、指令授权、资产分析、定期存款、通知存款、投资理财、融资、对账、电子回单、网点预约等金融服务。第三方支付与移动支付

第三节第三方支付与移动支付第三方支付简介典型的第三方支付平台第三方支付平台的交易流程移动支付第三节第三方支付与移动支付一、第三方支付简介是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平

台的网上支付模式。第三节第三方支付与移动支付按第三方支付机构或公司的角度来分可以分为：中国银联互联网公司推出的支付产品独立第三方支付机构第三节第三方支付与移动支付二、第三方支付平台的交易流程假设商户和消费者均已拥有第三方支付平台账号，下

面以B2C交易为例说明第三方支付模式的流程：（1）网上消费者浏览检索网上商志并选择商品。（2）消费者在网上商城下订单。（3）消费者选择第三方支付平台，直接连接到其安全支付服务器上，在支付页面上选择适合自己的支付方式，

之后进入支付页面进行支付操作。第三节第三方支付与移动支付（4）第三方支付平台将消费者的支付信息按照网联支付网关的技术要求传递至网联，再由网联向银行发起支付请求。（5）相关银行（银联）检查消费者的支付能力，实行冻结、扣账或划账，并将结果信息传至网联，再由网联传至第三方支付平台。（6）第三方支

付平台通知商家，消费者已经付款。（7）商家向消费者发货或提供服务。（8）各银行和第三方支付机构通过网联完成资金清算。第三节第三方支付与移动支付图9.4第三方支付平台的交易流程第三节第三方支付与移动支付支

付宝账户余额网上银行银行卡快捷支付余额宝蚂蚁花呗指纹支付手表支付刷脸支付三、典型的第三方支付平台（一）支付宝1．支付宝的支付方式第三节第三方支付与移动支付2．蚂蚁金服2014年10月，蚂蚁金服成立。蚂蚁金服起步于支付宝，以“让信用等于财

富”为愿景，致力于打造开放的生态系统，通过“互联网推进器计划”助力金融机构和合作伙伴加速迈向“互联网＋”，为小微企业和个人消费者提供普惠金融服务。蚂蚁金服旗下有支付宝、余额宝、蚂蚁财富、网商银行、蚂蚁花呗、芝麻信用、

招财宝、蚂蚁达客等子业务。第三节第三方支付与移动支付3．网商银行网商银行是以蚂蚁金服为大股东发起设立的商业银行。作为中国首批民营银行之一，网商银行于2015年6月25日正式开业。网商银行为小微企业、大众消费者、农村经营者

与农户、中小金融机构提供贷款等金融服务。第三节第三方支付与移动支付（二）财付通财付通是腾讯公司于2005年9月正式推出的专业在线支付平台，致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。财付通作为综合支付平台，业务覆盖B2B、B2C和C2C各领域，提供网上支付及

清算服务。它可为个人用户提供在线充值、提现、支付、交易管理等服务，为企业用户提供安全、可靠的支付清算服务和极富特色的QQ营销资源支持。第三节第三方支付与移动支付1．财付通的支付方式即时到账财付通余额支付B2B在线支付企业付款功能手机支付第三节第三方支付与移动

支付2．微信支付2013年8月，财付通联合微信发布微信支付，强势布局移动端支付。2018年，微信月活跃用户达10.8亿，微信支付用户超过8亿。商户平台接入微信支付的方式有公众号支付、App支付、扫码支付、刷卡支付、微信买单等。第三节第三方

支付与移动支付图9.5商户平台接入微信支付的方式第三节第三方支付与移动支付四、移动支付移动支付是指用户使用其移动终端（最常用的是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或者个人通过移动设备、互联网或者近距离传感向银行金融机构发送支付指令，产生货币

支付与资金转账行为，从而实现移动支付的功能。第三节第三方支付与移动支付声波支付指纹支付扫码支付短信支付（一）移动支付使用方法第三节第三方支付与移动支付（二）移动支付业务现状公共事业缴费购物类业务购物卡类、

付费类、彩票类、报刊订阅、端对端的资金转移《电子商务概论》（第3版）人民邮电出版社白东蕊主编第三方支付与移动支付的现状与发展互联网金融第四节互联网金融互联网金融的含义与特征互联网金融产品互联网金融的应用第四节互联网金

融一、互联网金融的含义与特征金融是指货币的发行、流通和回笼，贷款的发放和收回，存款的存入和提取，汇兑的往来等经济活动。互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和

信息中介服务的新型金融业务模式。广义的互联网金融既包括作为非金融机构的互联网企业从事的金融业务，也包括金融机构通过互联网开展的业务。狭义的互联网金融仅指互联网企业开展的、基于互联网技术的金融业务。第四节互联网金融金融服务基于大数据的运用金融服务高效、便捷化

金融服务趋向长尾化金融服务低成本化相对于传统金融，互联网金融的主要以下几个特征：第四节互联网金融二、互联网金融产品第三方支付类贷款类理财类网络证券类众筹类互联网金融创新产品第四节互联网金融三、互联网金融的应用（一）京东供应链金融供应链金融是围绕供应链上的核心企业，为上下游企业提供融资服

务，其核心是掌握商流、信息流、物流、资金流，依托核心企业的信用支持的融资模式。京东供应链金融利用大数据体系和供应链优势在交易的各个环节为供应商提供融资、贷款服务，具体可以分为六种类型：采购订单融资、入库环节的入库单融资、结算前的应收账款融

资、委托贷款模式、京保贝模式、京小贷模式。第四节互联网金融图9.6“京保贝”从申请到放款的流程第四节互联网金融（二）联动优势互联网金融联动优势科技有限公司（联动优势）是一家专业为金融机构和产业升级提供创新服务的互

联网高新技术企业，2003年由中国移动和中国银联联合发起成立。2017年，艾瑞和易观统计数据显示，联动优势在移动支付领域排名全国第四。第四节互联网金融支持移动支付、网上支付和现场收款等支付方式都可以无缝与商家的账户

衔接。“链金”平台提供担保交易服务。联动优势给平台企业提供金融科技服务，包括风控模型、大数据风控、授信支付、贷款管理等。“链金”的几项优势：了解支付宝付款的具体操作过程及支付宝的其他功能实训案例通过本章的学习，学生应在

掌握电子支付系统基础知识的基础上，对银行卡、网络银行、手机银行、第三方支付与互联网金融等有进一步的认识。学习本章时，学生应对网上个人银行缴费与支付业务进行实际操作演练。网上支付的发展前景会越来越好，网上支付的普及必将推动中国新型经济行业的整体发展。归纳与

提高谢谢观赏下节课见