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个人姓名_______陈慧雯________报名编号____FZ6121045180_____案例编号_外企高管如何无忧退休所在单位_工商银行淮海西路支行____________________个人理财规划

报告PERSONALFINANCIALPLANNINGREPORT谨呈给：罗先生及其家人上海工商银行银行淮海西路支行陈慧雯理财顾问2008年8月目录第一章声明…………………………………………………………………………………5第二章家庭基本

情况…………………………………………………………………7一、家庭成员介绍…………………………………………………………………………………….7二、家庭收支状况介绍…………………………………………………………………………….7三、家庭资产状况介绍…

………………………………………………………………………….7第三章家庭理财目标………………………………………………………………….8一、短期目标………………………………………………………………………………………………81、紧急预备金………………………………………………………

……………………………………………82、保险规划…………………………………………………………………………………………………………8二、中期目标……………………………………………………………………………………………

.8三、长期目标………………………………………………………………………………………………8第四章理财数据假设……………………………………………………………………9第五章家庭财务现状分析…………………………

………………………………11一、资产负债表分析……………………………………………………………………………….11二、家庭财务指标分析…………………………………………………………………………..12三、家庭税后收入一览表…………………

…………………………………………………….121、工资薪金所得………………………………………………………………………………………………122、房屋出租所得………………………………………………………………………………………………133、家庭实际收支现

金流量表………………………………………………………………………….14第六章紧急预备金筹划………………………………………………………………15第七章退休养老金规划…………………………………………………………….16第八章子女教育金规划…

………………………………………………………….17一、家庭财务规划生涯仿真表……………………………………………………………….17二、生涯仿真表参数设置及子女教育金现值计算…………………………………18第九章家庭保障规划………………………………………

…………………………20一、保险规划试算表……………………………………………………………………………….20二、建议加保险种……………………………………………………………………………………21第十章家人风险属性评估……………………………………………………….22一、风险承受能力评分表

……………………………………………………………………….22二、风险承受态度评分表……………………………………………………………………….22三、资产配置及预期回报率……………………………………………………………………23四、风

险矩阵………………………………………………………………………………………….23第十一章家庭资产配置规划…………………………………………………………24一、投资组合配置比率及报酬率试算表……………………………………………….24二、投资组合配置饼图……

………………………………………………………………………24三、投资产品建议……………………………………………………………………………………25四、接下来四年资产配置表…………………………………………………

…………………26第十二章定期检讨安排…………………………………………………………………26第一章声明尊敬的罗先生客户：首先感谢您到工商银行淮海西路支行咨询寻求财务策划建议，非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。请先参阅以下声明：1、本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求

及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。2、本理财方案是在您口述的本人数据目标上制定的。按照您所提供的数据以及要求的目标，准确评估您的财务需求，并在此基础上为您提供财务建议及长期服务。我们将在不影响您目前生活方式的前提下，帮助您积累财务，为您的子女提供教育费

用和满足您的退休规划要求。本理财规划报告书是在您提供的数据基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。3、本理财规划报告书作出的所有分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处

的经济形式，以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。4.专业胜任说明：陈慧雯（理财员）1)学历背景：上海大学数学系运筹专业本科毕业2)专业认证：2008年中国金融理财标准

委员会认证国际金融理财师CFP申请人3)工作经验：工商银行淮海西路支行理财专员5、保密条款：本规划报告书将由理财策划师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可本公司负责的理财策划师与助理人员，不得透漏任何有关客

户的个人信息。6、风险提示：本文件的任何条款不构成银行对任何交易的推荐。我们建议您在进行任何交易之前采取行动确保您已经完全了解有关条款、条件和风险，有能力并愿意在您的目的和条件基础上承担这些风险。如果您对交易有任何疑问，请咨询您的法律、监管、税务、商务、投资、财务和会计顾问。

本工作室不对本文件所含信息的完整性作任何声明或保证。市场风险：本理财计划有可能包含为非保本型投资产品更新换代，其本金可能随相关市场而变动。本理财计划的回报总额可能无法达到预期回报，且在相关市场出现不利走势的情况下，到期付还的本

金可能显著低于初始投资金额。信用风险：本理财计划的表现有可能与境外产品相联，因此您可能暴露于理财计划以及该境外产品发行人的风险之下。如果境外产品发行人出现违约、无法支付到期/提前赎回本金及收益，将对本理财计划的财产造成损失，您到期可能无法获得预期收益，甚至可能遭受本金损失的风险。流动性风险：您如果

提前赎回本理财计划推荐的产品，在某些投资产品中所取回的金额可能低于您原先投入的金额。利率风险：因宏观经济形势、货币政策等变动导致利率波动，将会使产品市值发生变化，进而影响本理财计划收益。汇率风险：本理财计划中推荐的以美元计价的产品（即以美元作为基准货币计算收益、赎回金额和到期结算金额），从

美元角度来说不存在汇率兑换风险。但若以非美元货币投资，本理财计划的表现将暴露于美元和其投资货币（如人民币）的汇率风险之间，则须明了投资本金在货币兑换时可能因汇率变动而造成本金有所损失。您的投资有风险，故收到的实际回报可能低于预期水平，应

充分认识投资风险，谨慎投资。过去的绩效不能代表未来的走势。发行投资产品的银行有权根据有关法律规定代扣缴所有与本理财计划相关的应缴税款。第二章家庭基本情况一、家庭成员介绍家庭成员组成成员年龄职业罗先生42外企高管罗太太42（假设）全职太太儿子10学生（*假设罗先生与太太同岁）二、家庭收支状况介绍每

月收支状况（单位／元）收入支出本人月收入7万房屋月供0配偶收入0基本生活开销2万其它收入9000医疗费0合计7.9万合计2万每月结余5.9万年度收支状况（单位／元）收入支出年终奖金16万保费支出2万其他收入0

其他支出5万合计16万合计7万年度结余9万三、家庭资产状况介绍家庭资产负债状况（单位／万元）家庭资产家庭负债活期及现金50房屋贷款0定期存款500其他贷款0基金150国债0股票0房产（自用）500房产（投资）300黄金及收藏品汽车100合计1600合计0家庭

资产净值1600万第三章家庭理财目标一、短期目标：1、家庭紧急预备金紧急预备金是为了应对家庭意外状况的不时之需，如：房屋修理、家电置换、中途失业、突发灾祸、重大疾病、额外养老等等。一般预留三到六个月的开支金额来保证近期家庭生活正常、及时调整，多以现金、活期存款或货币

基金的形式出现，以保证强流动性。2、保险规划这里说的保险规划主要是对罗先生而言。罗先生是家庭主要劳动力，妻子罗太太是位全职太太，并无什么经济来源。平日里家中日用开销，人情往来全靠罗先生一人薪水收入。但看一下罗先生购买保险情况，除了单位里统一提供的基本保险外再无其他任何商业保险。显然对于

罗先生一家来说纵是琼楼玉宇、高楼大厦，无奈根基太浅，一旦外界狂风暴雨袭来（如罗先生发生任何意外或无法预知料的灾难或短期失业）都将深受打击轰然倒塌。由于事先没有任何的保险保障来保驾护航，一旦根基受损对这一家人来说都是致命伤害，更不用说罗先生梦想的“安享晚年”，让儿子出国

留学了等设想了。所以，罗家当务之急就是为罗先生预算出充足的保费，解除罗先生的后顾之忧，为罗先生一家撑起一把巨型的保护伞。二、中期目标：教育规划为儿子预留出一笔出国留学费用，该笔费用现在每年约25万元人民币

。儿子今年10岁，至18岁儿子出国留学之时还有8年的时间，考虑这8年通货膨胀、物价飞涨、学费高涨等因素，这七年的海外留学费也是一笔巨大的数目了（*假设罗先生准备让儿子在国外读完四年本科两年硕士）三、长期目标：退休规划罗先生最大的理财目标就是退休后依然可以过着比较富足的生活，预定50岁退休

的他希望退休后每月的生活费用不低于目前水平的2万元，每年也可以保证有旅行、保费等支出，真正做到“享享福”。罗先生今年42岁，准备8年后退休，目标保险规划紧急预备金罗先生/太太年龄（岁）425685且不考虑通货膨胀因素，同年儿子年满18岁正要出国，两笔费用加

在一起面临的理财需求也很迫切。（*为了将退休计划做得更完善一点，假设罗先生一家为长寿家庭，罗先生活到80岁，罗太太活到85岁）短期目标中期目标长期目标第四章理财数据假设一、2007年度全市职工平均工资为34707元，月平均工资为2892元，比上年增长1

7.4%。2006年度全市职工平均工资为29569元，月平均工资为2464元，比上年增长10.2%。2005年度全市职工平均工资为26823元，月平均工资为2235元，比上年增长9.9%。罗先生为外企高管，假设其收入增长率为10%。社平收入增长率为8%。二、摩根大通(JPMorganChase)

对中国2007年的通货膨胀率测算上调至4.1%，原先的预测为3.8%。在此我们假设通货膨胀率为4%。三、在美国2005-2006年，公立四年制院校本地本专科学生平均学费5491美元，比2004-2005学年增长了7.1%。两年制公立大学学费增长了3%，。私立四年制大学学费增

长了6%。假设在国外留学，学费增长率为5%。四、假设罗先生的儿子教育费用支出明细表：年龄距现在的年数学习阶段学费现值3幼儿园小小班100004幼儿园小班100005幼儿园中班100006幼儿园大班100007小学一年级100008小

学二年级10000退休规划教育规划9小学三年级10000100小学四年级10000111小学五年级10000122初中预备班10000133初中一年级10000144初中二年级10000155初中三年级1

0000166高中一年级40000177高中二年级40000188高中三年级40000199大学一年级2000002010大学二年级2000002111大学三年级2000002212大学四年级2000002313研究生一年级2000002414研究生二年级200000五、上海市养老保

险政策1、城镇社会养老保险：本市行政区域内基本养老保险费、基本医疗保险费、失业保险费、生育保险费等社会保险费（以下统称社会保险费）的征收、缴纳，适用本办法。个人缴费基数：当年个人缴费基数根据职工本人上一年度月平均工资确定：本人月平均工资收入超过本

市公布的上年度全市职工月平均工资300%(2007年为7392元)以上的部分不作为缴费基数；低于本市公布的上年度全市职工月平均工资60%(2007年为1478元)的，以上年度全市职工月平均工资的60%(2007年为1478元)为缴费基数。城保养老保险医疗保险失业保险生育保险工伤保险总计个人基

数821//11%单位基数221220.50.537%2、公积金：个人缴费基数：当年个人缴费基数根据职工本人上一年度月平均工资确定：同上。缴费比例：单位、个人都参照上述基数缴纳8％。六、领取养老金人群界定制度“新人”：在新制度下参加工作。制度“中

人”：在原制度下参加工作，将在新制度下退休。制度“老人”：在原制度下退休。故罗先生为制度“中人”。根据【国发（2005）38号】文件，制度“中人”退休时月领养老金金额＝（地方上年度员工月平均工资＋本人指数化月平均缴费工资）/2×[缴费年限（含视同缴费年限）×

1％]＋个人账户积累/记发月数+过渡性养老金七、假设罗先生夫妇的丧葬费分别为100,000元。八、假设罗先生和罗太太同岁，现年都为42岁。大学毕业22岁开始工作，已工作20年。九、假设罗先生家为长寿家庭，罗先生活到80岁，罗太太活到85岁十、假设罗先生家所

有收入均为税前收入。第五章家庭财务现状分析一、资产负债表分析资产金额比重负债与权益金额比重现金$50,0000.31%信用卡循环信用$0活存$450,0002.81%已购物分期付款余额$0货币市场基金$00.00%其他短期负债$0流动性资产$500,0

003.13%流动负债$0定存$5,000,00031.25%投资用房产贷款$0外币存款$00.00%金融投资贷款$0教育储蓄存款$00.00%投资负债$0国债$00.00%汽车贷款$0债券型基金$500,0003.13%住房公积金贷款$0国内股

票$00.00%自用房产贷款$0股票型基金$1,000,0006.25%自用负债$0寿险现金价值$00.00%总负债$0住房公积金帐户$00.00%流动净值$500,0003.13%个人养老金帐户$00.00%投资用净值$9,500,00059.38%医

疗保险金帐$00.00%自用净值$6,000,00037.50%户企业年金帐户$00.00%总净值$16,000,000100.00%實業投資$00.00%投资分类占投资比率包括项目房产投资$3,000,00018.75%流动性资产5.00

%现金/活存/货币市场基金贵金属艺术收藏品$00.00%收益性资产55.00%定存/债券/寿险现金价值投资性资产$9,500,00059.38%成长性资产10.00%股票/實業投資自用汽车当前价值$1,000,0006.25%保值性资产30.00%房产/贵金属与艺术收藏品自用房产当

前价值$5,000,00031.25%既得权益0.00%公积金/养老金/医保金/企业年金其他自用资产价值$00.00%紧急预备金$77,500月支出*紧急预备金月数自用性资产$6,000,00037.50%需配置投资$9,922,500投资-既得权益-紧急预备金-短

期负债-投资负债总资产$16,000,000100.00%参数设置紧急预备金月数3二、家庭财务指标分析家庭财务比率定义比率合理范围建议流动比率流动资产/流动负债2-10客户无负债，适当利用短期融资负债比率总负债/总资产0.00%20%-60%无负债，可适

度利用财务杠杆紧急预备金倍数流动资产/月支出19.353-6流动性过剩，可减少流动性资产财务自由度年理财收入/年支出29.68%20%-100%适度，在合理范围内财务负担率年本息支出/年收入0.00%20%-40%无负债，

要学会利用财务杠杆平均投资报酬率年理财收入/生息资产0.92%3%-10%过低，适当增加风险投资净值成长率净储蓄/(净值-净储3.43%5%-20%偏低，可增加储蓄蓄)净储蓄率净储蓄/总收入63.11%20-60%偏高，财务规划弹性较大自由储蓄率自由储蓄/总

收入63.11%10-40%过高，财务规划弹性很大三、家庭税后收入一览表1、工资薪津所得：工资薪津所得本人配偶工资薪津所得本人配偶税前月工资$70,000$0年终奖金$160,000$0社会平均工资$2,464$2,464年终奖金/12$13,333$0最高提缴工资倍数33年终奖金边际税率

20%5%养老保险费提缴率8.00%8.00%年终奖金速算扣除额$375$0失业保险费提缴率1.00%1.00%年终奖金年缴税额$31,625$0医疗保险费提缴率2.00%2.00%税后年终奖金$128,375$0企业医保入帳提缴率1.80%1.80%税后年可支配收

入$748,320$0住房公积金提缴率8.00%8.00%年延期收入$24,660$0企业年金提缴率0.00%0.00%含延期收入年收入$772,980$0企业相对提缴率0.00%0.00%含税级距边际税率速算扣除额年终奖金$160,000$0$05%$0提住房公积金$59

1$0$50010%$25提养老保险费$591$0$2,00015%$125缴失业保险费$74$0$5,00020%$375缴医疗保险费$148$0$20,00025%$1,375免税额$2,000$2,00

0$40,00030%$3,375应税月工资收入$66,596$0$60,00035%$6,375边际税率35%5%$80,00040%$10,375速算扣除额$6,375$0$100,00045%$15,375月缴税额$16,933$

0缴企业年金$0$0税后月可支配收入$51,662$02、房屋出租所得：财产租赁所得本人配偶月房屋租赁收入$9,000$0前一年度出租月数120是否用綜合稅率1/000核定綜合稅稅率5.00%5.00%租给个人1或企业211营业税率3.0

0%3.00%城镇建设费附加7.00%7.00%教育费附加3.00%3.00%房产税率4.00%4.00%房租个人所得税率10.00%10.00%印花税税率0.10%0.10%房屋租赁所得免税额$20,002$0

有单据的年修缮费用$0$0可认定的修缮费用$0$0年缴营业税$3,240$0年缴城镇建设费附加$227$0年缴教育费附加$97$0年缴房产税$4,320$0年缴印花税$108$0可扣除年税费合计$7,992$0房屋租赁课税净所得$8

0,006$0缴财产租赁所得税$8,001$0税后房屋租赁所得$92,007$0其他财产租赁所得$0$0租赁所得税率20.00%20.00%其他财产租赁所得税$0$0其他财产净租赁所得$0$0财产租赁净所得合计$92,007$03、家庭实际收支现金流量表表一：家庭

所得项目本人配偶家庭合计占收入%工资薪津所得$748,320$0$748,32089.05%个体工商户经营所得$0$0$00.00%劳务报酬所得$0$0$00.00%稿酬所得$0$0$00.00%特许权使用费所得$0$0$00.00%利息股息红利所得$0

$0$00.00%财产租赁所得$92,007$0$92,00710.95%财产转让所得$0$0$00.00%偶然所得$0$0$00.00%税后所得合计$840,327$0$840,327100.00%税后收入贡献率100.00%0.00%100.00%家庭工作储蓄$57

0,320-$112,000$458,32054.54%家庭净储蓄$652,327-$122,000$530,32763.11%既定储蓄险保费$0$0$0还车贷本金$0$0$0还公积金房贷本金$0$0$0还自用房贷本金

$0$0$0还投资房贷本金$0$0$0还其它负债本金$0$0$0上年度自由运用储蓄$652,327-$122,000$530,32763.11%上年度非经常收入$0$0$0下年度自由储蓄预算$652,327-$122,000$530,327表二：家庭支出项目

本人配偶子女家庭合计占支出%食品饮料$48,000$60,000$26,000$134,00043.23%衣着服饰$12,000$10,000$8,000$30,0009.68%房租支出$0$0$0$00.00%家用服

务$0$0$0$00.00%交通通讯$60,000$36,000$0$96,00030.97%教育支出$0$0$10,000$10,0003.23%娱乐$10,000$6,000$4,000$20,0006.45%医疗保健$0$0$0

$00.00%消费支出$130,000$112,000$48,000$290,00093.55%车贷利息$0$0$0$00.00%公积金贷款利息$0$0$0$00.00%自用房贷利息$0$0$0$00.00%投资房贷利息$0$0$0$00.00%其它利息$0$0$0$00.00%保障型保

费$0$10,000$10,000$20,0006.45%理财支出$0$10,000$10,000$20,0006.45%支出合计$130,000$122,000$58,000$310,000100.00%第六章紧急预备金筹划

一般对于普通家庭而言需要预留出3-6个月的家庭正常生活日用支出款项，以来应对当家庭发生突变、意外灾难或短期失业等无法预知的突发状况时，生活可能会陷入的窘困境地，以避免因外在的因素而使得原本正常安宁的生活一下子被打破，甚至难以维持生计，雪上加霜。根据我们在第五

部分家庭财务现状分析，资产负债表所罗列的数据可以推算的出罗先生家的所需预留的紧急预备金为77500元，按三个月的月家庭支出费用来计。以下表格列出具体紧急备用金可以存在的形式：产品名称活期一天通知存款七天通知存款超

短期灵通快线华泰保险理财1号货币基金流动性T+0T+1T+7自动投资：T+0主动投资：T+1T+1资金到账13:30后T+2收益性0.72%（税前）1.17%（税前）1.71%（税前）预期2%预期3%-4%税后一年期定期存款利率销售渠道银行银行银行工行工行及华泰保险银行及证券公公司司

交易时间全天全天全天工作日9:00-15:30工作日9:00-15:00工作日9:00-15:00收益分配方式按季结息//按季分红按月分红按月分红首笔购买最低金额0元50000元50000元50000元5000元5000元交易级差0.01元0.01元0.01元1000元1000元1000元账

户最低保留份额0元50000元50000元1000元500元1000元账户最高份额1000万份/////投资方式主动购买主动购买主动购买一、自动购买：类似协议存款二、主动购买主动购买主动购买第七章退休养老金规划退休养老金计算及养老金缺口试算表：项目本人配偶参数设置本人配偶当前月缴费工资基准$7,

392FALSE当前年龄4242月缴养老保险保费$591$0税前月工资$70,000$0退休时指数化月平均工资$10,567$0社会平均工资$2,464$2,464退休时社会平均工资$4,561$4,561最高提缴工资倍数33平均基础养老金

基准$7,564$2,280养老保险费提缴率8.00%8.00%退休时缴费年资288个人工资成长率10.00%8.00%领取缴费年资比率28.00%8.00%社平工资成长率8.00%8.00%每月可领取基础养老金额$2,118$182拟退休年龄5050社保养老金实质报酬率-2.78%-2.

78%社保养老金投资报酬率5.00%5.00%退休时养老金账户累计额$94,271$0退休生活费用成长率4.00%4.00%养老金帐户可领取月金额$483$0企业年金提缴率0.00%0.00%可领取月养老金总额$2,601$182企业相对提缴率0.00%

0.00%可领取年社保养老金总额$31,215$2,189当前缴费年资200每月提缴至企业年金账户额$0$0每缴费年资领取率1.00%1.00%到退休时可累积年金账户额$0$0当前养老金帐户余额$0$0每年可领取企业年金金额$0$0依退休年龄可领养老金月数195195可领取供养老用的年金

总额$31,215$2,189当前企业年金账户累积额$0$0期望退休后的生活费现值$120,000$120,000预计终老年龄8085退休后首年生活费终值$164,228$164,228退休前一年可支配收入$1,604,090$0养老与企业年金年缺口金额$133,013$162,039养老与企业年

金收入替代率1.95%养老与企业年金总缺口金额$3,485,317$4,842,427养老年金社平工资替代率57.04%4.00%退休后自行投資的报酬率5.00%5.00%企業年金的投資报酬率5.00%5.00%退休年龄404142434445464748495

05152535455计发月数233230226223220216212208204199195190185180175170退休年龄565758596061626364656667686970计发月数

1641581521451391321251171091019384756556总结：由上表可以看出罗先生退休后可领取的社会养老保险金每月2601元，替代到时（罗先生退休首年）社平工资57.04%，到罗先生50岁退休那一年的社平工资为4561元。但替代罗先生退休前那一年年收入

仅为1.95%。按罗先生现在的月消费20,000元计算，到他退休时所需的首年生活费为164,228元，该年的养老年金缺口金额为133,013元。则到罗先生退休那年其所需养老金总缺口为3,485,317元。同理，可以得出

罗太太在退休那一年对于养老金的缺口总额为4,842,427元。第八章子女教育金规划一、家庭财务规划生涯仿真表年后（年）本人收入配偶收入家计支出学费支出国外旅游保险流量净现金流量理财准备初生息资$9,922,500$9,922,543岁）$823,152$0($291,200)($10,500)(

$20,800)($94,033)$406,619$10,495,44岁）$905,467$0($302,848)($11,025)($21,632)($94,033)$475,930$11,147,45岁）$996,014$0($314,962)($11,576)($22,497)

($94,033)$552,946$11,887,46岁）$1,095,615$0($327,560)($12,155)($23,397)($94,033)$638,470$12,726,47岁）$1,205,177$0($340,663)($12,763)($24,333)($94,03

3)$733,386$13,673,48岁）$1,325,695$0($354,289)($53,604)($25,306)($94,033)$798,462$14,701,49岁）$1,458,264$0($368,461)($56,284)($26,319)($94,033)$913,

168$15,861,50岁）$1,608,821$4,731($383,199)($59,098)($27,371)($94,033)$1,049,851$17,177,51岁）$31,215$2,189($421,300)($310,266)($28,466

)$0($726,628)$16,739,（52岁）$32,776$2,299($438,152)($325,779)($29,605)$0($758,461)$16,261,（53岁）$34,415$2,414

($455,678)($342,068)($30,789)$0($791,707)$15,742,（54岁）$36,136$2,534($473,906)($359,171)($32,021)$0($

826,428)$15,180,（55岁）$37,943$2,661($399,618)($377,130)($33,301)$0($769,446)$14,666,（56岁）$39,840$2,794($415,602)($395,986)($34,634)$0($803

,589)$14,108,（57岁）$41,832$2,934($432,226)$0($36,019)$0($423,480)$13,922,（58岁）$43,923$3,080($449,515)$0($37,460)$0($439,

972)$13,716,（59岁）$46,119$3,234($467,496)$0($38,958)$0($457,100)$13,489,（60岁）$48,425$3,396($486,196)$0($40,516)$0($474,891)

$13,240,（61岁）$50,847$3,566($505,644)$0($42,137)$0($493,368)$12,969,（62岁）$53,389$3,744($525,870)$0($43,822)$0($512,559)$12,674

,（63岁）$56,058$3,931($546,904)$0($45,575)$0($532,490)$12,355,（64岁）$58,861$4,128($568,781)$0($47,398)$0($553,190

)$12,009,（65岁）$61,804$4,334($591,532)$0($49,294)$0($574,687)$11,636,（66岁）$64,895$4,551($615,193)$0($51,266)$

0($597,013)$11,234,（67岁）$68,139$4,779($639,801)$0($53,317)$0($620,200)$10,803,（68岁）$71,546$5,018($665,393)$0

($55,449)$0($644,278)$10,340,（69岁）$75,124$5,268($692,008)$0($57,667)$0($669,284)$9,844,6（70岁）$78,880$5,532($719,689)$0($5

9,974)$0($695,251)$9,314,6（71岁）$82,824$5,808($748,476)$0($62,373)$0($722,217)$8,748,8（72岁）$86,965$6,099($778,415)$0($64,868)$0($750,220)$

8,145,5（73岁）$91,313$6,404($809,552)$0($67,463)$0($779,298)$7,502,9（74岁）$95,879$6,724($841,934)$0($70,161)$0($809,492

)$6,819,4（75岁）$100,673$7,060($875,611)$0($72,968)$0($840,846)$6,093,1（76岁）$105,706$7,413($910,636)$0($75,886)$0($873,403)

$5,322,0（77岁）$110,992$7,784($947,061)$0($78,922)$0($907,208)$4,504,1（78岁）$116,541$8,173($984,944)$0($82,079)$0($942,30

8)$3,637,4（79岁）$122,368$8,582($1,024,342)$0($85,362)$0($978,753)$2,719,7（80岁）$128,487$9,011($1,065,315)$0($88,776)$1,052,811$36,2

17$2,801,6（81岁）$0$9,461($553,964)$0$0$0($544,503)$2,304,1（82岁）$0$9,934($576,122)$0$0$0($566,188)$1,776,6（83岁）$0$10,431($599,167)$0$0$0($588,736)$1

,217,7（84岁）$0$10,953($623,134)$0$0$0($612,181)$626,048（85岁）$0$11,500($648,059)$0$0$0($636,559)($0)入净

现金流量IRR=1.68%说明：蓝色标出部分学费支出的纵列便是罗先生儿子在接下来的十四年中所需花费学费在每一年中的现金流。在下面的附表中我们又可以看出他儿子学费的每一年对应到现在的现值，这14年来每年学费贴现至今的话做一个总合即为1,075,387元。二、附表：生涯仿

真表参数设置及子女教育金现值计算（接上表）参数设置本人配偶子女当前可支配年收入$748,320$0教育金现值总收入总支出当前个人年支出$112,000$112,000收入年成长率预估10.00%8.00%$9,777$823,

152$322,500收入成長敏感度分析10.00%8.00%$9,558$905,467$335,505支出年成长率预估4.00%4.00%$9,345$996,014$349,035支出成長敏感度分析4.

00%4.00%$9,136$1,095,615$363,113几年后退休88$8,932$1,205,177$377,759几年后退休敏感分析88$34,930$1,325,695$433,200退休后生活支出$120,000$120,000$34

,150$1,458,264$451,064退休后支出敏感分析$120,000$120,000$33,387$1,613,552$469,669需配置投资$9,922,500$163,208$33,405$760,032基本养老给付年金$31,215$2,189$159,563$35,0

75$793,536养老给付年金成长率5.00%5.00%$155,999$36,828$828,535企业年金养老给付$0$0$152,515$38,670$865,097住房公积金帐户余额$0$0$149,108$40,

603$810,049子女年龄及生活开销子女一子女二$145,778$42,634$846,222年龄10$0$44,765$468,245个人年生活开销$56,000$0$0$47,004$486,975支应子女教育程度3

3$0$49,354$506,454教育程度敏感度分析33$0$51,821$526,712学费年成长率预估5.00%5.00%$0$54,412$547,781學費成長敏感度分析5.00%5.00%$0$57,133$569,692教育费用支出金额敏感度分析$

0$59,990$592,480幼儿园3年$10,000$10,000$0$62,989$616,179小学6年$10,000$10,000$0$66,139$640,826初中3年$10,000$10,000$0$69,446$666,459高中3年$40,000$40,000$0$72,91

8$693,117大学4年(选项1)$200,000$200,000$0$76,564$720,842国内读研2年(选项2)$20,000$20,000$0$80,392$749,676出国念硕士2年(选项3)$200,000$200,000$0$84,412$779,663购车购房规划购车规划

购房规划$0$88,632$810,849购置金额现值$0$0$0$93,064$843,283总价敏感度分析$0$0$0$97,717$877,015拟几年后购置00$0$102,603$912,095拟贷款成数0.00%0.00%$0$107,733$948,579拟贷款年数

00$0$113,120$986,522一般贷款利率6.57%7.83%$0$118,776$1,025,983当前旧车/房价值$1,000,000$8,000,000$0$124,714$1,067,022年折旧率10.00%5.00%$0$130,950$1,109

,703年车价房价成长率2.00%10.00%$0$1,190,309$1,154,091当前旧车/房贷款余额00$0$9,461$553,964旧车/房贷款剩余年限00$0$9,934$576,122住房公积金存贷利率0.00%5.22%$0$10,431$599,

167住房公积金贷款上限$400,000$0$10,953$623,134其他目标规划孝养尊亲属国外旅游$0$11,500$648,059几年后开始00$0$0$0每年支出现值$0$20,000$0$0$0敏感度分析$0$20,000$0$0$0持续几年038$0$0$0不含

教育费消费支出$280,000$280,000$0$0$0家庭成员支出比率$0$0$0本人40%$0$0$0配偶40%$0$0$0子女一20%$0$0$0子女二0%$0$0$0敏感度分析调整比率内部报酬率$0$

0$0生活费用调整率100.00%1.68%$0$0$0退休费用调整率100.00%1.68%$0$0$0购车目标调整率100.00%1.68%$0$0$0购房目标调整率100.00%1.68%$0$0$0旅游目标调整率100.00%1.68%$0$0$0养亲目标调整率100.00

%1.68%$0$0$0教育费用调整率100.00%1.68%$0$0$0收入年成长率增減0.00%1.68%$0$0$0支出年成长率增減0.00%1.68%$0$0$0学费年成长率增減0.00%1.68%$0$0$0几年后退休敏感分析01.68%$0$0$0支应子女教育程度01.68%$1,07

5,387第九章家庭保障规划一、保险规划试算表保险规划本人配偶保险状况本人配偶保费预算占收入比率10.00%10.00%姓名罗先生罗太太保费预算金额$84,033$0当前年龄4242当前家庭年消费支出$280,000$280,000预计退休年龄5050出险后支出调整率70.00%70.0

0%预计终老年龄8085遗属年税后可支配收入$0$840,327已保终身寿险保额$0$0遗属生活费用现值$1,405,347($4,619,916)已保定期寿险保额$0$0遗属退休金缺口现值$3,974,405$2,860,562已投保两全险保额$

0$0紧急预备金$77,500$77,500已投保意外险保额$0$0当前负债额$0$0已投保医疗险保额$0$0子女教育金现值$1,075,387$1,075,387已投保年金险保额$0$0丧葬费最终支出$100,000$100,

000两全险几年后领回00可变现生息资产$10,000,000$10,000,000年金险几年后开始领00资产变现折扣率90.00%90.00%保险金运用的报酬率2.50%2.50%家庭保额总需求$0$0缴至退休定期险费率0.75%0

.50%应加保定期寿险保额$0-$2,000,000住院医疗险费率3.12%2.60%拟投保住院医疗险额$500,000$500,000意外伤害险费率0.18%0.18%应加保住院医疗险额$500,000$0终身寿险保险费率6.50%6.0

0%应投保意外险保额$0$0当前年缴保费$0$10,000应加保意外险保额$0$0可增保费预算$84,033($10,000)可投保终身寿险保额$1,052,811$0说明：根据前面第八章现金流量表的计算可以推算出罗先生遗属在退休前所有生活费用的现值为1,405,347元。在前面第七章节退休规划中

我们已得出罗太太在退休那年养老金缺口总额为4,842,427元，用保险金2.5%的报酬率贴现可以得出其退休金缺口的现值为3,974,405元。再由资产负债表又可以得出紧急预备金77,500元，以及第八章节子女教育金规划中我

们计算出的罗先生儿子在接下来的14年教育中所需教育费的现值为1,075,387元。由上试算表，我们最终可以得出罗先生应加保住院医疗险额500,000元，可投保终身寿险保额1,052,811元。再根据“双十法则”，可以推算

出罗先生可增保费预算84,033元。由于罗先生是家庭主要收入来源，而且又是高收入人群，家庭资产雄厚，所以从上表中可以看出罗太太并不需要投保什么保险。二、建议加保险种建议应加保险种被保险人应加保保额建议保险公司需缴费期预估保费受益人定期寿险罗先生$0

新华人寿定期寿险8$0罗太太罗太太($2,000,000)新华人寿定期寿险8($10,000)罗先生住院医疗险罗先生$500,000友邦住院医疗保险1$15,600罗先生罗太太$0友邦住院医疗保险1$0罗太太意外险罗先生$0平安意外伤害保险1$0罗太太罗太太$0平安意

外伤害保险1$0罗先生终身寿险罗先生$1,052,811国寿祥瑞终身寿险8$68,433罗太太罗太太$0国寿祥瑞终身寿险8$0罗先生注意：1、买商业保险时，尤其是医疗保险应注意在医疗费用报销中是否包括目录外的费用。因为商业医疗保险在医疗费报销上往往是对于社会统筹报销之外的那一部分再进行一些补充

报销，如果仍旧将目录外的费用剔除在外的话，则实际可报销的费用是非常有限的，所以在购买保险时应尽量选择可报销目录外部分的商业保险。2、许多家长喜欢给儿童买保险，却不知道真正该给家庭撑起保护伞的却是他们自己：因为他

们才是家庭主要的经济来源，一旦发生意外他们给家庭带来的经济损失才是巨大的。而且保监会规定上海18周岁以下未成年人人身险保额不得超过10万元，远不及成人的保额来得高，一旦家庭发生重大变故这点保额无非杯水车薪，无法帮助家庭渡过财政困顿的难关。3、儿童保险并不是说不

需要。首先，可为孩子交纳一份少儿住院互助金，1年50元。其次，如果当地没有为孩子提供相应社会基本医疗保障或互助医疗基金，同时父母所在单位也无法为孩子提供较好的医疗报销补偿机制，则可为未成年子女投保意外医疗险、普通医疗住院险和重大疾病保险。再次，可在孩子婴幼儿阶

段利用费率低的优势为其购买保障期限较长、能够兼顾不同阶段疾病发生规律的重大疾病保险。未来一旦遇到健康问题，能够减轻父母经济压力。4、5-9岁儿童意外伤害的发生几率最高，男童伤害发生率是女童的两倍，家长该为这个

年龄段的孩子投保意外险，产品保险责任应包括烧伤、烫伤、跌落、气管异物等常见意外。此外对于。5、豁免保费附加险很重要。豁免保费附加险的作用：万一父母(投保人)死亡或高度残疾而没有能力支付后期的保险费用时，将由保险公司代缴保费，同时对孩子的保障继续

有效。这一点对于罗先生来讲就尤为突出。该险种是一个纯粹消费型附加保险品种，所需要的费用很低，每年不过多增加数十元的保费支出，但却非常必要。在挑选的时候要注意各个公司对儿童险的保费豁免的条件不一样：有的公司豁免条件是父母发生重大疾病或者身故或者伤残都可

以豁免未交的所有保费，而有的公司豁免条件则是家长身故或者重残才能豁免。6、家长在为孩子购买少儿险时也要特别注意“特殊条款”规定。如重大疾病保险中的90天首次确诊，且30天后仍然生存的理赔条件；如某些保险规定要在事故发生后若干小时内通知保险公司，可获得不

同赔付比例的问题及免赔天数。第十章家人风险属性评估一、风险承受能力评分表年龄10分8分6分4分2分客户得分40总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分33就业状况公教人员上班族佣金收入

者自营事业者失业8家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代4置产状况投资不动产自宅无房贷房贷<50％房贷>50％无自宅10投资经验10年以上6～10年2～5年1年以内无6投资知识有专业证照财

金科系毕自修有心得懂一些一片空白4总分65二、风险承受态度评分表忍受亏10分8分6分4分2分客户得损%分10不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％得50分20首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息8认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升

加码摊平6赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠6最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性8避免工具无期货股票外汇不动产2总分50三、资产配置及预期报酬率项目分数投资工具资产配置预期报酬率标准差相关系数承受能力65货币0.00%3.42%1.26%0.

5157承受态度50债券40.00%6.56%6.74%0.2279最高报酬率26.23%股票60.00%11.07%21.57%0.0122最低报酬率-7.70%投资组合100.00%9.27%13.25%具体金融资产投资工具分配比例见下附表一：风险矩阵。四、附表：风险矩阵风险矩阵风险能力低能

力中低能力中能力中高能力高能力风险态度工具0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分低态度0-19分货币70%50%40%20%0%债券20%40%40%50%50%股票10%10%20%30%50%预

期报酬率4.81%5.44%6.21%7.29%8.82%标准差3.14%4.09%5.73%8.01%12.01%中低态度20-39分货币50%40%20%0%0%债券40%40%50%50%40%股票10

%20%30%50%60%预期报酬率5.44%6.21%7.29%8.82%9.27%标准差4.09%5.73%8.01%12.01%13.81%中态度40-59分货币40%20%0%0%0%债券40%50%50%40%30%股票20%30%50%60

%70%预期报酬率6.21%7.29%8.82%9.27%9.72%标准差5.73%8.01%12.01%13.81%15.68%中高态度60-79分货币20%0%0%0%0%债券30%50%40%30%20%股票50%50%60%70%80%预期报酬率8.19%8.82%9

.27%9.72%10.17%标准差11.45%12.01%13.81%15.68%17.61%高态度80-100分货币0%0%0%0%0%债券50%40%30%20%10%股票50%60%70%80%90%预期报酬率8.8

2%9.27%9.72%10.17%10.62%标准差12.01%13.81%15.68%17.61%19.58%第十一章家庭资产配置规划一、投资组合配置比例及报酬率试算表投資3年股票债券货币平均值11.07%6.56%3.42%标准差20.57%6.74%1.26%股票债券相關係數22.79

%协方差0.32%优化投资比率18.60%81.40%股债投资组合报酬率7.40%效用函数U=E(rp)-0.005ASp2股债投资组合标准差7.37%A值4.67风险资产比率100.00%投资组合配置比率18.60%81.40%0.00%投资组合报酬

率7.40%投资组合标准差7.37%<左检定机率5%预估最高报酬率19.56%Z值1.65预估最低报酬率-4.76%说明：从第八章子女教育金规划的财务规划生涯仿真表中，我们可以看出IRR=1.68%（蓝色底纹部分）。即只要我们的内

部报酬率达到1.68%，既可以按规划实现所有的理财目标。在上表我们可以看出预计最高报酬率可达19.56%，预计最低报酬率可达-4.76%，投资组合报酬率7.40%，标准差为7.37%。可见我们所期望达到

的1.68%报酬率还是能够达到的。二、投资组合配置饼图三、投资产品建议投资产品已投资额建议投资额建议基金1建议基金2建议基金3货币$5,500,000$0超短期“灵通快线”华泰保险理财1号华夏现金增利债券$500,000$5,698,212富国天利增长债券嘉实債券

长盛中信全债股票$1,000,000$1,301,788华宝兴业多策略增长富兰克林国海弹性市值华夏回报投资金额$7,000,000$7,000,000附表一：晨星评级开放式基金排行榜(计算截止日期：2008-08-15)基金类

型基金代码基金名称单位净值（元）7月晨星评级（两年）7月晨星评级（三年）今年以来最近一周最近一月最近三月最近六月总回报率（%）排名总回报率（%）总回报率（%）总回报率（%）总回报率（%）债券型510080长盛中信全债1.1309★★★★★★★★★★-6.8728-0.18-0.72

-3.44-5.60债券型100018富国天利增长债券1.1858★★★★★★★★★-2.71250.030.02-1.882.33债券型070005嘉实债券1.1540★★★★★★★★-5.72270.00-0.94-

4.31-4.81保守配340001兴业可转债1.0481★★★★★★★★-17.064-0.60-1.45-8.17-17.21置型★★积极配置型070002嘉实增长3.1040★★★★★★★★★-30.746-0.83-6.42-20.23-

27.63积极配置型002001华夏回报1.1060★★★★★★★★★★-18.391-0.81-3.57-12.36-16.23积极配置型040004华安宝利配置0.7750★★★★★★★★★★-30.215-2.39-7.19-20.02-29.55股票型163402

兴业趋势0.9352★★★★★---30.577-1.76-4.55-20.29-27.55股票型002011华夏红利2.1980★★★★★★★★★★-29.734-3.26-7.49-20.36-28.08股票型000011华夏大盘精选5.0530★★★★★★★★★★-

29.815-3.09-7.93-21.34-31.16股票型240005华宝兴业多策略增长0.5286★★★★★★★★★★-27.822-2.44-9.05-24.65-28.38股票型450002富兰克林国海弹性市值1.6445★★★★★---29.073

-1.76-6.49-19.93-25.71附表二：MORNINGSTAR晨星（中国）2007年度基金获奖名单奖项获奖者股票型基金奖兴业趋势配置型基金奖广发稳健增长债券型基金奖富国天利增长债券开放式基金最佳年度回报奖华夏大盘精选四、接下来四年资产配置表金融资产当前配置第1年配置第

2年配置第3年配置第4年配置往后配置净现金流量$530,327$406,619$475,930$552,946$638,470根据调整后生涯模拟表活存现金余额$500,000$77,500$77,500$77,500$77,500第一年调整到紧急预备金定存或短期借贷余额$5,000,000($77

,500)($77,500)($77,500)($77,500)(金融资产+现金流)*货币%-紧急预备金债券余额$500,000$6,029,212$6,085,633$6,148,326$6,217,945(金融资产+现金流)*债券%股票余额$1,000,00

0$1,377,407$1,390,297$1,404,620$1,420,525(金融资产+现金流)*股票%第十二章定期检讨安排我行理财员的职责是准确评估客户财务需求，在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的定期检讨服

务。客户如果有任何疑问，随时欢迎向我行相关理财经理进行咨询。根据客户情况建议一年定期检讨一次，希望罗先生夫妇关注计划实施情况和结果。由于目前宏观因素变化较为迅速、金融市场动荡剧烈，建议暂时预约2008年12月底对家庭财务情况变

化做更新计算回顾，并在2009年9月初为下次检讨日期，届时若家庭事业有重大变化需要重新制作理财规划报告书。对于未来几年的计划，考虑到利率变化，收入增长、职位变动、国家政策法规等难以预料的情况，我们将对家庭理财计划做

出适当调整，同时在这期间，由于国家经济政策、利率、保险、税收、证券市场、GDP增长可能存在的不可抗力等诸多情况，我们希望和罗先生保持密切联系，以便及时修改您的家庭理财规划。