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广东理工职业学院GUANGDONGPOLYTECHNICINSTITUTE个个人人理理财财规规划划报报告告PERSONALFINANCIALPLANNINGREPORT课程名称：商业银行业务实训系（部）：经济管理系班级：2009级投资理财(2)班姓名：张荣深学号：20095300386

指导教师：金日超20111020目录第一部分理财需求基本素材分析.........................1、家庭成员基本资料........................................2、家庭资产负债状况表..............

........................3、家庭每月收支状况表......................................4、保险.................................

...................第二部分家庭财务状况诊断.............................第三部分家庭理财目标分析.............................1、购

房....................................................2、购车...........................................

.........3、子女教育................................................4、瞻仰费.........................................................

...5、国内旅游..........................................................第四部分具体理财方案建议......................

........一、短期目标：建立应急准备金、全家的保险规划................1、建立应急准备金...........................................2、保险规划...............

..................................二、中期目标：筹集教育基金，使儿子获得最好的教育............三、长期目标：自己的养老金规划........................

......第五部分具体产品推荐和财务安排协助....................一、投资产品..........................................................二、保险品

种..........................................................第六部分未来理财总体思路..............................第七部分附录..........................................

第一部分理财需求基本素材分析:1、家庭成员基本资料刘先生，40岁，某民营企业厂长，健康状况良好家庭成员：配偶（许女士，36岁，某民营企业部门主管，健康状况良好）儿子（刘刚，8岁，小学2年级，健康状况良好）儿子（刘强，8岁，小学2年级，健康状况良好）2、家庭资产负债状况表（单位：人民

币元）家庭资产家庭负债现金及活存100000房屋贷款（余额）1000000基金资产300000汽车贷款（余额）0股票资产200000消费贷款（余额）0房地产（自用）1500000信用卡未付款0房地产（投资）1600000

其他0资产总计3781000负债总计1000000净值（资产-负债）27810003、家庭每月收支状况表（单位：人民币元）每月收入每月支出本人收入30000房屋或房租7130配偶收入10000基本生活开销10000房租收入5000子女教育经费5000其他收入赡养费2000合计45000合计

27130每月结余（收入-支出）278704、保险您购买了一份重大疾病险20年期50万元保额，年缴保费为1.5万元配偶许女士购买了一份重大疾病险20年期50万元保额，年缴保费为1.5万元第二部分家庭财务状况诊断：根据您的家庭资产负债表和现金流量表分析，您目前的资产合计为37

8.1万元，负债合计为100万元，您现在的净资产为278.1万元，资产负债率为26%，处于正常范围之内。在您的资产中，除去您目前所自用和出租的房屋310万元为固定资产外，共有60万元流动资产，流动资产占比为15%，固定资产投资比例偏高。您目前的月收入是30000元，按照您

目前的生活标准，除去基本的生活开销和房屋、汽车贷款等，你的月节余为27870元。您们家庭生活的总开支占总收入的56.1%，其中31.3%用于偿还银行贷款，还在较合理地范围内，22%是家庭的基本生活开支等，2%左右是保险开支，您的其他各项支出比例基本较低。由于您是某民营企业部门主

管，按照目前的水准，您每月能够有27870元的收支结余，虽然您目前的收入水平足以满足您现在的各项支出要求，但市场波动较大，并不十分稳定。因此，为了实现您筹集教育基金以及养老基金等的目标，您要对您的投资情况进

行调整，开源节流，改变投资组合从而更好地实现您的预期目标。第三部分家庭理财目标分析：在此份理财计划中，我们将对那些需要加以改进的财务领域进行探讨，设定一个切实可行的预算并且对预算进行贯彻落实，从而帮助

您实现家庭财务目标。其中的许多项目都需要对资金的流向进行调整。您进行的选择将决定这份理财计划中所列目标的实现程度。您目前提出的理财目标有以下三点：◆1、筹集儿子未来所需的教育基金约100万◆2、加快资金升值的速度◆3、规划自己的养老目标您目前最迫切需要达到的财务目标

是以尽可能高的资金回报率进行投资，为筹集儿子未来所需的教育基金约100万，从而使儿子可以接受最好的教育，有一个美好的未来。同时由于您年纪还很轻，是家中最主要的收入来源，承担着巨大的责任，而且您是一位某民营企业部门主管，您的收入波动幅度可能较大，因此您在进行规划时，我们建议您购买足额

的保险，特别是健康险、意外险，以保障您整个家庭的安全。我们建议您安排一下您家庭的应急准备金，将现有的资金进行有效的投资，以得到更高的收益率。另外，考虑到您的收支比中，还贷占比较大，由于存在着利率调整的风险，因此我们出于慎重的考虑还是建议您对贷款部分进行适当关注。综上，结合您的财

务状况和家庭实际情况，我们建议您将理财目标调整为：◆1、短期目标：建立应急准备金、全家的保险规划◆2、中期目标：筹集教育基金，使儿子获得最好的教育◆3、长期目标：自己的养老金规划◆4、其他目标：归还贷款、投资规划第四部分具体理财方案建议：一、短期目标：建立应急准备金、全家的保

险规划1、建立应急准备金考虑到您家庭现在的状况，一般不会有突然性无预期的大笔支出，我们建议您以三个月的费用总额建立家庭应急准备金，这些资金可以采用银行活期存款或者货币市场基金等易变现的形式进行准备。具体到您的

情况，按年总支出平均下来三个月的费用总额这一最低准备金要求，您需要随时准备好64000元左右以备不时之需。这部分资金可以从您现有的10万元活期存款中准备。关于应急资金，我们还建议您可以办理一张银行贷记卡，将贷记卡中可透支的信用额度作为部分准备金以备不测，从而增加可用于投

资的资金量。2、保险规划保险作为一种风险规避和有效的生活保障工具，是十分重要和十分必要的。刘先生您作为家庭的顶梁柱，承担着不可推卸的家庭责任。如果家庭中没有了经济的主要来源，每月的房屋贷款、基本生活费开销、儿子的教育生活费等开支都将成为很大的负担，因此一

份高保障的全面的保险计划对您来说是十分重要的，只有为自己设立较高的风险保障才能在商海中拼杀而无后顾之忧，这对整个家庭来说也是风险防范的有利措施。而且个人私营企业要以个人的财产承担无限责任,这就更要求您为您的孩子保

留一块“神圣不可侵犯”的资产——这就是保险金。因为按照国际惯例，保险金属于受益人财产，而不是被保险人的遗产，当被保险人生前负有债务或拖欠税赋时，受益人可以享有保险金而不必偿还债务和税赋，这与继承人要将债务

、欠税连同遗产一并继承有很大的差别。依据您家庭的实际情况和支付能力，我们推荐您选择以下的险种和产品。（1）刘先生的保险规划由于您到目前为止只购买了一份分红险，并且没有参加的社会、商业等养老、医疗保险，

没有意外、疾病等方面的保障，万一您的身体状况发生意外，后果不堪设想。那么您需要购买多少保额的保险呢？在这里我们假定您60岁退休，并按照您目前的收入，以年平均6％的收益率、年平均3％的通货膨胀率，采用收入弥补法进行估算的

话，您需购买一份保额约为384万元的寿险，才能给您和您的家庭充分的保障。（详见下表）被保险人目前年龄31预计几岁退休60离退休年数29目前的个人年收入456,100折现率(实质投资报酬率)3%个人未来收入的年金现值8,751,854目前的个人年支出256,000个人未来支出的年金现值4,

912,244弥补收入应有的的寿险保额3,839,610根据您的年龄，以及目前一般保险的费率，购买如此保额达保险，您需年缴保费约1万元，直至您60岁退休为止。至于具体的险种等方面，我们将在综合考虑您的养老规划后，

在第五部分“具体产品推荐”中进行说明。（2）刘先生儿子的保险规划由于您的儿子年龄尚小，较易生病、受伤，因此也缺少意外、疾病等方面的保障，建议投保儿童大病险，保额不需太高，且保费较低。（3）家庭财产保险规划

由于您的资产中将近79.6%是房产、汽车等固定资产，虽然您在贷款时往往包含了保险，但从您购房到目前房价已有了不小的涨幅，因此我们建议您针对您的住房及住房中的所有物件的重置成本进行投保。为减少保费支出，您可以就房价涨幅的差

价部分进行投保。二、中期目标：筹集教育基金，使儿子获得最好的教育您认为您最大的生活动力也是理财的最终目的就是为了儿子，并且希望儿子可以接受最好的教育，有一个美好的未来。因此您计划积累100万元的流动资

产作为儿子所需要的教育基金。那如何积累呢？虽然您目前收入较高，但积蓄并不多，且作为个人创业者，收入不一定非常稳定，对于未来，仍然有很多不可测因素。因此在最短的时间内积累到100万元的流动资产是您中期理财目标的首选。我们还是以您目前的收入支出情况为依据

，按6％的投资回报率，3％的通货膨胀率计算，同时由于您的车贷将于明年5月份还清，因此您只需4年左右的时间就能积累到100万元的流动资产以作为儿子所需要的教育基金。而那时您的儿子才刚进小学，根据目前上海各类学校的收费标准及学费增长

率，这笔资金的未来的本息已经足够为您的儿子提供直到大学出国留学，接受一流教育的费用了。这笔100万元的流动资产，您可以将它单独设立帐户进行运作，以充分保障这笔教育基金的安全。三、长期目标：自己的养老金规划在完成了您对儿子教育金积累的规

划后，您就需要对自己未来的养老金进行规划了。我们首先估算一下您的养老金需求。我们还是以按6％的投资回报率，3％的通货膨胀率计算。另外，由于退休后生活开支将会减少很多，为了不大幅降低您的生活水准，我们以您目前

基本生活费用的70％即72800元作为您退休的基本生活开销，同时由于通货膨胀的因素，则当您29年后即60岁退休时，届时所需的年生活费将达到171558元，我们以您退休后生活30年估算，退休时您所需的费用总额将达到336万元。（详见下表）投资年限29退休

基本生活开销72,800通货膨胀率率3%届时所需生活费171,558退休后生活年数（年）30退休后投资报酬率6%退休所需费用总额3,362,612那么您这样的养老金需求能否顺利的实现呢？对照第七部分附录二

的“家庭年金流量表”，我们可以发现当刘先生54岁时，就筹集到了349万元，这样您就能提前退休，安享晚年了。另外，您也可以采用购买商业养老保险的形式为自己规划部分养老金，从而使自己在退休后也能获得稳定的

收入来源。四、孝顺父母，瞻仰费用必不可少将父母接来本地居住，孝顺父母。届时月支出将增加3000元，预计赡养15年。五、国内旅游，享受生活除了公干之余，每年的节假日进行一次国内旅游，享受家庭乐趣，每年一次，费用大约3万元。第五部分具体产品推荐

和财务安排协助：一、投资产品我们认为投资的重点是时机、配置和收益率的问题。稳定而又安全的资金运作是十分重要的。既要充分考虑您家庭生活的稳定和有保障，又要充分发挥资产的有效收益性，因此合理的投资产品的选择是有效实现您投资收益

的保证。根据您的投资组合比例，对您的资产进行配置时需要注意以下一些问题：股票业务，建议选择银证通、银证转帐业务，通过电话、网上等现代通信设备进行操作，不受时间地域的限制，从而运筹帷幄，及时有效地掌握您资金的动向。债券业务，收益率比较固定，且风险较小。基金业务，由于目前股价偏低，可以考虑购买部分股

票型基金，以获得一个较长远的高息回报。而债券基金也收益率不错，且风险较低。在这里，我们建议您可以选择开放式基金作为投资的主要方式，因为您涉足投资领域并不多，没有很多的实践经验，而且也没有很多的时间和精力来盯住股市、债券之类的投资工具，而基金具有专家理财、

变现能力强、风险较低的优点，易于打理，是优秀的投资选择，比较适合您的情况。股票型基金，可以选择偏股型基金，如富国天益基金等，虽然有一定的风险，但投资的收益率也非常的可观。债券投资，可以选择偏债型基金或股债平衡型基金，如南方宝元债券基金、兴

业可转债基金，还可选择部分纯债基金，如博时六号等，收益率较高，且流动性也非常强。现金投资，可以选择货币市场基金，如华安现金富利基金，南方增利基金。我们建议您对以上几种基金定期定额地投入，并且长期持有以取得良好的投资回

报率。另外我们还建议您将应急准备金投资于货币市场基金，在保证较强的流动性的同时，提高资金的收益率。同时您还可以考虑采用基金定投的方式，以每月定额的资金购买指定基金，以很好地规划您每月的储蓄金额，从而摊薄成本，降低风险，提高资金的收益

率。您还可以进行黄金投资，黄金作为硬通货价值稳定，不受通货膨胀的影响，且目前国内金价较低，有一定的投资空间，工商银行的实物黄金投资品种——金行家就是不错选择。二、保险品种由于您对保险的需求除了寿险外，还要考虑医疗险、养老险

等险种。因此建议您进行综合的考虑。（1）要降低家庭风险，购买高额的低保费、高保障的意外险、定期险最合适不过。意外险在遭遇意外伤害时将发挥重要作用，而定期险则是与保险公司约定一个高风险期为保险期，保险期间被保险人万一身故（有的公司还规定有高残、全

残），保险公司将给付保险金。（2）其次,您也应该再购买一定数额的两全保险。您的财务安排要体现您对孩子和父母的责任，需要对家庭财务有长期的规划，并且将财产顺利地转移到家人身上。购买两全保险既可以到期领取可观的生存保险金，也可以得到高额的风险保障。到期的生存金可为孩子准备读书的费用，也可

作为养老的费用。而身故保险金不仅同样能规避抵债的风险，而且还能合理避税。国外遗产税的征收可高达50%以上，我国征收遗产税恐怕也是早晚的事。保险金既然不是遗产，当然也就不用交纳遗产税。此外，两全保险的现金价值比较高，刘女生在短期内资金周转紧张时可以向保险公司要求

保单质押，申请最长可达6个月的贷款，到期归还后又可再次贷款。刘先生还可以将保单交与融资方、贸易方作为贷款、合作担保，这种方式在国外比较普遍。高额的保险是身价的体现，可使融资方、贸易方对刘女士的企业投入、贸易往来更放心。（3）最后，重大疾病保险必不可少。以刘先生目前的财务状况

，看病肯定没问题。可一旦企业的现金流比较紧张时，要拿出大笔的资金用于看病，肯定会影响企业的正常运作。重大疾病险能做到专款能专用，可以有效解决看病的问题。目前市场上多家保险公司推出了“富人险”、“精英险”，基本上是以定期寿险、两

全保险和重大疾病险固定组合构成的保险计划，组合后在投保规则上、保费上有一些优惠，在附加值服务上有一些提升，刘先生不妨选择购买。第六部分未来理财总体思路从整体来分析，您的家庭结构和经济结构都是比较稳定的，且家庭的收入水平较高，资产也相当雄厚

，但由于你是某民营企业部门主管，负担较重、风险较大。因此您近几年的理财目标应该是筹集资金，实现您家庭资产的理财目标。当然，首先要合理安排您的支出，一般来说，日常开销支出占整个家庭收入的40%，从您的月度收支表来看，您的整个收支结构还是比较合理的。进行一个完善的保险规划对您的家庭来说也是十分

必要的，以此来保障家庭结构的稳固性。您孩子的教育问题是您生活的重中之重。因此您有必要统筹安排，增加可投资资产，并且对有限的流动资产进行合理的资产配置，达到资产最大限度的安全保值和增值，为以后的理财目标的实现奠定良好的基础。随着您资金的积累、年龄

的增长，您需要逐步着手考虑孩子的教育金规划和您的退休养老规划等。随着您家庭情况的变化，我们会适时调整您的理财目标和理财建议的。第七部分附录一、责任声明1、我们基于您提供的基础信息，形成本建议。2、本规划分析确定的数据、目标等是否存在误差，与您提供的数据的准确性直接相关。3、本建

议分析确定的数据、目标根据您提供的数据资料及当前时点的市场信息及一般估计产生，上述情况如有变化，本分析报告的执行方案应随之变更4、本方案未考虑到税收政策、宏观经济环境等变化的影响，如本方案运用的法律、

法规、规律、中国人民银行的政策、命令发生变化，我们保留对本方案作出调整的权利。5、本理财建议不保证分析过程中所采取金融产品的收益，此建议仅作为客户的参考，不代表我们对实现理财目标的保证。6、为获得好的效果，请您

定期检查、比较和调整，并随时与我们联系。希望我们的理财建议能够满足您的要求，解答您的疑惑，使您早日实现自己的人生梦想。