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第14章电子商务的信用管理14.1电子商务信用概述14.2电子商务信用模式14.3电子商务的社会信用体系14.4电子商务的信用机制14.5电子商务的认证与征信机制14.1电子商务信用概述14.1.1信用的概念14.1.2信息不对称与信用管理14.1.3电子商务信

用14.1.4电子商务信用管理14.1.1信用的概念•“信用”(credit)是个人或组织被他人信任的程度，守承诺的程度。信任是一种在不确定性风险情势存在的情况下，一方主体相信另一方主体会按照共同的期望行事，不攻击其脆弱性的一种主观信念，所以，信任首先是一种主观的信念、个人的意愿

。所谓信用问题，指的是因缺乏一定的信任关系而导致交易成本的上升，社会秩序趋于复杂化、混乱化。信用问题是人类社会长期存在的一个问题，涉及到社会生活的方方面面。良好的信用状况是社会稳定和经济发展的重要保障。在人类社会中，“信用”一词已经包括着极其丰富的内涵。信用一词可分别从

伦理学、经济学、法学等角度进行界定。14．1．2信息不对称与信用管理•1．信息不对称•(1)电子商务中信息不对称产生的原因。社会劳动分工和专业化是导致信息不对称的原因。随着社会分工的不断发展和专业化的不断提高，人们都开始认识到信息差别是社会生产与分配的不可忽视的要素，当信息

不对称作为一种价值时，初级经济也就进入到了高级经济。尤其是新型经济——电子商务的发展成了部分人利用信息不对称牟取利益价值的主要原因。•(2)电子商务中信息不对称的表现。电子商务作为传统商务的一种新形式，没有摆脱传统交易的一般性特征。信息的不对称性不仅能导致传统交易市场的非对称性也能导

致电子商务交易市场的非对称性，主要表现在市场的参与人员所掌握的信息是不完全的。14．1．2信息不对称与信用管理•(3)电子商务中信息不对称的后果。电子商务不仅存在社会劳动分工、专业化程度等带来的信息不对称，还存在交易过程中的网络性和虚拟性带来的信息不对称。因此电子商务比一般的商务交易更容易产生

信用问题。一些信用意识淡薄的人就更可能在非对称信息市场中利用信息优势从信息劣势方牟取利益，而使信息劣势方的利益受损。因此信息的不对称性使社会产生越来越强烈的信息组合和信息联合的要求。14．1．2信息不对称与信用管理•2．信息不对称与信用管理的关系•(1)信息不对称

导致信用危机。人们对于交易对象所拥有的信息各不相同。卖方由于对商品拥有更多信息而成为信息优势者，买者由于掌握较少信息而成为信息劣势方，这样卖方在追求私利的动机下，就有可能利用信息优势欺骗买者。电子商务活动是一种全新的商业模式，是买卖双方不直接见面的虚拟经营，

这种虚拟性，更容易产生信用危机。在实物交易中，假冒伪劣尚屡禁不止，在网络经营中更会出现问题。要解决目前的信用危机，首先应该从它的源头—改善信息的不对称性开始，以便建立完善的信用管理体系。•(2)改善信息不对称要求实行信用管理。由于信息不对称的状况客观存在，交易过

程中就极易出现不公平现象，更为严重的是具有信息优势的参与者利用信息不对称进行欺诈活动。14．1．3电子商务信用•电子商务从某种程度上消除了业务活动在时空上的限制，从而使商贸业务的运行和发展更加趋于灵活性、实时性和全球

化，Internet促使了电子商务的飞速发展。但是，电子商务作为基于互联网的一种交易模式，其商业信用必然受到互联网技术和制度等因素的制约。互联网上的信息不对称是对网上信用影响最突出的问题。网上信息不对称使网络的虚拟性使交易双方无法直接见面，这种空间上的分

离使得交易双方无法对对方进行直观的识别。很容易造成网络欺诈、欺骗行为。虽然网络技术的广泛应用使得信息传递速度加快，这对于消除信息不对称无疑有非常积极的作用，对网上信用机制的建立也有正面意义；但是，在法律和信用机制不完善的情况下，不

守信比守信往往更划算，于是很多人回倾向于不守信。由此足见信用约束机制的重要性。14．1．4电子商务信用管理•1．互联网的特征与信用管理•互联网的根本特性是开放性，对其应用带来了一定的问题，即保密性差，互联网的开放性对传统商业信用提出了更高的要求

。匿名性是互联网的又一主要特点。互联网本身为交流双方提供了一种非面对面式的交流坏境，因而带来了不可知性，不可见性、不确定性和非同步性等。信息不对称直接带来了互联网上的信用缺失及由此导致的信用危机，并恶化了依赖于互联网的电子商务信用环境。网络交易的虚拟平台使交易双方无法直接见面，这种空

间上的分离使得虚假身份很难识别，网络欺诈，欺骗行为很容易滋生14．1．4电子商务信用管理•2．电子商务的特性与信用管理•电子商务所具有的远程性，记录的可更改性，主体的复杂性等特征，决定了其信用问题更加重要。电子商务的信

用问题，不仅是电子商务网站如何在经济行为中遵循信用原则，更主要的是要为电子交易的各方参与者建立必要的、适用电子商务特征的信用模式，为电子商务交易的当事人建立一个公平、公正的平台，确保电子商务的交易安全可靠。没有信用就没有交换，没有信用就没有秩序，没有信用市场经济

就不能正常运行，没有信用，电子商务交易就不可能真正开展起来。因此，完善信用体系对电子商务的发展非常关键。14．1．4电子商务信用管理•3．信用问题成为电子商务发展瓶颈•电子商务的“支付”和“信用”成为所有参与网上购物的消费者最为关注的两大问题。在电子商务交易规模逐年高速攀升、电子商务应用呼声持续

高涨的形势之下，出现了电子商务应用效率低下等问题，电子商务支撑体系建设亟待加强。近年来，我国政府加快了对电子商务的立法、管理和引导，《电子签名法》和《电子支付指引》等法规给网上交易带来了更多的积极信号。但是，电子支付体系不健全和网络信任体系不完善，在一定程度上制约了电子商务的发

展。14．2电子商务信用模式14.2.1电子商务信用模式概述14.2.2电子商务信用模式的问题14.2.3信用是电子商务发展的关键14.2.1电子商务信用模式概述•电子商务的信用问题指的是在电子商务交易中

由买方、卖方以及电子商务平台提供方构成的三方间互动的信用关系。互联网时代的匿名性和开放性，对信用问题提出了更高的要求。互联网不仅是一项技术革命，同时也是一项制度创新。在这样的背景下，电子商务信用的模式、特征及现状等问题

，都是值得关注和研究的问题。进而再逐步分析电子商务的信用解决机制。14．2．2电子商务信用模式的问题•上文所述我国电子商务目前所采用的这四种信用模式，是从事电子商务企业为解决商业信用问题所进行得积极探索。但各自存在的缺陷也

是显而易见的。特别是，这些信用模式所以据的规则基本上都是企业性规范，缺乏必要的稳定性和权威性，这就极大地制约了电子商务的快速健康发展。而要克服这些问题在加强政府部门对发展电子商务的宏观规划好的法律法规环境。目前特别重要的是通过立法的方式为电子商务界提供刚性的信用规则。14．2．3信用是电子商务发

展的关键•在信息技术浪潮澎湃的今天，在电子商务全球化的发展趋势中，电子商务交易的信用危机悄然袭来，虚假交易、假冒行为、合同诈骗、网上拍卖哄抬标的、侵犯消费者合法权益等各种违法违规行为屡屡发生，这些现象在很

大程度上制约了我国电子商务乃至全球电子商务快速、健康的发展。电子商务作为一种商业活动，信用同样是其存在和发展的基础。而且，电子商务所具有的远程性、记录的可更改性、主体的复杂性等特征，就决定其信用问题更加突出。市场经济是一种信用化的商品经济，信用是市场经

济的基础和生命线，是资本和资源、甚至可以说是生产力。特别是在经济进入全球化的过程中，信用是进入国际市场的通行证。所以，电子商务的信用问题，不仅是电子商务网站如何在其经济行为中遵循信用原则，更主要的是要为电子商务交易的各方参与者建立必要

的、适合电子商务特征的信用机制。14．3电子商务的社会信用体系14.3.1电子商务信用的基础14.3.2电子商务信用体系的构成14.3.3电子商务信用体系的规范化管理14.3.4社会信用体系建设的策略14.3.1电子商务信用的基础•市场经济

是契约经济，信用是一切经济活动的基础。到了信息时代，信用几乎是电子商务的灵魂。市场经济不能没有信用，信用可以减少市场交易费用。只有交易双方有足够的信用度，交易才有可能完成。当前，我国正处于由农业化向工业化、信息化时代的转化的时代，在这种社会背景下，道德危机便产生了。不道德行为带来

的收益超过了损失，再加上信息的迅速传播，使社会发生了不道德行为的泛滥。目前，在我国社会各个领域信用失缺现象十分普遍，假、冒、伪、劣充斥市场，合同违约、商业欺诈随处可见，三角债、拖欠款和银行不良债权反复出现，各种经济犯罪连年增加，日趋严重。信用制度不完善，调控机制弱化，信用

风险明显，对经济发展已产生了严重影响。14．3．2电子商务信用体系的构成•社会信用是电子商务信用的基础。而电子商务的信用问题应当由一个完备的信用体系来描述，系统地了解电子商务的信用问题，进而才能提出该体系下的信用解决机制。•如14-1图所示，信用体系第一

层是政府，负责信用立法与执法；第二层是行业协会，负责准入、评定、制订游戏规则；第三层是中介机构，负责信用服务；第四层是企业与消费者。各个层次分别对应不同的解决机制，这其中包括政策法律机制、第三方认证机制、征信管理机制。与之相对应的是认证与征信机制和政策法律机制，本文这里将电子商务的信用问题简述为“

四个层次、一个基础、两类机制”。我们将在下文分别就具体的信用问题对象进行论述。14．3．2电子商务信用体系的构成•图14-1电子商务的信用体系和信用解决机制14．3．3电子商务信用体系的规范化管理•电子商务信用体系建设作为企业信用体系建设的

重要内容之一，其行为必须有明确的制度规范约束。企业首先制定信用管理政策和目标，建立完善的信用风险管理政策。主要措施如下：•1．经营许可管理•目前从事电子商务的大多数企业在营业前都没有经过信用评级，因此，应加强工商行政部门的监督管理，对经营性网站一律实行资格认证

，主要包括：网站级别认证、企业资信状况、储备金管理、信息发布准则、客户信用信息管理等。14．3．3电子商务信用体系的规范化管理•2．信息发布管理•为方便用户了解信息，增强用户对网上交易的信心，从事电子商务的企业应建立企业信息发布中心以备用户登录查

询。对在网站上发布的信息应本着真实、准确、完整的原则，不得存在弄虚作假、误导性陈述或者重大遗漏。发布信息的范围主要包括：网站的认证级别、自身的信用级别及其变化、商业信息，服务条款、监督机构规定的其他信息。•3．电子交易管理•电子交易管理作为

交易过程的重要环节，在电子商务信用风险管理中具有极其重要的作用，决定着交易能否正常进行及后期账款能否顺利回收，因此，凡利用电子商务从事商务活动的企业和消费者都应当树立这方面意识，制定一系列与此有关的重要程序，做

到万无一失，滴水不漏。电子交易管理涉及以下内容：信用记录、保证金条款、电子合同管理等。14．3．3电子商务信用体系的规范化管理•4．内部作业管理•开展电子商务的企业应强化内部作业程序的管理，这方面的管理包括：建立电子交易信用风险管理部门、客户资料的收集和档案管理、制定严密的贸易合约、建立合

理的物流配送网络和分销中心、建立对合同期内的应收账款管理、定期检测交易系统的安全、维护井定期更新信息、建立快速回应系统等。•5．服务管理•鉴于网上交易的虚拟性，销售商应不断加强与客户联系，提供切实可行的渠道供客户在必要时获得有关的服务条款，

让客户体验网上交易能够带来的各种益处，增加对网上交易的可信度；平台服务商应加强对网上交易主体的管理，监控他们的实时交易和行为，对一些故意破坏或恶性交易的交易商进行经济处罚、投诉或请出局。14．3．3电子商务信用体系的规范化管理•6．清算程序管理•结算作为交易过程的最后一个环

节，也起着非常重要的作用。企业在每一份订单签订后，都要考虑资金的回收速度。鉴于银行是交易双方的惟一见证人，应明确银行对电子交易的监督管理，建立起对每一笔业务的跟踪系统。14．3．4社会信用体系建设的策略•

完善的社会信用体系是现代市场体系得以建立的必要条件。由于信息不对称和道德风险带有普遍性，交易的行业和类别愈多样、交易的链条愈延伸、交易的手段愈便捷，就愈需要信用系统的切实保障。在现代市场体系中，从商品市场到要素市

场，从现货市场到期货市场，从实体市场到虚拟市场，从传统市场到电子商务，都需要以信用作为构建的保障平台，以市场主体相互间遵守契约为市场正常运行的必要条件。信用体系的形成与经济发展的阶段有关，建立诚信需要有一个过程。14．4电子商务的

信用机制14.4.1电子商务的信用机制概述14.4.2信用评价机制14.4.3信用跟踪机制14.4.4信用保障机制14.4.1电子商务的信用机制概述•学者们逐渐意识到信任在信息不对称的经济活动中起着非常重要的作用时，他们指出信任是一种不完全合同、隐性合同、自我约束协

议及可信承诺。随着互联网的发展，信任有了新的提法：网上信任(onlinetrust)和网下信任(offlinetrust)。其实，无论是网上信任，还是网下信任，其本质都是信任。他们有着一样的传递要素或评判维度(如通过产品质量，企业

声誉，个人的品德)，一样的形成机制(基于熟悉、制度、或认同)。但网下信任的对象多是单个的人或组织；而网上信任除了要考查对方主体的可信性外，还需建立对网络媒介的一种信任。也就是说，要顺利进行网上交易，主体需跨越两层鸿沟：对交易对象的信任度衡量和对交易媒介(

互联网)的信任度判断。14.4.1电子商务的信用机制概述•1．电子商务信用体系下的解决机制•由上可知，电子商务信用体系是一个由政府信用、行业信用管理、中介组织信用、企业信用与个人信用组成的综合体系。信任与政策法律是分离而独立的维持电子商务运行的两大基本机制。信任要依赖于法律对风险的最后限

定与奖惩，虽然奖惩的方式不囿于法律，但法律对很多背信行为树起了一道最后的约束。•是否应去掉“管理”两字？14.4.1电子商务的信用机制概述•1．电子商务信用体系下的解决机制•由上可知，电子商务信用体系是一个由政府信用、行业信用管理、中介组织信用、企业信用与个人信用组成的综合体系。信任与政

策法律是分离而独立的维持电子商务运行的两大基本机制。信任要依赖于法律对风险的最后限定与奖惩，虽然奖惩的方式不囿于法律，但法律对很多背信行为树起了一道最后的约束。14.4.1电子商务的信用机制概述•2.建立完整的电子商务信用运行机制•在市场经济迅猛发展的今天，如

果仅仅把信用当作一种道德规范已远远不够。他首先应被当作一种商品，利用法律手段进行规范和调整，使之成为约束相关经济活动的行为。所以，分析和建立一套完整的电子商务信用运行机制是十分必要的。14．4．2信用评价机制•在进行电子商务活动中，由于

商家和用户对网上电子商务方式本身的认可程度不高，因此通常依靠CA认证来保证参与电子商务各方的真实性，可信赖性。因此，如何对电子商务参与者，尤其是商家的商业行为进行跟踪、识别，从而对共电子商务信用做出评价，建立电子商务信用考量的长效机制，是电子商务

健康持续发展的重要内容。14．4．2信用评价机制•2．电子商务环境信用评级指标体系•根据信用评价指标体系设立的基本原则，借鉴国外评级公司较为成熟的评级指标体系，研究设置电子商务活动中企业和个人的信用评级指标，所设置的指标分为定性和定量两种。•电子商务估用评级中的定性指

标可采用模糊综合评判方法进行，电子商务企业信用评级指标分为定性和定量两类，其中企业定性指标反映企业基本情况，包括管理者素质、员工素质、技术水平、管理水平、市场竞争力、经营状况和发展前景等，企业定量指标反映企

业偿债能力，盈利能力、获现能力、运营能力、履约状况和发展能力等，包括资产负愤率、流动比率、速动比率、销伤利润率、净资产收益率、应收账款周转率、存货周转率、合同履约串、销售收入增长串、净利润增长率和资本累积串等。14．4．2信用评价机制•3．电子商务个人信用等级评价•个人信用等级评价制度是个

人信用制度的重要组成部分，是对个人信用档案登记制度的进一步完善和深化，测定个人信用等级一般有两种方式：•(1)主观判断法：主观判断法是确定信用可靠的一种定性分析方法，它根据过去审核的经验和判断事物的能力对个人的偿还能力和意愿进行评估，如传统的“5C”法，根据道德

或品质、偿付能力、资本实力、抵押品、环境条件五个因素，做出主观判断，确定其信用水平。•(2)量化评价：利用过去资料的统计分析，建立量化的个人信用评估系统，利用这一系统将个人信用以量化的方式描述出来。量

化评价方法相对于主观判断有明显的优势，它通过建立信用评级模型，将反映个人经济状况和影响个人信用状况的若干指标赋予一定的权重，通过特定的方法得到反映信用状况的信用级别。14．4．3信用跟踪机制•电子商务的信用跟踪机制是信用管理体系中的核心环节，该机制的有效运作，是信用管理系统发挥长效作用的保障，该机

制一旦运作失灵，将导致整个信用管理体系有名无实，失去本身应有的作用。信用跟踪是一个动态持续的机制，可分为跟踪与反馈系两个子系统。信用动态跟踪及反馈系统主要是信用信息采集系统按照定期或者不定期两种方式，对信用主体的信用信启进行重复采集，并将相关信息传递到信用评估与查询系统，通过

定性与定量分析之后，绐出信用评估等级和新的查询数据库。14．4．4信用保障机制•电子商务信用保障机制是有效实现其信用管理所必需的，保障机制的存在意义在于加快建设良好的电子商务信剧环境．同时推进整个社会信用体系的完善。•就国内目前发展状况看，电子商务的信用保障机制

可归纳为以下几个方面：•1．法律角度•不断加强信用法制建设，2005年4月1日开始实施《电子签名法》，标志着我国电子商务法律建设发展进入到一个新的阶段，但还需要建立相应的电子商务交易、认证，安全等法律和法规，对电子商务进行规范和管理。应根据我国信用管理相

关法律，并根据我国的实际需要和借鉴外国的经验，尽快制定和完善有关信用体系的法律法规，依靠法律来约束失信行为。14．4．4信用保障机制•2．政府角度•明确政府职能，加强监管力度，改善政策环境。在电子商务信用管理体系的建设

中，政府应当始终扮演—个积极引导、多方促进的角色，即政府要明确自身在信用体系建设中的职能，积极改善政策环境，加强社会信用监管力度。对于企事业单位来说，首先，政府要依法为企业营造一个有利于生产经营的外部环境，同时

，要加强对企业的监管，以审视的目光看待企业的经营活动。其次，政府还需要帮助建立企业内部监管制度，企业内部建立的信用监管体系一般较为完整、系统，但是—些企业往往不愿自揭其短，从而影响了内部监管的效果。所以未来应强调在企业内部建立相

对独立的会计信息监管结构，强化责任意识，实现自我监督。政府应采取有利于电子商务信用环境建设的各种措施，如培育和发展信用服务机构，建立失信惩戒机制，建立与电子商务相关的资格认证机制。14．4．4信用保障机制•3．第三方服务机构角度•第三方服

务机构是电子商务市场中的中立力量，主要包括第三方信用评价机构和第三信用保障机构。建立科学、合理、权威、公正的信用服务机构，包括个人信用服务机构和企业信用服务机构。成立具有独立法人资格的信用评价机构，确保信用评估的公正性。信用评价机构应利用科学的评价方法，充分利用网络资源加快对

企业的资料收集和评估。尽可能借鉴发达国家的征信经验，总结国内先进的经验模式，鼓励多种途径开办征信服务中介机构。目前我国专业化第三方信用保障机构的发展还很不完善，但是许多知名品牌的网站已经尝试扮演这一角色。14．5电子商务的认证与征信机制14.

5.1第三方认证机制及对策14.5.2征信管理机制14.5.3个人征信系统的建立14.5.4交易双方的信用评估及反馈14.5.5我国电子商务信用的法律环境14.5.1第三方认证机制及对策•大力发展商业性第三方认证机构，就是解决电子商务信用的有效途径。目前，国际上对电子认证

比较通行的作法是，直接由国家有关部门直接设立或由政府部门授权组建具有公信力的第三方电子认证机构，从法律上明确电子认证机构的法律地位，确保电子认证机构具有公正性、权威性、标准化等特点。此外，对电子认证的程序和方法、电子认证的效力也制定统一规定，

明确认证及冠与当事人之间的权利、义务关系。可见第三方认证是一种有效的解决机制。14.5.2征信管理机制•信用是社会经济发展的必然产物，是现代经济社会运行中必不可少的一环。维持和发展信用关系，是保护社会经济秩序的重要前提，它既有道

德的范畴，又有法制的范畴。加强个人以及企业信用建设，对于推动社会信用体系的建设，营造良好的市场环境，促进交易安全，维护生产经营者和消费者的合法权益，具有重要意义。14．5．3个人征信系统的建立•征信业标准化是保证信用行业的高效率、高起点建设与发展的一项十分重

要的基础工作。通过征信标准化工作，将促进信用信息在不同部门、不同行业的管理信息系统和有资质的征信机构间顺畅交换，实现信用信息共享，保障个人征信系统采集范围和提供服务领域的不断扩大，提高征信行业运行的效率；规范征信业务操作流程，保证征信数据和征信产

品的质量，有效保护被征信人合法权益和信息安全，促进征信业规范、安全、有序、健康发展。征信系统在采集、交换、发布、查询中都需要进行标准化建设。14．5．4交易双方的信用评估及反馈•电子商务诚信环境的建设，除了电子商务网站的努力，同样需要参与电子商务的每个人

都恪守诚信原则，双方共同构建诚信的电子商务平台。信用问题在B2C、C2C电子商务中表现的尤为突出：任何一个上网用户都可以在网上订购一大堆商品后又矢口否认，而有采购诚意的用户发出的网上订单石沉大海的事也是时有发生。用户与商家之间互

不信任，交易在这种不信任的基础上进行肯定是不可能愉快的。而为了更好的促进诚信环境的建设，解决诚信问题，可以建立交易双方的信用评估机制，如果出现过不守交易信用曾引起纠纷的，将被列入网上黑名单，不能进行网上交易等等。下面用国内两家典型的C2C网站来举例说明。事实上，它们非常

多地借鉴了美国eBay公司的一些核心理念。14.5.5我国电子商务信用的法律环境•如前所述，在网络环境中，信用是保证电子商务健康发展的重中之重，而在电子商务深度普及的情况下，信用安全光靠电子商务企业、第三方平台的约束是远远不够的，迫切需要法律法规来对相关行为进行规范和保障

，建立社会信用体系。•2007年3月，国务院发布了《关于社会信用体系建设的若干意见》，旨在为加快推进我国社会信用体系建设，进一步完善社会主义市场经济体制。而2009年《征信管理条例(征求意见稿)》的发布，可以看做是我国统一信用立法的开始。征求意见稿将征信业务定义为包含

信用报告、信用评分和信用评级，将信用报告业务、信用评分业务和信用评级业务等都纳入管理的范围，对征信业务中信息收集、整理、保存和加工等各个环节均做出了规定。为进一步了解社会各方面对制定征信管理条例的意见和建议，提高立法

质量，2011年7月，国务院法制办公室公布了会同中国人民银行修改形成的征信管理条例二次征求意见稿，再次征求社会各界意见。目前，社会各界均在呼吁《征信管理条例》的尽快出台，不但对电子商务的发展有关键作用，而且对防范系统性金融风险、提升公众

信用意识和推动社会信用体系建设具有重要作用。