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金融基础---------------------学习目标第1章金融概述1．了解现代金融的概况2．掌握现代金融与经济的关系3．掌握现代金融的特征4．了解金融危机产生根源及危害目录1.1现代金融的基本概念1.2金融与经济的关系上一页下一页退出目录1.1现代金融的基本概

念本章小结作业思考题1.1.2金融与经济的关系1.1.1金融概述目录上一页下一页退出•金融，就是资金的融通，即研究钱与钱之间的关系。•广义：金融泛指一切与信用货币的发行、保管、兑换、结算、融通有关的经济活动，甚至包括金银的买卖；•狭义：金融专指信用货币

的融通。1.1.1金融概述目录上一页下一页退出•金融业的产生•1694年英国建立了第一家股份制银行—英格兰银行目录上一页下一页退出•金融业的特征•（一）多样性——金融活动的内容和形式以及活动对象呈现多

样性的特征。•（二）网络性——现代金融活动已不再是孤立的、互不联系的，在经营区域或经营产品上相互关联、相互影响。目录上一页下一页退出现代金融的范围按其活动方式划分，包括金融融资和金融投资；按其活动区域划分，包括国内金融和国际金融。•按其所涉及的流

通市场划分，包括货币市场、证券市场、黄金市场、期货市场和外汇市场。目录上一页下一页退出•金融与日常生活•工人，公务员，文、教、卫、体工作者有货币工资、津贴、奖金等收入；•农民有农业经营的收入；•个体经营者通过提供服

务、推销商品取得货币收入；•享受社会保障待遇人员有退休金、各种福利、救济金的收入。•学生上学缴纳的学杂费、住宿费、书本费等也要用货币支付，其货币收入来源有父母资助，也有国家的奖学金、助学贷款等。1.1.2金融与经济的关系目录上一页下一页退出•

金融与市场经济•在市场经济中，货币是一般等价物，是流动性、灵活性最强的财富。谁掌握了一定量的货币，谁就掌握了相应财富的支配权，也就掌握了在市场上选择的权利。目录上一页下一页退出•货币与财富•在商品生产中，作为一般等价物的货币的确成为社会财富

的一般性代表。但货币并不等于社会财富本身，至多只是社会财富的一部分。古话讲“珠玉金银，饥不可食，寒不可衣”。目录上一页下一页退出本章小结•本章分别阐述了金融的基本概念，金融的特征，以及金融与经济之间的关系。目录上一页下一页退出作业思考题•1、金融的狭义概念•2、金融的特征•

3、按流通市场分，金融分为哪几个市场目录上一页下一页退出第2章货币与货币制度-------------------------------学习目标1．了解货币的产生和发展2．学习货币制度构成类型及制度3．掌握我国的货币制度及其人民币4．理解货币流通规律

／186目录2.1货币的产生2.2货币形式的发展2.3货币制度2.4货币流通上一页下一页退出目录152.1货币的产生2.1.1货币的起源2.1.2货币的职能本章小结作业思考题上一页下一页退出目录162.2.1货币的起源货币的出现是与交换联系在一起的。原始社会的物物交换贝币

的出现（夏后以玄贝）：齿贝（贝字在汉字中的地位：财、货、贵、贫、买、卖、赎、账、债、赊、贷）贝币的原因：获得性、加工性、保存性价值形式的发展与货币的产生：•简单的偶然的价值形式•扩大的价值形式；•一般的价值形式•货币价值形式上一页下一页退出目录172.1

.2货币的职能•⑴价值尺度----充当观念上的货币•⑵流通手段----必须是现实的货币•⑶贮藏手段----必须是现实、足值的货币•⑷支付手段----进行价值的单方面转移•⑸世界货币上一页下一页退出目录182.2货币形式的发展2.2.1货币的定义2.2.2货币的形式本章小结作业思考题2.2.3货

币的基本特征2.2.4人民币上一页下一页退出目录192.2.1货币的定义货币---本质上来看，货币体现着人类社•会的生产关系，是固定地充当一般等价•物的特殊商品。货币---西方经济学的货币是任何一种被普遍接受为交易媒介、支付工具、价值储藏和计算单位的物

品。上一页下一页退出目录202.2.2货币的形式•(1)实物货币（商品货币）•(2)金属货币（足值货币）•(3)可兑现的纸币•(4)不兑现的信用货币•(5)存款货币和电子货币上一页下一页退出目录21•◆货币发行机构•◆货币单位名称•◆货币券别（面值）•◆年版•◆号码•◆签字和盖章•◆图案•◆盲人标

记2.2.3货币的基本特征上一页下一页退出目录22•⑴人民币的性质•◆人民币是我国的唯一合法货币。•◆人民币是价值符号，是商品价值计价的尺度•◆人民币是相对稳定的货币•◆人民币是独立自主的货币•⑵人民币的诞生•◆“人民币”这一名称与“中国人民银行”行名有直接关系。•◆人民币的单位为元，人

民币辅币单位为角、分。•◆人民币的简写符号为“¥”，人民币IOS(InternationalOrganizationforStardardization标准化组织)•货币符号为“CNY”。•例如：人民币100元可写成“¥100”或“RMB¥100”。2.2.4人民币上一页下一页退出

目录23•⑶人民币的印制与发行•◆人民币的印制•纸币的印制---设计制版印刷质量检验•硬币的制作---要经过条片轧制、坯饼冲压、抛光、滚•边、清洗、压印等多道工序•◆人民币面额的改革上一页下一页退出目录242.3货币制度2.3.1货币制度的

形成2.3.2货币制度的构成要素本章小结作业思考题2.3.3货币制度类型2.3.4我国的货币制度上一页下一页退出目录252.3.1货币制度的形成货币制度简称“币制”是一个国家以法律形式确定的该国货币流通的结构、体系与的组织形式。完整定型的货币制度是从资本主义时期开始的。上一页下一页

退出目录262.3.2货币制度的构成要素•(1)规定币材和货币单位。•(2)确定货币种类即本位币和辅币。•(3)货币符号可兑现的纸币•(4)准备金制度（黄金准备制度）上一页下一页退出目录272.3.3货币制度类型上一页下一页退出目

录282.3.4我国的货币制度•(1)人民币的发行和管理•人民币的发行程序•出库现金投放•入库现金归行•(2)人民币的发行种类•1948年12月1日中国人民银行发行第一套人民币迄今为止，人民币已发行了六套纸币、四

套硬币以及多套流通纪念币、贵金属纪念币。业务库（商业银行）市场人民币存量发行库（中国人民银行）上一页下一页退出目录292.4货币流通2.4.1货币流通的概念2.4.2货币流通形式本章小结作业思考题2.4.3货币流通规律上一页下一页退出目录302.4.1货币流通的概念货币流通是指在商品经济

条件下，货币作为流通手段和支付手段所形成的连续不断的运动。用符号表示为（W-G-W）的运动形式上一页下一页退出目录312.4.2货币流通形式•(1)现金流通•(2)非现金流通也叫转帐结算、存款货币流通商品销售收入服务事业收入财政

信贷收入现金发行现金投放增加现金回笼现金回归减少(发行库)中央银行(业务库)商业银行工资采购支出财政信贷支出行政管理费支出流通中现金上一页下一页退出目录322.4.3货币流通规律金属货币流通规律•①

待流通的商品数量•②商品的价格水平•③货币流通速度纸币流通规律上一页下一页退出目录33本章小结•本章从货币的产生发展历程入手，深刻、细致地探讨了货币的概念和货币制度，并对现代货币和货币流通作了充分的揭示与剖析。上一页下一页退出目录34作业•1.什么是货

币制度?其主要构成要素有哪些?•2.我国的货币层次是如何划分的？•3、什么是货币流通？货币流通的主要形式是什么？上一页下一页退出目录35作业•1．什么是“格雷欣法则”?•2．试解释“劣币驱逐良币”的机制。•3．请思考当今社会会不会出现“劣币驱逐良币”现象？上一页

下一页退出目录36第3章信用与利率-------------------------------学习目标1．了解信用的产生与发展2．学习信用制度与信用形式3．掌握信用工具及其利息的计算方法4．理解影响利率变化的因素／186目录3.1信用的产生与发展3.2信用制度

与信用形式3.3信用工具3.4利息与利率上一页下一页退出目录383.1信用的产生与发展3.1.1信用的概念3.1.2信用的产生于发展本章小结作业思考题3.1.3信用的职能与作用上一页下一页退出目录393.1

.1信用的概念信用是指经济上的一种信贷行为，它是以偿还和付息为条件的价值单方面得的让渡。信用本质上是指借贷行为。信用特征是以收回为条件的付出，或以归还为义务的取得；而且贷者之所以贷出，是因为有权取得利息，借者之所以可能借入，是因为承担了支付利息的义务。上一页下一页退出目

录403.1.2信用的产生与发展•（1）信用的产生：信用与货币一样，遍及整个经济生活，信用是与商品交换和货币流通紧密相连的一个经济范畴。•（2）信用的发展依次经历了高利贷信用、资本主义信用和社会主义信用三个阶段上一页下一页退出目录413.1.3信用的职能

与作用信用的职能•（1）信用的流通职能•（2）信用的中介职能•（3）信用的分配职能•（4）信用的调节职能信用的作用•（1）筹集资金的作用•（2）配置资金的作用•（3）节省流通费用的作用•（4）宏观调控的作用上一页下一页退出目录423.2信用制度与信用形式3.2.1

信用制度3.2.2信用形式本章小结作业思考题3.2.3信贷资金运动上一页下一页退出目录433.2.1信用制度信用制度：是指关于信用及信用关系的“制度安排”，是对信用行为及关系的规范和保证，即约束人们信用活动和关系的行为规则。信用制度构成经济交往基础的社会“信任结构”。上一页下一页退出目录44

3.2.2信用形式商业信用：银行信用：指银行及其它金融机构以货币形式提供的信用，是现代经济中最主要的信用形式。•（1）以金融机构作为媒介•（2）借贷的对象，直接就是处于货币形态的资本。国家信用消费信用民间信用国际信用上一页下一页退出目录453.2.3信贷资金运动信贷资金是指国家的

银行用于发放贷款的资金。信贷资金的运用信贷资金运动规律上一页下一页退出目录463.3信用工具3.3.1信用工具的概念3.3.2信用工具的基本特征本章小结作业思考题3.3.3信用工具的种类上一页下一页退出目录473.3.1信用工具的概念信用工具又称金融工具，是以书面形式发行和流通，借以作为债

权权利和债务人义务的契约凭证。上一页下一页退出目录483.3.2信用工具的基本特征偿还性。•①零期•②无限期流动性（可转让性）风险性。•①违约风险•②市场风险•③政治风险•④流动性风险。收益性。•①固定收益（名义收益）•②即期收益（当期收益）•③实际收益上一页下一页退出

目录493.3.信用工具的种类商业票据•①本票•②汇票债券•①企业债券•②政府债券•③金融债券股票（A股、B股、H股、N股）金融衍生工具•①金融期货②金融期权③可转换证券•④金融互换⑤金融远期协议上一页

下一页退出目录503.4利息与利率3.4.1利息3.4.2利率本章小结作业思考题3.4.3影响利率变化的因素上一页下一页退出目录513.4.1利息利息定义：利息是由借款者支付给贷款者的超过借贷本金的价值。利息的本质：从本质上讲，

利息来源于雇佣工人所创造的剩余价值，是剩余价值的一部分。利率的本质：即把利息看作是一在段时期内放弃货币流动性的报酬或放弃投资的机会成本。上一页下一页退出目录52利息率是一定时期内利息额对借贷本金之比，简称利率。公式：利率＝利息额÷（借贷本金额×期限）利息的计息方法包括单利和复利两种•（1）单利计

息方法•利息＝本金×利率×期限•本金与利息之和＝本金×（1＋利率×期限）•（2）复利也称利滚利•本金与利息之和＝本金×（1＋利率）•利息＝本金—本金×（1＋利率）3.4.2利率----定义上一页下一页退出目录53•（1）计算利息的

时间单位----年利率、月利率、日利率。•（2）信用行为期限长短----长期利率和短期利率。•（3）借贷期内利率是否调整----固定利率和浮动利率。•（4）市场规律自由变动----市场利率与法定利率•（5）实际利率和名义利率•

（6）基准利率与差别利率3.4.2利率----种类上一页下一页退出目录543.4.3影响利率变化的因素•（1）物价水平•（2）国际利率水平•（3）国家经济政策•（4）利率管制上一页下一页退出目录55本章小结•现代经济是信用的经济，信用活动随处可见，企业、家庭、政府等各个经济单位无不参与信

用活动。本章从信用的发展入手，深刻、细致地探讨了信用、利率的概念、种类、作用，并对社会上存在的各种经济现象作了充分的揭示与剖析。上一页下一页退出目录56作业•1、什么是信用？信用有哪些形式？•2、什么是利息？影响利息率高低大的

因素有•哪些？•3、什么是消费信用？列举目前我国消费信用•的种类。上一页下一页退出目录57第4章金融市场•1.了解金融市场以及它的构成要素、类型、•功能、发展趋势•2.掌握货币市场的构成要素与特点•3.学习证券发行市场和证券流通市场•4.掌握金融衍生工具市场

的相关内容•5.了解国际金融市场以及它的种类---------------------------学习目标章导入•案例:农民卖牛买股票的案例•通过本章的学习，使学生了解金融市场的含义、构成与分类，掌握金融市场的

功能,能够真正理解货币市场、资本市场、国际金融市场特点，认识在社会主义市场经济条件下金融市场的重要作用。•本章关键词:金融市场货币市场资本市场外汇市场发行市场流通市场金融期货金融期权债券股票回购协议同业拆借1金融市场概述•5.1.1金融市场5.1.2金融市场的构成要素5.1.3金融市

场的类型5.1.4金融市场的功能5.1.5金融市场的趋势5.1.1金融市场•金融市场是指由货币资本的供需双方以金融工具为交易对象所形成的市场。金融市场一般有广义与狭义之分，广义的金融市场是由货币资本的

借贷、有价证券的发行与交易以及外汇、黄金等买卖活动所形成的市场；狭义的金融市场特指证券（主要是债券和股票）的发行与交易市场。5.1.2金融市场的构成要素融市场的主体融市场的客体•各种票据•债券•股票•外汇•

黄金融市场的媒介各类经纪人证券公司证券交易所投资银行商业银行金融公司财务公司票据公司信托公司5.1.3金融市场的类型按照交易对象按照金融交易的约定期限根据资金融通中的金融中介机构的特征按照金融资产的发行和流通特

征按照金融交易的交割期限按照金融交易的地域范围信贷市场、债券市场、股票市场、票据市场、保险市场、信托市场、租赁市场、外汇市场、黄金市场短期资金市场和长期资金市场直接金融市场和间接金融市场一级市场、二级市场、第三市场和第四市场现货交易市场和期货交易市场国内

金融市场和国际金融市场5.1.4金融市场的功能反映经济信息防范风险配置资金积累资金调节资金融通资金金融市场的功能5.1.5金融市场的趋势金融全球化资产证券化金融自由化产证券化资产证券化趋势的内容将住宅抵押证券的做法应用到其他小额债权上，对这些小额债权进行证券化商业不动产融资的流动化

担保抵押债券资产证券化的原因金融管制的放松和金融创新的发展国际债务危机的出现现代通信技术及自动化技术的发展资产证券化的影响有利影响不利影响全球化金融全球化的内容金融市场的全球化市场参与者的全球化金融工具的全球化金融全球化的原因金融管制的放松现代电

子通信技术的发展金融创新的影响国际金融市场上投资主体的变化金融全球化的影响有利影响不利影响自由化金融自由化的表现减少或取消国与国之间对金融机构活动范围的限制对外汇管制的放松或解除放宽金融机构业务活动范围的限制，允许金融机构混

业经营放宽或取消对银行的利率管制金融自由化的原因减少或取消国与国之间对金融机构活动范围的限制对外汇管制的放松或解除放宽金融机构业务活动范围的限制，允许金融机构混业经营放宽或取消对银行的利率管制金融自由化

的影响有利影响不利影响2货币市场5.2.1货币市场的构成要素与特点5.2.2短期拆借市场5.2.3短期证券市场5.2.4贴现市场5.2.1货币市场的构成要素与特点货币市场以期限一年以内的金融工具为媒介进行短期资金融通的市场货币市场特点交易期限短交易的目的是解决短期资金周转的

需要，所交易的金融工具有较强的货币性.2.2短期拆借市场同业拆借市场指银行之间、其他金融机构之间以及银行与其他金融机构之间进行的短期、临时性资金拆出、拆入的市场。同业拆借市场的交易主要有两类：头寸拆借同业借贷同业拆借市场的利率：融资双方根据资金供求关系及其他影响因素自主议定融

资双方借助中介人—经纪商，通过市场公开竞标确定.2.3短期证券市场商业票据市场银行承兑汇票市场大额可转让定期存单市场短期政府债券市场回购协议市场5.2.4贴现市场贴现市场又称票据贴现市场，是指银行买进未到期的票据，向持票人融通短期资金的市场。商业票据银行承兑

汇票3资本市场5.3.1资本市场特点5.3.2证券发行市场5.3.3证券流通市场5.3.1资本市场特点资本市场所交易的金融工具期限长交易的目的主要是为解决长期投资性资金的供求需要资金借贷量大作为交易工具的有价证券收益较高而流

动性差，有一定的风险性和投机性。3.2证券发行市场按发行对象按发行主体按中介机构（即承销商）承担发行责任公募发行和私募发行直接发行和间接发行代销助销包销证券的发行方式5.3.2证券发行市场债券的发行价格平价溢价折价股票的发行价格盈利水平

股票交易市场态势本次股票的发行数量上市公司所处的行业特点3.2证券发行市场股票发行价格的确定方法１.市盈率法是指根据市盈率的倍数来确定股票发行价格的方法。每股的购买价格市盈率＝公司每股税后利润根据历史资料预测得到公司的盈

利能力后，结合市场的平均市盈率，就可以确定股票的发行价格，计算公式为发行当年预测的税后利润股票发行价＝公司发股后的总股本是指通过市场竞价来确定股票发行价格的方法。２.市场竞争法证券的发行程序发行者决定发行→选择中介机构→签订承销协议→申请

资信评级→呈交证管部门批准→制作认购申请书，发布募集公告→投资者认购→呈报发行情况等制定新股发行计划→形成董事会决议→选择中介机构→签订承销合同→编制股票发行申请书→呈交证管部门批准→发布招股说明书→投资者认购→登记等证券的发

行程序股票的发行程序5.3.3证券流通市场证券交易所的组织形式会员制公司制场外交易市场柜台交易市场第三市场第四市场证券的交易程序开户委托清算交割过户证券的交易方式现货交易信用交易期货交易期权交易5.4金融衍生工具市场5.4.1融衍生工具市场概述

5.4.2金融远期市场5.4.3金融期货市场5.4.4金融期权市场5.4.5金融互换市场5.4.1融衍生工具市场概述金融衍生工具是以杠杆或信用交易为特征，以货币、债券、股票等传统金融工具为基础而衍生的。金融衍生工具分类按衍生的基础工具分类股权式

衍生工具货币衍生工具利率衍生工具按交易方式分类金融远期合约金融期货金融期权金融互换金融衍生工具功能避险功能价格发现功能盈利功能5.4.2金融远期市场金融远期全称为金融远期合约，是指交易双方达成的在

将来某一特定日期按照事先商定的价格，以预先确定的方式买卖某种金融资产的合约。远期外汇合约远期利率协议.4.3金融期货市场金融期货合约指在特定交易所内通过竞价方式，交易双方承诺在未来的某一日或期限内，以约定的价格买进或卖出若干标准单位数量的某种金融工具的标准化协议。金融期货合约特点期货合

约均在交易所内，按照一定规则进行易期货合约是标准化的期货合约的当事人有三方期货合约的买者或卖者可在交割日之前采用双方交易以结束其期货头寸（即平仓），而无须进行最后的实物交割金融期货合约种类外汇期货利率期货股价指数期货4.4金融期权市场金融期权合约相关概

念期权金融期权金融期权合约期权购买者期权出售者协定价格期权费金融期权的种类根据期权合同赋予持有者的权利看涨期权看跌期权根据期权执行时间的不同欧式期权美式期权4.5金融互换市场金融互换是两个或两个以上当事人按照商定的条件，在约定的时间内，相互交

换一系列现金流的合约。金融互换交易的本质是比较优势和分享利益金融互换交易的特点互换的期限非常灵活互换能满足交易者对非标准化交易的要求使用互换进行套期保值十分方便金融互换交易的类型货币互换利率互换金融互换交易的功能控制市场风险降低融资成本规避金融管制5.5国际金融市场国

际金融市场是指进行国际间资金借贷或融通的场所。国际金融市场的种类国际货币市场和国际资本市场国际外汇市场国际黄金市场外汇市场外汇市场的分类按结构划分:银行同业市场客户与银行交易市场按有无固定场

所划分包括：固定的交易场所无固定的交易市场按是否受政府控制划分包括：官方外汇市场自由外汇市场外汇交易即期交易远期交易掉期交易期权交易外汇是指外币或以外币表示的能用于清算国际收支差额的资产。外汇市场构成主体外汇银行外汇经纪人顾客中央银行国际黄金市场黄金市场的构成黄交易的主

体黄金交易的客体黄金市场机制黄金市场的构成黄金市场的交易方式实物交易期货交易期权交易黄金租赁交易黄金掉期交易黄金调换交易本章小结通过本章的学习，使学生了解金融市场的含义、构成与分类，掌握金融市场的功能,能够真正理解货币市场、资本市场、国际金

融市场特点，认识在社会主义市场经济条件下金融市场的重要作用。1．简述金融市场的种类。2．试论金融市场的功能。3．简述货币市场的内容、种类。4．试分析公司股票上市的具体步骤。5．试分析金融衍生工具的功能。6．当今金融市场的发展趋势怎样?韩国金融危机引发的

内外原因和外在原因是什么？如何防范金融危机？第5章金融体系及金融机构•1.了解金融体系的构成与发展•2.学习银行类金融机构的构成及功能•3.学习非银行类金融机构构成及功能•4．掌握我国的金融机构体系•5．掌握国际性金融机构---------------------------学习目标章导入•案例:

两起空难凸显保险保障功能•各类金融机构和人们的生活息息相关，金融机构的分类，为企业和居民提供的金融产品和服务，就是本章学习的内容。•本章关键词:金融体系金融机构银行类金融机构国际性金融机构第一节金融体系构成与发展•5.1.1金融体

系功能和构成5.1.2金融机构的概念和分类5.1.3金融体系的发展方向5.1.1金融体系功能和构成金融体系的职能充当资金流通的媒介为社会提供和创造货币稳定金融体系●金融体系的构成•金融制度体系•金融市场体系•金融机构体系•金

融工具体系5.1.2金融机构的概念和分类5.1.3金融体系的发展方向在业务上不断创新，并向综合化方向发展跨国银行的建立使银行的发展更趋于国际化按照《巴塞尔协议》的要求，重组资本结构和经营结构•兼并成为现代商业银行调整

的一个有效手段银行与非银行金融机构正在不断融合，形成更为庞大的复合性金融机构第二节银行类金融机构第三节非银行类金融机构5.3.1证券公司5.3.2保险公司5.3.2信托公司5.3.4融资租赁公司5.3.5投资基金5.3.1证券公司证券公司功能沟通资金供需优化资源配置维系证券市场有

序发展证券公司的主要业务证券承销业务证券经纪业务证券自营业务投资咨询业务购并业务受托投资管理业务开发业务研究和开发新业务.3.2保险公司现代保险业务的特点保险业务范围日益扩大保险公司数目激增，保费收入迅速增加再保险业务迅速发展，保险业日趋国际化社会保险兴

起保险公司的种类1．按照保险保障的范围分类人寿保险公司财产保险再保险2．按照保险实施的方式分类自愿保险强制保险3．按照保险经营方式分类互助保险行业保险4．按照是否营利分类商业保险政策性保险保险公司业务出售保单收取保费给付赔偿款保险投资筹集资本金保险公司业务非银行金融

机构的其他形式信托公司融资租赁公司投资基金第四节我国的金融机构体系5.4.1我国银行体系的发展5.4.2我国银行类金融机构5.4.3我国非银行金融机构5.4.4外资(合资)金融机构5.4.5QFII5.4.6

香港和澳门的银行业5.4.7我国金融体系发展方向5.4.1我国银行体系的发展初步形成阶段（1948—1953年）“大一统”金融体系阶段（1953—1978年）改革初期阶段（1979年—1983年9月）初具规模阶段（1983年9月—1993年）新型银行体系的提出与建设阶段（1994年至今）5

.4.2我国银行类金融机构4．其他银行类机构政策性银行:国家开发银行中国农业发展银行中国进出口银行信托投资公司金融租赁公司邮政储蓄机构金融资产管理公司外资银行农村信用社1．四大国有商业银行中国工商银

行中国农业银行中国银行中国建设银行2．股份制商业银行3．城市商业银行中央银行商业银行保险公司证券公司5.4.3我国非银行金融机构5.4.4外资(合资)金融机构主要有外资金融机构的代表处，外资金融营业机构、中外合资金融机构。5.4.5

QFII•QFII是指合格的境外机构投资者。QFII制度是指允许经核准的合格境外机构投资者，在一定规定和限制下汇入一定额度的外汇资金，并转换为当地货币通过严格监管的专门账户投资当地证券市场，其资本利得、股息等经审核后可转为外汇汇出的一种市场开放模式。5.

4.6香港和澳门的银行业中国香港的银行业中国香港金融机构的资本属性:外资金融机构占香港金融机构总量90%。中国香港的银行业:银行公会在确立利率协议与加强银行业自身调节和自律等方面具有重要作用。中国香港金融管理当局:中国香港金融体系中一直都没有中央银行体制，但设有外汇基金局和银行业监理处，分管

货币政策和银行业监管。中国澳门的银行业按照国家的“一国两制”政策，澳门回归祖国后，仍维持现有的金融体制和金融机构体系。澳门金融机构不实行外汇管制，资本自由进出，银行既可经营本币业务，又可经营外币业务，还可经营离岸业务。第五节国际性金

融机构全球性金融机构国际货币基金组织世界银行（Worldbank）国际金融公司（IFC）国际投资争端解决中心（ICSID）多边担保投资机构（MIGA）区域性金融机构国际清算银行国际金融机构的作用维持汇率稳

定。进行行业协调。。调节国际收支平衡。积极防范并化解国际金融危机。本章小结金融是现代经济的核心，一国经济的正常运转离不开一个健全的金融体系，而金融体系中的重要组成部分金融机构，在整个国民经济中起着举足轻重的作用。金融

机构通过疏通、引导资金的流动。促进和实现了资源在经济社会中的分配，提高了全社会经济运行的效率。1．金融体系的功能有哪些？2．金融机构的概念是什么？3．非银行金融机构有哪些？4．证券公司的主要业务有哪些？世界

金融业综合化发展趋势对我国金融体制改革的启示---------------------学习目标第6章商业银行1．掌握商业银行的性质和职能2．掌握商业银行的业务3．了解商业银行的经营与管理目录6.1商业银行概述6.2商业银行的业务上一页下一页退出目录6

.3商业银行经营与管理本章小结作业思考题6.1商业银行概述6.1.3商业银行的性质与职能6.1.2商业银行的产生与发展6.1.1商业银行的概念目录上一页下一页退出•商业银行是指以吸收存款为主要资金来源，以开展贷款和中间业务为主要业务，以营利为目的的综

合性、多功能的金融企业。•首先，商业银行具有一般的企业特征。•其次，商业银行是经营货币和资金的金融企业。•第三，商业银行不同于其他金融机构。目录上一页下一页退出6.1.1商业银行的概念•银行的产生•银行是从货币经营业发展而来的。银行起源于意大

利。17世纪，银行这一新型的金融机构由意大利传播到欧洲其他国家。目录上一页下一页退出6.1.2商业银行的产生与发展•商业银行的发展•1.英国式融通短期资金传统•优点是能较好地保持银行清偿能力，银行经营的安全性较好；缺点是银行业务的发展受到限制。•2.德国式综合银行传统•优点是有利于银行开展全方

位的业务经营活动，充分发挥商业银行在国民经济活动中的作用；其缺点在于可能加大银行经营风险，对银行经营管理提出更高的要求。目录上一页下一页退出6.1.2商业银行的产生与发展•商业银行性质•1.商业银行是一种营利性的经营企业•2.商业银行是

一种社会性的经营企业•3.商业银行是一种服务性的公用企业目录上一页下一页退出6.1.2商业银行的性质与职能•商业银行职能•1.信用中介•2.支付中介•3.金融服务•4.信用创造•5.调节经济目录上一页下一页退出6.1.2商业银行的性质

与职能6.2商业银行的业务6.2.3中间业务6.2.2资产业务6.2.1负债业务目录上一页下一页退出•1.资本金又称自有资金，包括银行股东的投入和银行经营中的各种积累。•资本金包括：股本或实收资本、各种公积金或盈余、

风险准备金。•2.存款•一般分为活期存款、定期存款和储蓄存款三大类目录上一页下一页退出6.2.1负债业务•3.借款业务•包括：1、向中央银行借款•2、同业借款•3、回购协议借款•4、发行金融债券•5、向

国际金融市场借款目录上一页下一页退出6.2.1负债业务•1.现金资产•商业银行的现金资产主要包括库存现金、在中央银行的存款、同业存放款项和托收中现金4部分。•2.贷款•贷款是指商业银行将组织到的资金，按照一定的条件和

贷款利率贷给客户并约期偿还的一种资金运用方式。•3.投资业务•投资业务是指商业银行的证券投资业务，即商业银行通过买卖政府债券、公司债券、金融债券、股票等有价证券从中获得利益的经营活动。目录上一页下一页退出6.2.2资产业务•3.投资业务•

投资业务是指商业银行的证券投资业务，即商业银行通过买卖政府债券、公司债券、金融债券、股票等有价证券从中获得利益的经营活动。•4.其他资产业务•其他资产业务主要包括商业银行的固定资产、商业银行的应收利息等。目录上一页下一页退出6.

2.2资产业务•概念：狭义的中间业务是指不直接动用银行自有资金，也不形成债权债务关系的业务；广义的中间业务除包含狭义的中间业务外，还包括一些不直接动用银行资金，但会形成银行的债权债务关系的业务，也即构成银行或有负债的业务，这些

业务称为表外业务。目录上一页下一页退出6.2.3中间业务•分类：•1、结算业务•结算业务是指商业银行为客户办理由商品交易、劳务供应、资金调拨及其他款项往来所发生的货币收付、了结债权债务关系的有关业务。•2、

代理业务•代理业务是指商业银行接受客户的委托，以代理人身份代为办理双方协定的经济事项的业务。目录上一页下一页退出6.2.3中间业务•3.信托业务•信托业务是指银行以受托人的身份，接受委托人的委托，按其要求代为经营、管理、处置资金（或财产）并收取手续费的中间业务。•4.租赁业务•租赁是一种

出租人以收取租金为条件，在一定时期内，将特定财产交付承租人使用的经济行为。目录上一页下一页退出6.2.3中间业务•5.银行卡业务•银行卡是由银行或信用卡公司签发的，证明持卡人资信、可供持卡人进行转账、存取现金、购物、透支等操作的一种信用凭证。银行卡的

正面凸印有：卡号、持卡人姓名、性别和有效期限等信息，背面有一道磁条，记录持卡人的账号、个人密码、存款余额等信息。目录上一页下一页退出6.2.3中间业务•6.基金服务类业务•包括：基金托管业务和开放式基金代理业务。•7.信息咨询业务•银行信息咨询主

要依靠自身信息、人才、信誉等方面的优势，收集和整理有关信息，并通过对这些信息以及银行，客户资金运作的记录和分录，形成系统的资料和方案提供给客户，以满足客户业务经营管理或发展需要服务。目录上一页下一页退出6.2.3中间业务•8.表外业务•表外业务是指不反映在商业银行资产负债表上，不直接

涉及银行账面资产与负债金额的变动，但对银行的资产负债构成潜在影响，使银行产生收益或损失的银行业务。目录上一页下一页退出6.2.3中间业务6.3商业银行经营与管理6.3.3资产负债管理理论和方法6.3.2商业银行经营原则6.3.1

商业银行经营的特点目录上一页下一页退出•1.高负债率•一方面，商业银行资金的80%～90%来源于社会公众和工商企业的存款；另一方面，又把大部分资金贷给公众和工商企业，从而使其成为最大的债务人和最大的债权人。•2.高风险性•银行除了要面临因信用危机而发

生的挤兑风险之外，还面临着无法收回贷款的信贷风险，由于市场利率、汇率变化带来的市场风险，以及由于银行从业人员水平不高、业务操作不当所带来的操作性风险等。目录上一页下一页退出6.3.1商业银行经营的特点•1.高负债率•2.高风险性•3.监督管制的严格性

目录上一页下一页退出6.3.1商业银行经营的特点•商业银行经营的原则就是在保证资金安全、保持资产流动性的前提下，争取最大的盈利。•1.安全性原则•2.流动性原则•3.盈利性原则•4.安全性、流动性和盈利性权衡的原则目录上一页下一页退出6.3.2商业银行经

营原则•资产管理理论•这种理论认为，由于银行资金的主要来源是活期存款，提存的主动权在客户手中，银行管理起不了决定作用；但是银行掌握着资金运用的主动权，于是银行侧重于资产管理，争取在资产上协调流动性、安全性与盈

利性。•资产管理理论的演进经历了3个阶段，即商业贷款理论、转移理论和预期收入理论。目录上一页下一页退出6.3.3资产负债管理理论和方法•负债管理理论•负债管理理论认为，银行资金的流动性不仅可以通过强化资产管理获得，还可以通过灵活地调剂负债实现。

商业银行保持资金的流动性无须经常保有大量的高流动性资产，通过发展主动型负债的形式，扩大筹集资金的渠道和途径，也能够满足多样化的资金需求，以向外借款的方式也能够保持银行资金的流动性。目录上一页下一页退出6.3.3资产负债管理理论和方法•

资产负债综合管理理论•资产负债综合管理理论总结了资产管理理论和负债管理理论这两种理论的优缺点，通过资产与负债结构的全面调整，实现商业银行流动性、安全性和盈利性管理目标的均衡发展。目录上一页下一页退出6.3.3资产负债管理理论和方法•资产负债管理方法•1.资产管理方法•资产管

理方法的理论依据是资产管理理论，主要包括资金总库法、资金分配法与线性规划法。•2.资金分配法•资产的流动性和分配的数量与获得的资金来源有关，即按照不同来源资金的流动性和法定准备金的要求，决定资产的分配方法和分配比例，建立资产项目与负债项目的对应关系，把各

种资金按照周转速度和法定准备金的要求，分别按不同的比重分配到不同的资产形式中去。目录上一页下一页退出6.3.3资产负债管理理论和方法•3.线性规划法•线性规划法是在管理理论、数学方法和计算机技术在银行管理中广泛应用的基

础上产生的，该方法是求得在一定约束条件下目标函数值最大（小）化的一种方法。•其主要内容是，首先建立目标函数，然后确定制约银行资产分配的限制因素作为约束条件，最后求出使目标函数达到最大的一组解，作为银行进行资金配置的最佳状态。目录上一页下一页退出6.3.3资产负债管理理论和方法•

负债管理方法•负债管理方法的核心内容是银行通过从市场借入资金，调整负债流动性需要来满足资产的需要，以此来扩大负债与资产的规模。负债管理方法主要包括储备头寸管理方法和全面负债管理方法两种。目录上一页下一页退出6.3.3资产负债

管理理论和方法•资产负债综合管理方法•资产负债综合管理方法是指商业银行通过对资产负债进行组合而获取相当收益并承担一定风险的管理方法。这种方法主要是应用经济模型来综合协调与管理银行的资产和负债，所用的经济模型主要是融资缺口模型和持续期缺口模型。融资缺口模型是指银行根据对利

率波动趋势的预测，主动利用利率敏感资金的配置组合技术，在不同的阶段运用不同的缺口策略以获取更高的收益。目录上一页下一页退出6.3.3资产负债管理理论和方法•商业银行是一国金融体系的主体。商业银行是金融企业，一方面通过吸收

存款、借款等负债业务筹集资金，另一方面又通过货款、投资等资产业务运用资金，获得利息收入，同时又利用其技术、网络、人才、信息等优势为客户开办代理、结算、咨询等中间业务，获得非利息收入。商业银行正是通过其负债、资产及中间业务的经营，实现利润，保证自身的生存和发展。商业银行在吸收存款、提供货

款的同时，创造出存款货币，即商业银行的信用创造职能。目录上一页下一页退出本章小结•1．商业银行与一般企业有哪些异同？•2．商业银行的职能是什么？•3．商业银行要开展哪些业务活动？目录上一页下一页退出作业思考题第7章中央银行•1.了解中央银行•2.学习中央银行业务•3

.学习中央银行货币政策•4.掌握中央银行的金融监管•5．掌握金融监管体制---------------------------学习目标章导入•案例:央行宣布降息•本章从一个揭示中央银行与金融市场关系的案例开始，介绍中

央银行依托金融市场行使的各种职能。对于货币政策的传导途径，本书探索性地增加了“行为正向激励”等内容，并结合我国实践中对存款准备金等工具的使用进行重新阐释。•本章关键词:中央银行货币政策货币政策工具金融

监管公开市场业务第一节中央银行概述•7.1.1中央银行的产生与发展7.1.2中央银行的性质7.1.3中央银行的职能7.1.4中央银行的组织结构7.1.1中央银行的产生与发展清政府时期的中央银行辛亥革命时期和北洋政府时期的中央银行孙中山创立的中央银行国民党时期的中央银行革命根

据地的中央银行新中国的中央银行第一次高潮是在1800—1913年,形成了中央银行成立的第一次高潮。第二次高潮是在两次世界大战之间。面对世界性的金融恐慌和严重的通货膨胀，为共同维护国际货币体系和经济稳定,国际压力推动了又一次组建中央银行的高潮。第三次高潮是在第二次世界大战之后。政府开始利用中

央银行来推行财政金融政策，干预国民经济，稳定货币,许多国家的中央银行先后实行了国有化。•中央银行的形成和发展过程我国中央银行的发展.1.2中央银行的性质1．中央银行是特殊的金融机构业务对象特殊经营目的特殊中央银行拥有特有的权力2．中央银行是特殊的国家机关中央银行履行其职责主

要是通过特定金融业务进行的中央银行对经济的宏观调控是分层次实现的中央银行在政策制定上有一定的独立性.1.3中央银行的职能政府的银行发行的银行银行的银行中央银行垄断货币的发行权，成为国家唯一的货币发行机构。集中存款准备组织全国范围的资金清算最终贷款人代

理国库充当政府的金融代理人，代办各种金融事务为政府提供资金融通，以弥补政府在特定时间的收支差额代国家实施金融监管7.1.4中央银行的组织结构准中央银行制度跨国中央银行制度复合中央银行制度单一中央银行制度中央银行的组织结构第二节中央银行

业务7.2.1负债业务7.2.2资产业务7.2.3清算业务7.2.4中央银行的业务活动原则负债业务集中存款准备金业务货币发行业务经理国库业务其他负债业务货币从中央银行的发行库通过各家银行的业务库流向社会；货币从中央银行流出的数量大于流入的数量。国库是国

家金库的简称，是专门负责办理国家预算资金的收纳和支出的机关。支付准备金，即库存现金；法定存款准备金。机构负债、国内其他金融机构往来、外国中央银行或外国政府存款存款、发行中央银行债券以及一些应付未付款项等。资产业务证券

买卖业务中央银行贷款业务再贴现业务黄金、外汇储备业务以短期贷款为主，一般不经营长期贷款业务不以盈利为目的应控制对财政的放贷，保持中央银行相对独立性一般不直接对工商企业和个人发放贷款中央银行通过调整再贴现率，提高或降低再贴现额度，通过对信用规模的间接调

节，达到宏观金融调控的目的。中央银行在公开市场上买卖的证券主要是政府债券、国库券以及其他市场流动性非常高的有价证券。中央银行保管黄金、外汇储备的意义主要表现在稳定币值、稳定汇率以及调节国际收支等方面。.3清算业务1．同城或同地区的清算2．异地清算清算时，先由商业银行通过内部的联网系

统来进行划转，最后由总行通过央行办理转账结算。直接将异地票据统一送到中央银行总行来办理轧差转账。3．中央银行支付清算系统的作用中央银行的支付清算业务可以支持跨行支付清算可以支持货币政策的制定和实施有利于商业银行的流动性管理有利于防范和控制支付风险7.2.4中

央银行的业务活动原则非营利性原则流动性原则主动性原则公开性原则第三节中央银行货币政策7.3.1货币政策的概念及特征7.3.2货币政策目标7.3.3货币政策工具7.3.1货币政策的概念及特征货币政策的概念货币政策是指中央银行为实现一定的经济目标，运用各种货币政策工具调节

和控制货币供应量，进而影响宏观经济的方针和措施的总和。货币政策的特征货币政策是一项总量经济政策和宏观经济政策。货币政策是调节社会总需求的政策。货币政策调节机制的间接性。货币政策目标的长期性。7.3.2货币政策目标币值稳定经济增长充分就业国际收支平衡金融稳定3.3货币

政策工具一般性货币政策工具选择性货币政策工具其他政策工具法定存款准备金政策再贴现政策公开市场业务消费者信用控制工具证券市场信用控制工具不动产信用控制工具优惠利率直接信用控制工具间接信用控制工具:道义劝告窗口指导第四节中央银行金融监管7

.4.1金融危机7.4.2金融监管的含义、范围和目的7.4.3金融监管的基本原则7.4.4金融监管的内容与方法7.4.1金融危机指与金融相关的危机，即金融资产、金融市场或金融机构的危机，如股灾、金融机构倒闭等。上述个案金融危机国内外时有发生。但

在不同的国家或地区，如果个案危机处理不及时，很容易演变为系统性金融危机。货币危机外国债务危机银行危机自身恶化外部冲击金融创新工具的投机操作虚拟资本膨胀国际游资的投机提高本国金融素质研究合理的汇率制度，维持合适的外汇储备加强金融监控与引导突出

对衍生业务的监督加强国际间的安全协作7.4.2金融监管的含义、范围和目的金融监管是指一国政府为实现宏观经济目标，依据法律、条例对全国各商业银行及其他金融机构的金融活动进行决策、计划、协调、监督的约束过程。在现阶段，各国金融监管的目的是为了执行国家

的金融法规和政策，维护金融体系安全、稳定地运行，调整金融业内部和各类金融机构之间的关系，保护货币所有者的利益。从而促进经济与社会的稳定发展。银行业、信托业、保险业、证券业等的金融机构7.4.3金融监管的基本原则依法监管原则适度竞争原则不

干涉金融业内部管理原则综合性管理原则安全稳健与经济效益相结合的原则金融监管机构一元化原则7.4.4金融监管的内容与方法市场准入的监管市场运作过程的监管资本充足率监管资产流动性监管业务范围的监管货款风险的控制外汇风险管理准备金管理存款保

险管理市场退出的监管事先检查筛选法定期报告和信息披露制度现场检查法自我监督管理法内、外部稽核结合法发现问题及时处理法紧急援助和制裁手段第五节金融监管体制监管主体的演变趋势力中央银行→中央银行、专业监管机构→统一监管机构包括中央银行在内的“专业”机构实施分业监管，仍

是主流中央银行的监管由机构性监管自功能性监管、微观监管向宏观监管转变指金融监管体系和基本制度的总称。金融监管体制实质上就是由谁来监管，由什么机构来监管和按照什么样的组织结构进行监管。按监管机构的设立原则划分（1）机构型监管体制（2）功能监管体制按监管机构的组织体系划分统一

监管。分业监管。不完全集中监管，①牵头式监管体制②双峰式监管体制按权力配置模式划分单元多头金融监管模式。双元多头金融监管模式。集中单一监管模式。跨国金融监管模式。章小结本章从一个揭示中央银行与金融市场关系的案例开始，介绍中央银行依托金融市场行使的各种职能。对于货币政策的传导途径，并结合

我国实践中对存款准备金等工具的使用进行重新阐释。1．简述中央银行发展的3个阶段。2．中央银行的特点有哪些？3．简述中央银行的职能。4．简述中央银行的监管范围。阅读材料:英国巴林银行事件的启示1）巴林银行事件对我国的启示是什么？2）你对巴

林银行倒闭这一事件有什么不同的看法？第8章货币供求与经济-------------------------------学习目标1．了解货币供给与货币需求的概念2．掌握货币供求与通货膨胀、通货紧缩的关系3.能运用货币

政策分析通货膨胀和通货紧缩现象／186目录8.1货币供给8.2货币需求8.3通货膨胀8.4通货紧缩1798.1货币供给8.1.1货币层次8.1.2基础货币和基础货币乘数8.1.3货币供应量的创造过程1808.1货币供给•货币供应又称货币

供给，是指某一国家或货币区的银行系统向社会经济体中投放、创造、扩张（收缩）货币的金融过程。•货币供给的主要内容包括货币层次的划分、基础货币与基础货币乘数、货币供应量的创造过程等。•1818.1.1货币层次•(1)国际

货币基金组织对货币供给层次的定义•国际货币基金组织（IMF）划分货币层次的口径有3个，即M0、M1和M2，分别代表通货、货币和准货币。M0＝通货（指流通于银行体系以外的现钞和铸币，不包括商业银行的业务库存现钞和铸币）M1＝M0＋私人部门的活期存款M2

＝M1＋储蓄存款＋定期存款＋政府债券（国库券）1822008年底我国m2、m1和m0的分配183•(2)美国现行货币供给各层次的定义•M1＝通货＋活期存款＋旅行支票＋其他支票的存款•M2＝M1＋小额定期存款＋

储蓄存款和货币市场存款账户•＋货币市场互助基金份额（非机构所有）•＋隔日回购协议＋欧洲美元＋货币市场相互基金•M3＝M2＋大额定期存款＋中期回购协议•L＝M3＋其他短期流动资产•美国中央银行调控货币供给量主要是调控M3。184•(3)英国英格兰银行公布的货币供给层次•英国英格兰银行公布的货币供给口

径以频繁调整为特点。下面是1991年所采取的口径，其中没有M1和M3。•M0＝英格兰银行发出钞票和硬币＋储备存款•M2＝私人部门通货＋无息存款＋小额英镑存款•M4＝M2前两项＋私人部门有息存款＋定期存款•

＋持有建房协会的股份和存款•M4c＝M4＋在银行和建房互助协会外币存款•M5＝M4＋金融债券＋国库券＋地方当局存款•＋纳税存单＋国民储蓄185•(4)我国对货币供给层次的划分•我国基本按照国际货币基金组织的一般格式，将货币层次划分如下，其中M1指狭义货币，M2指广义货币。

•M0＝流通中现金•M1＝M0＋活期存款•M2＝M1＋定期存款＋储蓄存款＋其他存款•＋证券公司客户保证金•其中，M2－M1＝准货币。M1具有很强的流动性，随时可以用来进行支付；M2由于是定期存款和储蓄存款，不能随时支付，所以其流动性稍差。1868.1.2

基础货币和基础货币乘数•(1)基础货币•基础货币也称货币基数，因其具有使货币供应量成倍放大或收缩的能力，故又称高能货币。它通常是指商业银行在中央银行的存款准备金和流通于银行体系以外的通货之和。187•(2)基础货币乘数•基础货币乘数，简称货币乘数，它是货币供给量与基础货币的比值。基础货币

乘数与货币供应量是相联系的，即•M=m·B•上式中，M为狭义的货币供应量，m为货币乘数，B为基础货币。•例如，某国在一定时期内的货币供给量为5000亿元，基础货币为2000亿元，则基础货币乘数为•50002.52000m188•货币供应量也叫货

币流通量、流通中货币量、货币存量。是指包括存款在内的广义货币的投放发生额减去回笼后的结存额，它是个存量概念。•货币供应量的创造环节主要有两个方面，一是中央银行供给基础货币；二是商业银行创造存款货币。其中，中央银行供给基础

货币主要有3种途径：①变动对商业银行的债权，对商业银行办理再贴现业务或发放再贷款；•②变动对政府的债权，进行公开市场操作，购买政府债券；•③变动其资产储备，在外汇市场购买外汇或黄金。8.1.3货币供应量的创造过程1898.2货币需求8.2.1货币需求的含义8.2.2货币需求的动机8.2.

3货币需求的分类8.2.4货币需求的影响因素1908.2货币需求•货币需求理论是货币理论的重要组成部分。准确地揭示一定时期的货币需求量有利于制定正确的货币政策，更好地进行货币供给，为经济增长创造良好的宏

观环境。191•货币需求是指社会各经济主体（包括企业单位、事业单位、政府部门、个人）在其财富中能够而且愿意以货币形式持有而形成的对货币的需求。•理解货币需求的概念应注意以下两个方面：①有欲望无能力不能构成需求；②有能力无欲望也

不能构成需求。经济学意义上的货币需求是欲望与能力的统一，它不同于社会学或心理学意义上的那种主观的、一厢情愿的占有欲。常见的消费需求、投资需求等就是指有货币支付能力的欲望。8.2.1货币需求的含义192•心理学家认为，人们做出任何事情之前都有一定的动机，动机是

人们行动的驱动力。如饿了就会想到去买（做）吃的是一种生理需求，买的各种保险是一种安全需求。同理，人们持有货币也有一定的动机。现代经济理论认为，人们持有货币是出于不同的动机，包括交易性动机、预防性动机和投资性动机。8.2.2货币需求的动机193•(

1)交易性动机•在市场经济条件下，无论是个人还是企事业单位购买商品或劳务时都需要支付货币，如个人买面包需要货币，理发需要货币，企业购买原材料等都需要货币，并且人们的货币收入和支出之间是有一定的时间间隔的，在

这期间，货币是不可缺少的交易媒介，因而人们为了顺利进行交易活动就必须保持一定的货币量。此项动机保留的货币量是国民收入的增函数。194•(2)预防性动机•人们为什么要有一定的储蓄呢？大家都会想到是为了备用，即人们为了预防意外事件的发生（如生老病死、失业等），就应该持有一定数量的货币。

预防性动机所持有的货币量也是国民收入的增函数，也就是说，当一个人的个人收入增多时，他所储存起来的货币量就会随之而增多，反之就会减少。195•(3)投资性动机•投资性动机也就是凯恩斯提出来的投机性动机，所谓投机性动机，

凯恩斯是这样解释的，人们所持有的金融资产（非物质资产）可以分为货币和长期债券两类，而债券的市场价格与市场利率成反比，如果利率上升，则债券价格下跌；如果利率下跌，则债券价格上涨。196凯恩斯的思想基础凯恩斯：剑桥经济学家马歇尔的学生；庇古的同学。名著：《就业、利息和货币通论》凯恩斯认为，人们有

了货币收入后，将进行两个抉择1、第一：消费和储蓄比例。这是时间偏好的选择2、第二。储蓄中是现金形式与购买国债形式的比例。假设，金融市场只有两种金融资产Keynes,JohnMaynard1883~19461978.2.3货币需求的分类•从现代科学观点出发，学者从3

个不同侧面对货币需求进行划分，有利于提高货币政策的实施效果。•(1)主观货币需求与客观货币需求•主观货币需求是指经济主体在主观上希望拥有多少货币，是一种对货币占有的欲望。这里的经济主体可以是个人，也可以是企业

、政府等，他们为了自身的发展而占有一定货币。货币作为一般等价物具有与一切商品交换的能力，主观货币需求在数量上是无限的，这种需求因不同的人而不同，因此说主观货币需求是一种无效的货币需求。198•(2)名义货币需求和实际货币需求

•名义货币需求是指社会各个部门在不考虑币值变动所引起价格变动时的货币需求。即用货币单位来表示的货币数量，如元、马克、英镑等。•(3)微观货币需求和宏观货币需求•微观货币需求是从微观角度考察的货币需求，是指一个社会经济单位（家庭或个人）在既定的经济条件下所持有的货币量。研究微观货币需求，有助于进

一步认识货币的职能，对短期货币需求的分析起到重要作用。•1998.2.4货币需求的影响因素•货币需求受多方面因素的影响，有宏观的也有微观的，宏观的影响因素强调货币需求的变量对总体货币需求的影响；微观因素则注重解释货币领域中的种种矛盾和变异现象。两者要协调运用，不能偏废。

以下从5个方面介绍影响因素。•(1)社会商品和劳务的可供量•(2)一般物价水平•(3)收入水平•(4)信用状况•(5)货币流通速度2008.3通货膨胀8.3.1通货膨胀的概念及衡量标志8.3.2通货膨胀的类型8.3.3通货膨胀的危害8.3.4通货膨胀的治理2018.3通货膨胀••在现代经济社会

中，通货膨胀是人们司空见惯的经济学术语。通货膨胀理论是一个最接近现实生活的重要理论，无论是经济学家、政治家还是居民都在关注这一问题。2028.3.1通货膨胀的概念及衡量标志•(1)通货膨胀的概念•通货膨胀是指在一定时期内（通常是1年）一般物价水平持续和显著上涨的经济现象。理解通货

膨胀的定义应注意以下两点。•①通货膨胀是“一般物价水平”的上涨•②通货膨胀是物价的“持续和显著”上涨•(2)通货膨胀的衡量标志•大多数情况下，通货膨胀是要通过物价总水平的上涨表现出来的，即物价上涨的幅度成为度量通货膨胀水平的重要指标。因而衡量通货膨胀的指标通常包括消费物价指数、货

币购买力指数、实际工资指数等。2038.3.2通货膨胀的类型•(1)根据通货膨胀期间物价上涨的速度分类，可将其分为温和的通货膨胀、奔驰的通货膨胀和恶性的通货膨胀。•(2)根据通货膨胀的表现形式分类，可将其分为公开型通货膨胀和隐蔽型通货膨胀•(3)根据通货膨胀

的成因分类，可将其划分为需求拉上型通货膨胀、成本推动型通货膨胀、供求混合型通货膨胀和结构型通货膨胀4种。类型2048.3.3通货膨胀的危害•(1)通货膨胀对生产的影响•通货膨胀期间，物价上涨的幅度是不同的，有的商品价格上涨较快，从事生产或经营该种商品的部门就会获得较高的利润，大量的资本就会流向这些

部门，而放弃对价格上涨较慢的商品的投资，使社会生产的正常比例遭到破坏。•(2)通货膨胀对分配的影响•①通货膨胀引起收入的再分配•②通货膨胀改变社会成员原有财富的占有比例205•(3)通货膨胀对消费的影响•消费是生产的目的，消费水平是衡量一国社会成员生活质量

的重要标准，消费的表现形式就是对商品使用价值或效用的直接占有和支配。在通货膨胀条件下，物价上涨，币值下降，实际上减少了居民的实际收入，同样数量的货币所能购买商品或劳务的数量减少，使居民消费水平下降，进而也限制了下一阶段生产的发展。•2068.3.4通货膨胀的治理•

根据通货膨胀对经济的影响分析，可以发现通货膨胀对经济的发展是弊多利少。世界各国政府和经济学家都关注通货膨胀的治理问题，以预防和避免通货膨胀的发生。由于通货膨胀的产生原因繁杂多样，经济学界采用了不同的治理对策，总体看来有以下几种措施。•(1)货币政策•(2)财政政策

•(3)收入政策•(4)供应政策2078.4通货紧缩8.4.1通货紧缩的概念8.4.2通货紧缩对社会经济的影响8.4.3通货紧缩的治理对策2088.4通货紧缩•(1)通货紧缩的概念•通货紧缩是与通货膨胀相对应的经济过程

，迄今为止，经济学界对通货紧缩的定义有不同的看法。但综合起来可以将通货紧缩概括为是商品或劳务的货币价格总水平持续下降的过程。它是在通货膨胀得到抑制之后表现出来的经济现象。•209•(2)通货紧缩对社会经济的影响•在当今世界经

济发展中，通货紧缩的发生已开始日益频繁，它对经济的破坏力是不容忽视的，甚至超过了通货膨胀对经济的影响。•①通货紧缩会加剧经济的衰退•②通货紧缩会提高社会的失业率•③通货紧缩会影响本国出口，造成国际收支逆差•210•(3)通货紧缩的治理对策•①实行扩张性的货币政策和财政政策•

②调整产业结构，促进经济的增长•③加大供给的宏观调控力度，完善供给的管理政策•211本章小结•众所周知，货币是商品交换的媒介，它在现代经济中发挥着极为重要的作用。本章具体介绍了货币的供给、需求，通货膨胀与通货紧缩方面的相关知识。通过学习，掌握货币供给与货币需求的理论，能运用货币的、财政等政

策分析经济生活中的通货膨胀与通货紧缩现象，正确认识经济生活中出现的各种经济现象。212作业思考题•1.面对我国的通货膨胀，中央银行及政府采取了哪些措施进行综合治理？•2.通货膨胀的危害有哪些？如何治理通货膨胀？•3.通货紧缩给社会经济带来怎样的影响？213第9章国际金融----

---------------------------学习目标1．了解国际收支、外汇、汇率以及外汇管制的概念2．掌握外汇管制的基本内容以及国际信用的主要形式3.能分析汇率变动对国内以及国际经济的影响／186目录9.1国际收支平衡表9.2外汇与汇率9.

3外汇管制9.4国际信用2159.1国际收支平衡表9.1.1国际收支的概念9.1.2国际收支平衡表9.1.3国际收支不平衡的调节216•在科技日新月异、国际交往日趋频繁的今天，任何一个国家或地区都不能闭关锁国，加强国际间的交流已达成共识。本章具体介绍国际收支、外汇与汇率、外汇市场和国际

信用知识。通过学习，对这些内容有所认识并进一步掌握它们。•9.1国际收支平衡表2179.1.1国际收支的概念•国际收支是国际经济领域中的一个重要研究课题，国际收支情况的好坏，直接影响到一国的国际经济地位，它也是经济决策者正确制定对外经济贸易政策和货币政策的主要参照指标，正

确理解国际收支概念具有十分重要的意义。2189.1.2国际收支平衡表•国际收支平衡表是按照复式记账的原理，系统地记录一个经济实体（独立国家或地区）在一定的时期内（通常是一年）所从事的全部对外经济交易的统计报表。一般情况下，国际收支平衡表的内容包括以下3项

。•(1)经常项目•(2)资本项目•(3)平衡项目219•(1)经常项目•经常项目也称往来项目，它是反映一国与外国经济交往中经常发生的国际收支项目，也是国际收支中最基本、最重要的项目，经常项目包括贸易收支、劳务收支和单方面转移收支3部分内容。220•(2)资本项目•资本项目是反映一国资产或负债的

增减状况，从期限上看，资本项目包括长期资本项目和短期资本项目。•(3)平衡项目•平衡项目也称结算项目，它是人为设立的用来平衡经常项目和资本项目的收支差额的一个项目。包括官方储备、错误与遗漏两部分内容。221•国际收支不平衡在一定情况下对经济具有积极

意义，但长期、大量的顺差或逆差对经济的发展会带来严重的影响，因此，应该采取一定的措施来调节国际收支，使之有利于经济的发展和社会的进步。•①外汇缓冲政策•②财政和货币政策•③国际经济金融合作9.1.3国际收支不平衡的调节2229.2外汇与汇率9

.2.1外汇9.2.2汇率223•在中国国内购买商品或劳务时，可用人民币作为交易的媒介，到美国市场上购买东西时就不能用人民币了，要用美元。因为在国际经济交往中，各国都有独立的货币，一国货币不可能在另一国流通，所以在国际交易过程中首先遇到和要解决的问题就是外汇和汇率。9.2外汇

与汇率224•(1)外汇的概念•外汇又称国际汇兑，是一切以外国货币表示的资产。国际货币基金组织将外汇的范围概括为：•①可以自由兑换的外国货币（纸币和铸币）；•②各种外币长短期有价证券；•③外币支付凭证；•④其他外

币资金。•(2)外汇的特点•①外汇必须以外国货币来表示。•②外汇必须具有自由兑换性。•9.2.1外汇225•(3)外汇的种类•①外汇按自由兑换的程度分为自由外汇和记账外汇两类。•②按照外汇的来源和用途，可将

其分为贸易外汇和非贸易外汇；•③按照外汇的买卖交割期不同，可将其分为即期外汇和远期外汇。2269.2.2汇率•中国人要去日本，要用日元在日本消费，这就涉及人民币兑换日元的问题，那么，按照多少比例来兑换呢？这个比例就是汇率。227•(1)汇率的概念•汇率

是两个国家货币的折算比率，即以一国货币表示的另一国货币的价格。①直接标价法直接标价法是以单位外币为标准折算为若干本国货币的标价方法。我国目前采用的就是该种方法。②间接标价法间接标价法，是指以单位本币为标准折算为若干外国货币的标价方法。它表示支付固定单位的本国货币，应收回外国货

币的数额。(2)汇率的标价方法228•(3)汇率的种类①按照银行买卖外汇的目的不同，可分为买入汇率、卖出汇率和中间汇率②按照汇率制定的方法不同，可分为基础汇率和套算汇率③按照外汇买卖成交后交割时间的长短不同，可分为即期汇率和远期汇率④按照国际汇率制度的不同，可分为固定汇率和

浮动汇率229•(4)影响汇率变化的主要因素•影响汇率变化的因素是多方面的，既有经济因素也有政治因素，既有国内因素也有国外因素。•①世界各国的经济实力和宏观经济政策•②外汇的供给与需求•③国际收支状况•④利率水平•⑤通货膨胀•⑥其他因素230•(5)汇率变动对经济的影响•①汇率变动

对国内经济的影响•影响国内物价水平的上涨或下跌•影响国内利率的变动•影响国内就业率和国民收入水平•②汇率变动对国际经济的影响2319.3外汇管制9.3.1外汇管制的含义和目的9.3.2外汇管制的内容9.3.3我国现行外汇管制的主要内容2329.3外汇管制••当今世界，国际间的经济

往来日益频繁，外汇交易也日趋重要和复杂，外汇市场的作用和地位备受各国政府的重视。外汇管制的重要性就不言而喻了，目前，世界上所有的国家都实行某种程度上的外汇管制，事实上，完全不受管制的自由外汇交易是不存在的。那

么，什么是外汇管制？外汇管制的目的和体制是什么？我国外汇管制的主要内容有哪些？2339.3.1外汇管制的含义和目的•(1)外汇管制的含义•外汇管制也称外汇管理，是指一国政府为了维持本国货币的汇率稳定、平衡国际收支状况及其他目的，而授权货币行政当

局对外汇的收支、买卖、借贷及外汇汇率、外汇市场和外汇资金的来源与运用所采取的行政性限制措施。•234•①稳定本币和外币的汇率，减少因汇率变动而带来的经济或政治风险；•②保持国际收支平衡或改善国际收支状况；

•③减少或避免国际市场价格波动对本国市场价格的冲击，以稳定国内物价水平；•④增强本国商品的国际竞争力；•⑤促进本国商品和劳务的有效输出，有效利用外资，以保护和扩大本国经济的健康发展；•⑥维护金融市场的稳定和金融的安全。(2)外汇管制的目的2359.3.2外汇管制的内容•由于经济和政治原因

，各国在国际经济中的地位和作用不同，外汇管制方法会各有侧重，但其外汇管制的基本内容是一致的，即一国外汇管制的基本内容包括以下3个方面：管制的对象；管制的机构；管制的方式和措施。236•(1)外汇管制的对象•外汇管制的对象也就是外汇管制的客体。一般来说，包括对人的外汇管制、对物

的外汇管制、对地区的外汇管制、对行业的外汇管制和对国别的外汇管制5个方面。•(2)外汇管制的机构•行使外汇管制职能的机构通常是由一国政府的授权机构来完成的，可以是一国的中央银行，也可以是其财政部门或专门设立的机构。237•(3)外汇管制的方式和措施•世界上所有的国家都实

行某种程度上的外汇管制，区别只是管制的松紧程度不同。实行外汇管制的国家，一般从以下5个方面入手。•①对贸易外汇的管制•②对非贸易外汇的管制•③对资本输出、输入的管制•④对汇率的管制•⑤对货币、黄金的管制•2389.3.3我国现行外汇管制的主要内容•2001年，我国加入了世界贸

易组织，外汇管制也主动地顺应了这一趋势，进一步深化改革，使外汇管制体制得以继续完善，其主要内容如下。•(1)实行汇率并轨，建立以市场需求为基础的、有管理的浮动汇率制度•(2)取消外汇留成和上缴，实行银

行结汇、售汇制度•(3)实行人民币经常项目可兑换，对资本和金融项目下的用汇继续实行审批制度•(4)禁止外币在境内计价、结算、流通•(5)进一步规范了外汇市场。2399.4国际信用9.4.1出口信贷9.4.2国际间银行信贷9.4.3补偿贸易9.4.4

政府信贷和国际金融机构贷款9.4.5发行国际债券2409.4国际信用•所谓国际信用，是指国际间相互提供的一种信用形式。它是世界经济一体化的产物，其目的是为了克服国际收支不平衡和在全球之间进行资金余缺的调

剂。241•出口信贷•出口信贷是一种国际信贷形式，是一国政府为了鼓励本国商品出口加强本国商品的国际竞争能力，对本国出口给予利息补贴并提供信贷担保的一种贷款方式。•出口信贷的形式有卖方信贷和买方信贷。9.4.1出口信贷242•国际

间银行信贷•国际间银行信贷即国际商业银行信贷，是指一国借款人（银行、大型企业或政府等）向外国贷款银行借入货币资金的一种信贷形式。•在国际金融市场上，国际银行信贷按照贷款期限的长短可分为短期信贷、中期信贷和长期信贷3种。9.4.2国际间银行信贷243•（1）补偿贸易的概念•补偿贸易是

买方以赊购方式进口设备和技术或兴建工厂企业等，双方规定，投产后以所生产的全部产品或部分产品或是双方规定的其他指定商品偿还贷款的本息。•（2）补偿贸易的形式•①直接产品补偿贸易•②间接产品补偿贸易9.4.3补偿贸易244•（1）

政府信贷•政府信贷也称政府贷款，是指一国政府利用本国的财政资金向另一国政府提供的中长期优惠贷款。•（2）国际金融机构贷款•国际金融机构贷款是指国际金融机构的成员国从世界性国际金融机构或是从区域性国际金融机构获得的一种贷款。9.4.4政府信贷和国际金融机构

贷款245•国际债券是指一国政府当局、公司企业、金融机构或国际组织等单位，为了筹措和融通资金而在国际债券市场上发行的以外国货币为面值的债券。•依照发行债券所使用的货币和发行地点的不同，可将其分为外国债券和欧洲

债券两种。9.4.5发行国际债券246本章小结•在科技日新月异、国际交往日趋频繁的今天，任何国家或地区都不能闭关锁国，加强国际间的经济往来已成共识。本章具体介绍国际收支、外汇与汇率、外汇市场和国际信用等知识。

通过本章的学习，对外汇与汇率的概念有初步认识并掌握汇率变动对经济的影响；了解外汇管制的含义和内容，知道国际信用的主要形式。身为金融专业的毕业生，不但要懂得国际金融中的相关理论，更重要的是培养学生的国际交往意识。24

7作业思考题•1.平衡国际收支的措施有哪些？•2.影响汇率变化的因素有哪些？•3.什么是外汇管制？外汇管制的基本内容包括哪些？•4.什么是国际信用？现代国际信用的主要形式有哪些？248---------------------学习目标第10章网络银行及金融安

全1．了解网络银行的发展2．掌握电子支付系统的安全性3．掌握我国的电子支付系统4．掌握电子支付工具目录10.1电子商务与电子支付10.2电子支付工具上一页下一页退出目录10.3网络银行作业思考题10.1电子商务与电子支付10.1.3我国电子商务支付系统10.1.2电子商务支付系统的安

全性•10.1.1电子支付介绍目录上一页下一页退出目录上一页下一页退出10.1.1电子支付介绍电子支付是电子商务系统的重要组成部分，是指消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务，通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来

实现货币支付或资金转移。目录上一页下一页退出10.1.1电子支付介绍电子支付特点：1.电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的2.电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台3.电子支付使用的是最先进的通

信手段4.电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。目录上一页下一页退出10.1.2电子商务支付系统的安全性目前，国内外使用的保障电子商务支付系统安全的协议包括SSL（securesocketlayer）、SET（secureelectronictransaction）等协议标准。

目录上一页下一页退出10.1.2电子商务支付系统的安全性SSL协议即安全套接层方法协议，该协议在网络上普遍使用，能保证双方通信时数据的完整性、保密性和互操作性，在安全要求不太高时可用。目录上一页下一页退出10.1.2电子商务支

付系统的安全性SET是实现在开放的网络（Internet或公众多媒体网）上使用付款卡（信用卡、借记卡和取款卡等）支付的安全事务处理协议。它的实现不需要对现有的银行支付网络进行大改造。目录上一页下一页退出10.1.3我国电子商务支

付系统1．支付系统体系结构选择2．银行卡非SET电子商务支付系统（SSL）3．银行直接参与的非SET电子商务支付系统（类SSL）10.2电子支付工具10.2.3电子支票10.2.4电子货币10.2.2电

子钱包10.2.1银行卡目录上一页下一页退出银行卡是由银行机构发行的具有消费支付功能的金融产品，它作为网上购物的支付工具，只需要在消费时输入卡号和密码，即可实现资金的划转，从而实现网上购物消费。国际上最著名的银行卡是VISA卡和MASTER卡。目录上一页下一页退出10.2.1银行

卡目录上一页下一页退出10.2.1银行卡银行卡一般包括：1.信用卡2.借记卡3.支票卡4.记账卡5.智能卡目录上一页下一页退出10.2.2电子钱包电子钱包是电子商务活动中网上购物的顾客常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品

时常用的支付方式。目前世界上有VISACash和Mondex两大电子钱包服务系统。目录上一页下一页退出10.2.3电子支票将支票改变为带有数字签名的报文或者利用数字电文代替支票的全部信息，就是电子支票。电子支票是网络银行常用的一

种电子支付工具。目录上一页下一页退出10.2.3电子支票电子支票支付模式目录上一页下一页退出10.2.4电子货币使用者以一定的法定货币从发行者处兑换代表相同金额的电子数据，并以可读写的电子信息方式存储起来，

当使用者需要清偿债务时，可以通过某些电子化媒介或方法将该电子数据直接转移给支付对象，这种电子数据便可称为电子货币。目录上一页下一页退出10.2.4电子货币10.3网络银行10.3.3网络银行的竞争优势10.3.4网络银行的系统组成10.3.2网络银行的发展模式10.3.1网络银行的概念目录

上一页下一页退出10.3.5网络银行国内外的发展情况目录上一页下一页退出10.3.1网络银行的概念网络银行是通过互联网或通信网络的公共资源，采用相关技术，实现银行与客户之间安全、方便、友好连接的，并能提供银行各类业务服务和功能的网上银行，由于所提所的服务打破了传统银行面对面的

柜台业务方式，是一种不谋面的网络服务方式，网上银行也被称为虚拟银行。目录上一页下一页退出10.3.1网络银行的概念随时Whenever随地Whereever任何账户Whomever任何方式Whatever网络银行目的目录上一页下一页退出10.

3.2网络银行的发展模式（一）大银行发展模式1．收购现有的网络银行代表银行：加拿大皇家银行2．发展自己的网络银行代表银行：威尔士·法戈银行目录上一页下一页退出10.3.2网络银行的发展模式（二）社区银行发展模式信托银行（IntrustBank）（三）纯网络银行发展模

式1．全方位发展模式2．特色化发展模式目录上一页下一页退出10.3.3网络银行的竞争优势（一）网络银行的竞争优势1．成本领先竞争优势2．差异化竞争优势3．专一化竞争优势4．无边界竞争的知识优势目录上一页下一页退出10.3.3网络银行的竞争优势（二）网络银行的产生对传统银行的影响1．网络化扩大

了商业银行的市场覆盖范围2．网络化扩展了商业银行的市场业务领域3．网络化优化了商业银行的市场组织结构体系4．网络化创新了支付工具产品5．网络化扩大了客户群体，改善了服务，降低了成本目录上一页下一页退出10.

3.4网络银行的系统组成用户系统CA中心银行网站网银中心业务数据中心银行柜台网络银行系统目录上一页下一页退出10.3.5网络银行国内外的发展情况（一）国外银行发展状况1985年，英国出现了第一个全自动化银行—苏格兰哥拉斯哥银行的TSB分行。1989年10月，英国米兰银行

开创了电话银行业务，出现了世界上第一家电话银行。1995年10月，全球第一家真正意义上的网络银行美国安全第一网络银行在美国诞生。目录上一页下一页退出10.3.5网络银行国内外的发展情况（二）国内网络银行发展现状与发达国家或地区相比，我国网络银行起步较晚，但近年发展较快。2007

年中国网络银行市场发展十分迅速，交易额规模实现爆发式增长，达245.8万亿元，环比增幅高达163.1%。仍以企业网银为主，其交易额环比增长157.6%，达230万亿元。目录上一页下一页退出作业思考题1.目前，人们常用的电子支付工具有哪些？它们各有哪些特点？2.网络

银行是银行业的一场革命它带来了怎么的变化？