【文档说明】1理财规划师-个人理财重点知识点.docx，共(45)页，45.208 KB，由精品优选上传

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第一章理财规划基础第一节理财规划概述考点1理财规划的定义理财规划是根据客户财务与非财务状况，运用规范的方法并遵循一定程序为客户制订切合实际、可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案。理财规划的定义强调以下几点：1、

理财规划是全方位的综合性服务，而不是简单的金融产品销售。2、理财规划强调个性化3、理财规划是一项长期规划，它贯穿人的一生。4、理财规划通常由专业人士提供。理财规划的总体目标每个人的理财目标千差万别，同一个人在不同阶段，理财目标也不相同。但从一般角度而言

，理财规划的目标可以归纳为两个层次：1、实现理财安全2、追求财务自由（1）财物安全。指个人或家庭对自己的财务状况有充分的信心，认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标的实现，不会出现大的财务危机。一般来说，衡量一个人或家庭

的财务安全，主要有以下内容：是否有稳定、充足的收入个人是否有发展的潜力是否有充足的现金准备是否有适当的住房是否购买了适当的财产和人身保险是否有适当、收益稳定的投资是否享有社会保障是否有额外的养老保障计划且以上仅仅为参考性的，具体的安全标准要根据每个客户的实际情况决定。（2）财务自由是指个

人或家庭的收入主要来源于主动投资而不是被动工作。财务自由主要体现在投资收入可以完全覆盖个人货架同发生的各项支出，个人从被迫工作的压力中解放出来，已有财富成为床在更多财富的工具。理财规划的具体目标：在理财规划实际过程中，财务安全和财务自由目标在现金规划、消费支出规划、教育规划、风险

管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配规与传承规划八个具体规划当中体现，集中表现为以下几点：1、必要的资产流动性。理财规划是进行理财规划时，既要保证客户资金的流动性，又要考虑现金的持有成本，通过现金规划使短期需求可用手头现金来满足，预期的现金支出通过各种

储蓄或短期投资工具来满足。2、合理的消费支出。个人理财首要目的并非个人理财价值最大化，而是使个人财务状况稳健合理。3、实现教育期望。通过合理的财务计划，理财规划师可以确保客户将来有能力合力支持自身及其子女的教育费用，充分达到个人（家庭）的教育期望。4、完备的风

险保障理财规划师通过风险锅里与保险规划做出合适的财务安排，将意外事件带来的损失降到最低限度，是客户更好的规避风险。同时，在进行理财规划的过程中还应注重对非保险类的风险进行管理，以更好地保护我们的生活。5、积累财富正确的财富积累方式，是根

据理财目标、个人可融资额以及风险承受能力进行资产配置。确定有效的投资方案，使投资收入占家庭总收入的比重逐渐提高，带给个人或佳通的财富越来越多，并逐步成为个人或家庭收入的主要来源，最终达到财务自由。6、合理的纳税安排合理的那谁安排是指纳税人在法律允许的范围内，通过纳税主体的

经营、投资等经济活动的事先筹划和安排，充分利用政策优惠和差别待遇，适当减少或延缓税负支出，达到整体税后收入最大化。7、安享晚年传统的社会保障与家庭养老模式已被打破，所以有必要在青壮年时期进行财务规划，使人们到晚年能过上“老有所养

，老有所终，老有所乐”的有尊严、自立的老年生活。8、有效的财产分配与传承。理财规划师要选择适当的遗产管理工具和指定遗产分配方案，确保在客户趋势或丧失行为能力时其个人意志能够得以实现，是家庭财产代代相传。理财规划的原则：作为一名合格的理财规划师，在对客户进行理财规划的过程中，必

须要注意遵循一定的原则，概括起来主要有以下几个方面：1、整体规划的原则。作为理财规划师不仅要综合考虑把客户的财务状况，而且要关注客户的非财务状况及其变化，进而提出符合客户实际和目标预期的规划，这是理财

规划师开展工作的基本原则之一。2、提早规划原则。提早规划一方面可以尽量利用复利的“钱生钱”的功效，另一方面由于准备期长，可以减轻各期的经济压力。事实上，能否通过理财规划达到预期的财务目标，与金钱多少的关联度并没有通常人们想象的那么大，但与时间长短有很直接

的关系，因此理财规划师要与客户充分沟通，让客户了解早做规划的好处。3、现金保障优先原则。只有建立了完备的现金保障，才能考虑将客户家庭的其他资产进行专项安排。一般来说，家庭建立现金储备要包括日常生活消费储备和意外现金储备。4、风险管理优于追求收益原则。理财规划首先应该考虑的因素是风

险，而不是收益。追求收益最大化应基于风险管理基础之上，因此理财规划师应根据不同客户的不同生命周期阶段及风险承受能力制定不同的理财方案。5、消费、投资于收入相匹配的原则。理财规划应该正确处理消费、资本投入与收入之间的矛盾，形成资产的动态平衡，确保在投资达到预期目标的溶蚀保证生活质量

的提高。6、家庭类型与理财策略的匹配。根据不同家庭形态的特点，理财规划是要分别制定不同的理财规划策略。一般来说，青年即溶的风险承受能力比较高，理财规划的核心策略为进攻型；中年家庭的风险承受能力中等，理财规划的核心策略为攻守兼备型；老年

家庭的风险承受能力比较低，因此理财规划核心策略为防守型。典型精炼1-1下列关于理财规划的叙述中，错误的是（）A：简单的金融产品销售B:强调个性化C:贯穿人的一生D:由专业人士提供1-2理财规划的具体目标包括（）A:必要的资产流动性B:合理的消费支出C:积累财富D:有效

的财产分配与传承E：风险管理优于追究收益1-3理财师在为客户提供理财服务的过程中，应遵循的原则有（）A:家庭类型与理财策略相匹配B:现金保障优先C:消费、投资于收入相匹配D:追究收益优于风险管理E:整体规划第二节理财规划的内容、

工具与流程考点2生命周期理论与家庭模型概述生命周期理论（1）单身期（2）家庭与事业形成期（3）家庭与事业成长期（4）退休前期（5）退休期家庭模型根据家庭收入主导者的生命周期而定，将其分为：青年家庭、中年家庭和老年家庭。家庭收入主导者的生理年龄在35周岁以

下的家庭为青年家庭，家庭收入主导者的生理年龄在55周岁以上的家庭为老龄家庭，介于之间的为中年家庭。考点3理财规划的主要内容、工具及流程理财规划的主要内容（1）现金规划（2）消费支出规划（3）教育规划（4）风险管理与保险规划（5）税收筹划（6）投资规划（7）退

休养老规划（8）财产分配与传承规划理财规划的主要工具（1）共同基金（2）商业保险（3）固定收益证券（4）股票（5）期货（6）对冲基金（7）私募股权基金（8）外汇（9）黄金（10）法律（11）个人信托（12）其他理财规划的流程（1）建立客户关系（2）收集客户信息（3）分析客户财务状况（4）

制订理财方案（5）执行理财方案（6）持续理财服务典型精炼2-1家庭与事业形成气的理财优先顺序（）A:消费支出规划、现金规划、保险规划、投资规划、收税筹划、子女教育规划B:保险规划、现金规划、消费支出规划、投资规划、收税

筹划、子女教育规划C:现金规划、税收筹划、消费支出规划、投资规划、保险规划、子女教育规划D:子女教育规划、保险规划、现金规划、税收筹划、消费支出规划、投资规划2-2下列选项中，不属于基本家庭模型的是（

）A:青年家庭B：中年家庭C:老年家庭D:壮年家庭第三节理财规划职业考点4理财规划职业的有关内容理财规划职业发展概况（1）初创期（2）扩张期个人理财服务的三个层次（1）大众银行大众理财（2）富裕银行贵宾理财（3）私人银行财富管理国内商业银行理财服务发展

现状（1）大众银行个人理财服务发展现状。银行个人理财业务范围逐步拓宽，但尚处于起步阶段。目前各大商业银行提供理财产品有限，创新机制不足，理财服务趋同现象严重。（2）富裕银行贵宾理财服务发展现状。近乎相同的产品、相似

的服务无法满足高端客户私密性、个性化的服务要求。（3）私人银行财富管理服务发展现状。国际各大私人银行纷纷进入中国市场，拉开市场争夺的序幕。理财规划职业在中国的发展中产阶级和富裕阶层迅速形成，且一部分人的理财观念从激进投资和财富快速累积阶段逐步

向稳健保守投资、财物安全和综合理财方向发展，中国已成为全球个人金融业务增长最快的国家之一。第四节职业道德和操守考点5职业道德与操守的有关内容道德与职业道德的含义道德是一定社会经济、政治、文化和自然环境等诸要素及其互

相关系的客观反映。而职业道德是一个行业从业人员所应恪守的到的标准，或者说是人们在其职业活动中应当遵循的行为规范和准则。理财规划师职业道德的意义在理财规划专业服务中，理财规划师是委托人的受托人，被委托人和社会公众置于“信任

”或“信心”的地位，因此职业道德规范对理财规划师职业的生存和发展具有至关重要的意义，是理财规划行业生存和反战的根本保证之一。理财规划师职业道德规范的构成1、职业道德准则。是基本原则。2、执业纪律规范。道德和专业负责精神。理财规划师职业道德准则

（一般原则及具体规范）：一般来说，职业道德准则主要包括两个部分：一般原则和具体规范。一般原则：1、正直诚信原则、2、客观公正原则、3、勤勉谨慎原则、4、专业尽责原则、5、严守秘密原则、6、团队合作原则，这些原则体现了理财规划师对于公众、客户、同行以及雇主的责任。具体规范则是一般原则的具体化

。理财规划师执业纪律规范主要内容：1、理财规划师不得利用提供服务的契机从事或者帮助客户从事违法行为。2、不得以虚假的信息火光好欺骗或误导客户。3、早执业过程中不得侵占窃取客户的财产。4、应以客观公正的态度维护客户的利益。5、应随时向客户披露存在或者可能产生的利益冲突。6、不得随意公开或使用客户

的秘密信息。7、应维护行业整体形象，禁止任何形式的不正当竞争。8、应勤勉尽责，严格履行对客户的承诺。违反职业道德的制裁措施制裁措施：1、非执业会员的制裁措施。一般来说，通常取消期理财规划师资格，严重者可能中生物

大再次参加理财规划师考试，众生无法执业。2、执业会员的制裁措施、主要包括警告（适用于情节轻微的行为）、暂停执业、罚款（适用于情节较为严重，但尚未给客户造成重大损失的情形）和吊销执照（通常该行为触犯了法律的规定）等措施。4-1.下列选项中，违反客观公正原则的是

（）A．理财规划师以自己的专业知识进行判断B．理财规划过程中不带感情色彩C．因为是朋友，所以在财务分配规划方案中对其偏袒D．对执业过程中发生的活可能发生的利益冲突应随时想有关各方进行披露4-2．非职业理财规划师违反职业道德，行业自律机构应采取的制裁不包括（）A.取消其理财规划师资格B

.终身不得职业C.不得再次参加理财规划师考试D.罚款4-3．（多选）如果执业理财规划师违反职业道德准则和执业纪律规范，将受到的制裁主要有（）A．不得再次参加理财规划师职业资格考试B．吊销执照C．警告D．暂停执业E．罚款第二章理财规划师的工作流程和工作要求第一节建立客户关

系考点1与客户交谈与沟通理财规划师的态度1、尊敬2、真诚3、理解和包容4、自知交流如何开始1、选择一个合适的交流环境2、事先安排好结构和流程，让双方都明白这个流程3、根据实际情况引导客户两种交流手段1、语言（1）常用的语言交流形式。具体地说，在与客户交谈和沟通中，理财规

划师常会用到下面几种语言方式。A．解释。站在客观的立场上来说明问题的实际情况。B．安慰。安慰有助于打消客户的顾虑，振奋精神。C．建议。最好的建议就是客户“自我建议”；理财规划师提出建议时应选择恰当的时机。D．提问。理财规划师提问时，问题不应太多。同时应选择好合适的提问方式。注意：第一

、提出的问题应该是开放式的；第二、最好不要问原因式的问题；第三、要提多个问题时候最好一个一个问。E．总结。（2）语言交流中需要注意的问题有：A．理财规划师要注意词语的特定意思。B．注意语速和长度。C．避免主观臆断。D．亲切的话语有助于促进交流，巩固客户关系

。E．不要使用“保证”、“肯定”“必然”或其他具有承诺性质的措辞。F．在介绍所在机构业务能力和业务优势时，不得直接或者间接地贬损其他机构或者理财师的语言。G．避免使用命令语气。2、行为（1）身体。要提高对客户行为的观察能力，理财师必须先明白身体究竟是怎么表达感情

的。理财规划师需要注意：A.客户整个身体的位置。B.客户胳膊或腿的位置和变化。C.客户的面部表情。D.眼睛，眼睛是心灵的窗户。（2）嗓音。从音量和音调能看出说话人的感受，这种感受经常同他实际所说的话不同。交流的技巧1、关注。与客户交流时，首先要做到保持注意力集

中，这是出于尊敬客户的要求，也是理财规划师了解客户的前提。关注的技巧可用SOLER表示：A.保持适当的距离（squarely）B.采取一种开放的姿态（open）C.向客户倾斜（lean）D.保持眼神的交流（eye）E.轻松的去交流（r

elaxed）2、倾听。意味着领会了说话人的意思，不但听懂了他的话，而且理解了他的肢体、表情和嗓音等传递的感受。3、反应。例如以下典型的形式：A.微笑或者点头表示理解和赞同，客气地鼓励客户继续说下去。B.转述也可以递进交流C.客户说不清楚的时候，理财规划师可

以问他一些问题，让他换一种说法，帮他理清思路，顺畅的表达出来。D.谈自己对问题的看法，不完全顺着客户的意思。考点2确定客户关系理财规划服务的签订程序1、提前准备好合同文本2、提醒客户阅读合同条款，对客户

理解有误或不理解的条款向客户解释，尽量避免日后因为合同条款理解上的问题产生法律纠纷。3、审查客户的身份，确认客户具有签订合同的行为能力。4、如客户对合同内容无异议，同意签署合同，则要求客户当面再相应的位置上签字。签订理财规划服务合同时应注意的问题

1、签订合同应以所在机构的名义，而不能以个人的名字。2、理财规划师应向客户解释合同条款时，如果发现合同某一条款确实存在理解上的歧义，则应提请所在机构的相关部门进行修订。3、不得向客户做出收益保证和承诺，也不

得向客户提供任何虚假或误导性信息。4、合同签订完毕后，理财规划师应将原件送所在机构档案管理部门存档，自己留存复印件，以免原件不慎丢失。理财规划服务合同的主要条款应主要包括：1、当事人条款。2、鉴于条款3、委托事项条款4、理财服务费用条款5、陈述与保证条款6、当事人权利与

义务7、违约责任8、争议解决9、特别声明条款保密合同的签署主要条款应包括：1、当事人条款2、鉴于条款3、保密信息定义条款4、双方权利与义务条款5、违约责任6、解决争议条款典题精练1-1理财规划服务合同宜采用（）A:书面形式B:默示形式C:见证形式D:口头形式1-2如果客户双臂紧抱，说明他们（）

A:是放松的B:紧张C:不信任规划师D:愿意继续空谈第二节收集客户信息考点3客户财务信息的收集和整理客户的收支情况1、客户收入。一般主要由经常性收入和非经常性收入构成，又可细分为工资薪金、自雇收入、奖

金和佣金、养老金和年金、投资收入和其他收入等。2、客户支出。包括客户经常性支出和非经常性支出。经常性支出主要是指生活中按期要支付的费用；非经常性支出主要是指客户的日常生活中不定期出现的费用支出，而且其金额也没有明确的标准。资产和负债情

况1、资产金融资产：可分为现金与现金等价物和其他金融资产两类。实物资产：不仅包括客户拥有的动产、不动产，还包括家庭的大物件物品或其他价值较高的物品。其它个人资产：2、负债个人负债：指客户作为债务人的各种贷款负债。企业负

债：指客户负有连带偿还义务的贷款。社会保障信息主要指政府实行的养老社会保险计划和企业实行的补充养老保险计划。政府实行的社会保障计划包括养老保险、失业保险、基本医疗保险、工伤保险、生育保险、社会救济、社会福利计划。企业实行的补充养老保险计划主要就是企业年金。风险管理主要指

客户保险保障情况。在理财规划业务中主要涉及的报修种类有人身保险、财产保险和责任险。遗产管理信息主要包括：1、客户是否拟定了遗嘱。2、遗嘱的形式和内容是否合法。3、客户是否拟使用遗嘱信托的方式管理财产4、客户目

前对遗产的分配安排有无疑问或要求。客户个人基本非财务信息主要指与理财规划有关的个人基本情况。个人信息主要包括:姓名和性别、职业和职称、工作的安全程度、出生日期和地点、健康状况、子女信息、婚姻状况、客户联系方式。客户心理和性格特征1、客户的地域差异。2、客户个性偏好分析模

型：现实主义者、理想主义者、行动主义者、实用主义者3、客户心理分析模型：主要是荣氏模型以及Keirsey和Bates模型4、客户风险偏好：分为保守型、轻度保守型、中立型、轻度进取型、进取型。了解客户的期望理财目标指客户通过理财规划所要实现的目标或满足的期望。典

题精选2-1下列不属于荣氏模型对人的心理划分类型的是（）A:外在感应型B:内在感应型C:感官型D:直觉型2-2政府实行的社会保障计划不包括（）A:失业保险B;养老保险C:社会救济D;企业年金第三节财务分析和评价

考点5编制客户财务报表编制个人资产负债表主要是反映客户个人资产和负债在某一个时间点上的基本情况。编制个人收入支出表客户的个人收入支出表分为三栏：收入、支出和结余（或超支）。一般以12个月为一个编制周期。收入支出表对帮助理财规划师了解客户的现金

流信息很有意义。考点6分析客户财务状况资产负债表分析1、资产情况分析。资产是指客户拥有所有权的各类财富，客户资产的价值应以当前市场公允价值为定价依据。2、负债情况分析。按偿债时间长短，负债可被分为短期

负债（1年以下）、中期负债（1-10年）和长期负债（5年以上）。如果短期债务较多，应建议客户提高其资产流动性。3、净资产分析。净资产是客户总资产减去负债总额后的余额，是客户真正拥有的财富价值。收入支出表分析1、对客户的收入支出表分析的作用（1）能够说明客户现金流入和流出

的原因（2）可以深入反映客户的偿债能力（3）能够反映理财活动对财务状况的影响2、对客户的收入支出表分析应注意：（1）应具体分析个收入支出项目的数额及其在总额中所占比例。理财规划师还可以根据一般性的数据对客户的收入支出项目是否异常做出经验判断并提出改进建议。（2）对客

户财务状况影响较大的经常性项目应重点关注。对非经常性项目，尽管可能数额较大，但由于未来发生的可能性较低，应注意将其影响剔除。（3）任何客户都应努力保持正的净现金流量。客户财务状况比率分析主要有结余比率、投资与净资产比率、清偿比率、负债比率、财务负担比率、流动性比率。预测客

户财务发展趋势1、客户未来收入情况预测（1）对经常性收入的预测。（2）对肺经常性收入的预测。2、客户未来支出情况预测（1）对经常性支出的预测（2）对非经常性支出的预测3、资产负债情况预测（1）规模预测。一种影响导致资产负债发生结构性变化而总体规模不变；一种影响导致资产负债规模减少。

（2）结构预测。主要取决于客户的收支结余情况、投资策略和偿债安排。○1客户预计出现较高净结余，则意味着客户的总资产与净资产将同时得到提高，而负债相对缩小，客户的清偿比率提高，财务状况趋好；○2客户的投资策

略可以对客户的资产结构进行调整，如果将大量现金类资产转为其他金融资产，意味着客户的收益能力得到提高，流动比率下降。○3客户偿还债务必然会导致现金流出，资产减少。典型精炼3-1客户的经常性支出包括（）A:住房

贷款按揭偿还B:为起诉某一侵权人而支付的律师代理费C:客户重视法律问题，常年聘请法律顾问的支出D:客户去某地旅游而支付的旅游费用E:水电气等费用3-2理财规划师在分析客户财务状况时，常见的比率主要有（）A:结余比率B;清偿比率C:速动比率D:流动性比率E:存货周转率第四节制订理财规划方案考点7制订

理财规划方案理财目标的内容目标可归结为两个层次：实现财物安全和追究财务自由（1）财物安全。指个人或家庭对自己的财务现在有充分的信心，认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其它生活目标的实现，不会出现大的财务危机。（2）财务自由。指个人或家庭的收入主要来源于主动投资而不是被动工

作。当投资收入可以完全覆盖个人或家庭发生的各项支出时，就达到了财务自由的层次。理财目标分类（1）按照实现时间分为短期目标、中期目标和长期目标短期目标：在短期内（一般在一年内）可实现的目标。一般需要客户每年或每

两年制定或修改。中期目标：指一般需要1-10年才能实现的愿望。制定后，一般不进行频繁修改，只在必要情况下才进行调整。长期目标：指一般10年以上才能实现的愿望（2）俺理财目标的重要性分为必须实现的目标和期望实现的理财目标必须实现的目标：指对于客户正常生活而言

，必须完成的计划。期望实现的理财目标：指在客户正常生活水平的前提下，客户期望完成的计划。理财目标确定的原则（1）理财目标必须具有现实性。（2）以改善客户财务状况，使之更加合理为主旨。（3）理财目标要具体明确。（4）理财目标必须考虑客户的现金准备。（5）理财目标要兼顾不同的

期限和先后顺序。理财目标确定的步骤（1）应确保了解客户的自然情况、财务状况、并通过沟通了解客户的风险偏好、投资需求和目标等主观判断信息。（2）应根据客户财务状况及期望目标的了解初步拟定客户理财目标后，应再次征询客户的意见并取得客户的确认。（3）若理财师你

对已确认的理财目标有所改动，必须对客户说明并征得客户同意。制定具体规划方案（1）现金规划。（2）风险管理规划（3）家庭消费支出规划（4）教育规划（5）税收筹划（6）投资规划（7）退休养老规划（8）财产分配与传承规划交付理财规划方案1、理财方案的首次交付

（1）制作文件文本（2）交付方案文本。方案实施成本的重申，协助客户理解理财方案，客户自行理解。2、理财方案的修改根据其他专业人士的意见改进理财方案；根据客户意见修改理财方案；因理解差异而修改理财方案。3、客户声明一般应包括：已经完整阅读该方案；信息真实准确，没有重大遗漏；理财规划师

已就重要问题进行了必要解释；接受该方案。典题精练4-1理财目标可以归结为（）A:人身自由B:生活自由C:财物安全D:财务自由E:财务透明第五节实施理财规划方案考点8实施理财规划方案取得客户授权1、代理授权：取得客户代理授权的标志是获

得代理证书。注意两点，亲自行行使代理权；忠实谨慎。2、信息披露授权：必须取得客户书面的信息披露授权书。授权书应对可以对外披露客户信息的条件、场合、披露程度等必要内容进行规定。客户声明应包括四项：（1）关于理财规划师资质的声明。

（2）关于客户许可的声明（3）关于实施效果的声明。（4）其它双方认为应当声明的事项。具体实施1、时间因素。依照轻重缓急排序，提高方案实施效率2、人员因素。确定需要参加方案实施的人员3、资金因素。要注重资金时效和资金充足文件存档管理保存客户的记录和相关文件是非常重要

的。可以以书面形式保存，也可以以电子文档形式保存。特别重要的文件应多保存一份，以防丢失。理财计划实施中的争端处理1、理财规划师处理、解决与客户之间争端的原则（1）应本着尊重客户的原则，诚恳耐心地听取客户意见（

2）应本着客观公正的原则，充分了解客户的观点和需求（3）应遵循所在机构或行业已有的争端处理程序2、争端处理与解决步骤（1）协商（2）调解。由第三方居中协调解决争议（3）诉讼或仲裁。典题精练5-1通常情况

下，客户会选择的理财方案执行人是（）A:客户本人B:理财规划师C:客户指定的除理财规划师外的其他专业人士D:理财规划师所在机构5-2理财规划实施中争端处理与解决的步骤包括：A:协商B:调解C:诉讼D:仲裁E：商谈第六节持续提供理财服务考点9

持续提供理财服务定期对理财方案进行评估1、适用情况，定期评估是理财服务协议的要求，是理财规划师应尽的责任2、评估频率，主要取决以下几个因素：（1）客户的资本规模（2）客户个人财务状况变化幅度（3）客户的投资风格3、评估步骤，（1）回顾客

户的目标与需求（2）评估当前方案的效果（3）研究环境的变化（4）考察在新情况下，原有的规划方案是否可以达到最终目标（5）向客户解释新方案（6）实施新方案不定期的信息服务和方案调整主要包括下列情况：（1

）宏观经济的重要参数发生变化（2）金融市场中的重大变化（3）客户自身情况的突然变动其中前两种为外部因素变化，第三种为客户自身因素的变化。对方案调整应按如下程序进行：1、情况说明。应向客户出具书面意见2、会谈记录。

要详细记录双方就方案所进行讨论内容3、客户声明。应出具书面声明，统一规划师根据新情况对理财方案进行修改。4、方案确认。修改完毕后，应与客户进行讨论沟通并取的客户签署的确认函。同时，应书面通知所属部门。5、修改执行计划。方案修改完毕后，应根

据修改内容对执行计划进行相应调整。典型精练6-1一般来说，理财规划师每年需要对客户的理财规划方案评估（）A:一次B：两次C:三次D:四次6-2对理财规划方案进行修改应按照一定的程序，以下程序正确的是（）A:客户声明、会谈记录、修订

执行计划、情况说明、方案确认B:客户声明、情况说明、会谈记录、修订执行计划、方案确认C:情况说明、会谈记录、客户声明、方案确认、修订执行计划D:会谈记录、情况说明、客户声明、方案确认、修订执行计划第三章现

金规划第一节分析客户现金需要考点1分析客户现金需要现金规划需要考虑的因素1、对金融资产流动性的要求。个人与家庭进行现金规划往往出于以下几个动机：A.交易动机B.谨慎动机或预防动机2、持有现金及现金等价物的机会成本。流动性比率与理财建议1、流动比率流动比

率是流动资产与月支出的比值，反应客户支出能力的强弱。公式：流动性比率=流动性资产/每月支出资产的流动性与收益性通常呈反比，即流动性较强的资产收益性较低，而受益行较高的资产其流动性往往欠佳。2、理财建议A．对于工作稳定、收入有保障的

客户来说，资产的流动性并非其首要考虑的因素，因而可以保持较低的资产流动比率，而将更多的流动性资产用于扩大投资，从而取得更高的收益。B．对于那些工作缺乏稳定性、收入无保障的客户来说，资产流动性显然要比资产收益性要重要得多，因此理财规划师建议此类客户保持较高的资本流动比率。通常情况下，流动性比率保

持在3-6倍。工作要求1、工作准备理财规划是获取信息的重要途径就是面谈。流程：电话预约—准备会谈所需要材料—迎接客户—正式会谈前的铺垫。2、工作程序A．向客户介绍现金规划B．收集与客户现金规划有关的信息C．编制月（年）度收入—支出表D．确定现金和现金等价物的额度

。一般来说，理财规划师可以将该额度确定在个人或家庭每月支出的3~6倍左右。最终的现金规划的具体额度一定要通过收入—支出表中收入和支出构成的稳定性来确定。典题精练1-1.下列关于现金规划中交易动机的说法中，不正确的是（）A.满足支付日常的生活开支而持有

现金或现金等价物的动机B.一般来说，个人或家庭的收入水平越高，交易数量越大，其为应付日常开支所需要的货币量就越大。C.为了预防意外支出未持有一部分现金及现金等价物的动机D.个人或家庭处于交易动机所拥有的货币量决定于收入水平、生活习惯等因素1-2．持有现金及现金等价

物意味着（）A．流动性高，收益率高B．流动性高，收益率低C．流动性低，收益率低D．流动性低，收益率高第二节制定现金规划方案考点2现金规划的一般工具一、现金现金的特点1、现金在有所金融工具中流动性最强。2、持有现金

的收益率低。持有现金的原因人们之所以会持有现金，是为了追求现金的流动性，但在客观上，却损失了一定的收益（持有现金不仅没有收益率，反而会贬值）。二、相关储蓄品种一般储蓄业务储蓄业务：1.活期储蓄（1元起存）2.定活两便储蓄（50元起存）（事先不约定存期，一次性存，一次性取）3.整存整取（约定期限）4

.零存整取（5元起存）（事先约定金额，逐月定额存入）5.整存零取（1000元起存）（事先约定存期、金额）6.存本取息（5000元起存）（一次存本金，分次支取利息）7.个人通知存款（5万起存，最低支取5万）（本金一次存入，不约定存期，提前约定支

取时间金额）8.个人支票存储存款（活期存款为保证，支票为支付凭证，办理支现和转账结算，储蓄消费一体的存款）特色储蓄业务1、定活通。银行自动每月将储户活期账户闲置资金转为定期存款，活期账户消费不足时，自动将定期转为活期存款。2、定

期存款可自动转存3、礼仪存单。礼仪存单制作精美，分为RMB整存整取和定活两便两种。且采用不顶饿和实名制发行，预留密码后可同城内通讯通兑。客户可办理挂失、提前支取、自动转存。4、四方钱。满足客户资金存储需求和存款隐私需求，为客户提供完全专享、私有的储蓄空

间，在未客户提供多币种定活期存款资金存储、约定理财功能的同时，使客户拥有“隐私账户”。5、外币储蓄。三、货币市场基金货币市场基金的投资对象货币基金市场的投资工具：1、现金2、≤1年的银行定期存款，大额存单3、剩余期限≤397天的债券

4、期限≤1年的债券回购5、期限≤1年的中央银行票据6、中国证监会、中国人民银行认可的其它具有良好流动性的货币市场工具。不属于货币市场基金（资本市场）的金融工具：1、股票2、可转换债券3、剩余期限超过

397天的债券4、信用等级在AAA级以下的债券5、中国证监会、中国人民银行禁止投资的其它金融工具货币市场基金的特点1、本金安全2、资金流动性强（到账T+0/T+1）3、收益率相对活期储蓄较高（收益率2~3%）4、投资成本低。买卖货币市场基金一般免收手续费

、认购费、申购费、赎回费都为0.5、分红免税。货币市场基金的申购方式1、银行网点申购2、到有代销资格的券商营业部购买3、直接到基金公司直销柜台申购4、网上申购（中国银联会员）。一般，申购或认购货币市场基金的最低资金量要求为1000元，追加的投资也要求是1000元的整

数倍。货币市场基金的收益指标（1）七日年化收益率（2）每万份基金单位收益影响货币市场基金收益率的主要因素（1）利率因素。一般货币市场基金的收益率变化与利率变动方向相同（2）规模因素。单只货币市场基金存在一个最优规

模，在该规模内具有规模效应，即规模越大收益越高，超过这个规模后就不具备规模效应（3）费用因素。货币市场基金的管理费和托管费一般在0.2%-01%之间。如何选择货币市场基金1、认购还是申购认购是指投资人在基金募集期按照要求购买基金

的行为申购是指投资人在基金成立后，按照基金最新单位净值加上少量手续费购买基金的行为认购的手续费一般比申购低一些。从收益角度看，选择申购一只成立有一段时间，业绩相对稳定的货币市场基金，是一个相对明智的选择2、

购买时间俺银行划款系统和基金计息方式，投资者在第T日申购货币市场基金，T+1日确认并开始享受每日基金投资收益。应避免在节假日前一天申购货币市场基金。3、选择货币市场基金重点考察的指标（1）收益指标（2）规模大小（3）申购赎回速度（4）其他因素考点3现金规划的融资工具现金规划的融资工具包括信

用卡融资、其他银行融资方式、保单质押方式和典当融资等。一、信用卡融资信用卡的定义信用卡是银行或其他发卡机构向社会公开发行的、给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用卡额度内先消费后还款，并可在中国境内指定的商店购买或消费，或在指定银行机构存取现金，以

人民币结算的特质卡片。信用卡、准贷记卡和借记卡的比较共同点：持卡人不必刷卡消费支付任何手续费。不同点：（1）信用卡可在信用额度内免息透支，准贷记卡透支要付利息，借记卡不得透支（2）信用卡可在国外透支外币消费，回国后用人民币结算（3）准贷记卡和借记卡本质上

都是储蓄卡，支取现金不付手续费。而信用卡支取现金手续费从0.5%-3%不等信用卡的功能（1）符合条件的免息透支。（2）免息分期付款。一般分期付款价格会高于市场一次性付款的价格。（3）预借现金。（4）循环信用（5）支出记录与分析（6）

支出管理（7）简历信用信用卡的还款方式（1）柜台还款，只填写信用卡卡号，一般不接受他人代还或无卡还款（2）约定自动还款，不必担心因遗忘带来的利息与滞纳金，留意用于还款的活期账户的余额，以免由于余额不足导致自动还款失败（3）网上银行转账还款，与借记卡关联扣款，一般

要求开通借记卡及信用卡网上银行功能，并将两卡进行关联（4）网上跨行转账还款，一般需要一定手续费（5）电话银行还款，事先开通电话银行功能，并将其与信用卡进行关联（6）ATM机转账还款，转账划入的款项并非即时到账，建议在2-3天进行还款，以免造成不必要的透支

利息与滞纳金支出操作提示（1）免息还款期的计算问题（2）超额透支不能享受免息还款待遇，不要超额透支（3）当心部分偿还不能享受免息待遇（4）信用卡提现并不享受免息待遇（5）信用卡存钱无利息（6）免年费，并非年年免减轻信用卡债务的方式如果已

使用循环信用，为了避免信用余额因新增消费额及复利效果持续扩大，可以办理小额信贷的方式来置换信用卡借款，减轻财务复旦。二、其他银行融资方式通常有凭证式国债质押贷款、存单质押贷款优点：从商业银行取得贷款，是最可靠、获取资金最多的一种，手续简便。操作方式：保留

诸如银行存单、国债等“硬货”。三、保单质押融资定义：是保单所有者以保单为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。优点：用丰富和保险公司条件的保单质押获得“贷款”，手续比较简单，贷款速度比较快。缺点：对哪一种保单可以用于质押，保险条款是有

规定的，保单用于质押，有可能享受不到分红。操作提示：切不可为了应付资金周转而退保。另外，需记住保单也可以帮助周转资金。四、典当融资定义：指客户将其动产、财产权利作为当物抵押或将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当

金利息、偿还本金、赎回当物的行为。出当和赎当：应出具本人的有效身份证。赎当时，当户应当出示当票。所谓当票是指典当行与当户之间的借贷契约，是典当行向当户的付款凭证。典当行向当户支付当金的付款凭证。典当期限由双方约定，最长不得超过6个月。赎

当与续当：当期不足5日，按5日收取有关费用。典当期内或点当期限届满5日内，经双方同意可续当，续当一次的期限最长为6个月。续当时，当户应结清前期利息和当期费用。绝当：逾期不赎当也不续当的，为绝当。（1）当物估价在3万元以上的，可以按担保法处理或公开拍卖。拍卖收入扣除拍卖费用及当期本息后，剩余部分退

还当户，不足部分向当户追索。（2）估价不足3万元的，典当行可以自行变卖或折价处理，损益自负。（3）对国家限制流通的绝当物，应根据有关法律法规，报有关管理部门批准后处理或交售指定单位。（4）典当行经营场所以外设立绝当物品销售点

应报省级商务主管部门备案，并自觉接受当地商务主观部门监督检查。（5）典当行处分绝当物品中的上市公司股份应当取得当户的同意和配合，典当行不得自行变卖、折价处理或委托拍卖公开拍卖绝当物品中的上市公司股份。可以进行典当的动产、不动产：主要包括（1）汽车典当，一般需要行驶证，机

动车登记证，身份证，购车发票，完税证明等材料，另需附上保险。（2）房产典当，一般两证齐全的房产的放贷额度在50%以下，同时房产所有人必须在场，当户还必须提供第二住所的证明。（3）股票典当，一般典当蓝筹股、大盘股和指标

股有偏好，支付的额度根据股票类型有所区别。（4）民品典当，一般包括黄金珀金饰品、珠宝、玉石、名表、高档数码产品、高档家电用品。经过专业评估，一般可获取不超过评估价的90%的借款。优点：(1)典当行对客户信用要求几乎为零。

而且银行只做不动产抵押，而典当行可以动产和不动产抵押两者兼为。(2)典当行典当物品的起点低，典当行更注重对个人客户和中小企业服务。（3）与银行贷款手续繁杂、审批周期长相比，典当贷款手续简单，大多立等可取，即使是不动产抵押，也比银行要便捷许多。缺点：点当贷款利息、手

续费相对其他融资方式都要高，而且贷款规模小操作提示：小额度的周转资金，可直接到典当行办理快捷方便。典当质押贷款只适合于短期、临时的融资，对于长期借贷，典当绝对是不划算。考点4客户收入—支出管理现金支出：每日记账，基本为消费支出刷卡支出：以现金基

础记账，在缴款当月才依照消费明细归类记账。刷卡支出多维消费支出，但也可能有缴保费等非消费支出，或定期定额基金等投资支出。每月集中记账一次。转账支出：主要包括水电、燃气、电话费、通讯费、保险费、房贷、投资支出等，按月记账。分别归类于以住为主的消费支

出、缴保费、所得税等费消费支出，或定期定额基金投资支出，每月转账缴款时记账一次。考点5制定现金规划方案的工作程序（1）将客户每月支出3-6倍的额度在现金规划中进行配置（2）向客户介绍现金规划的融资方式，解决超额的现金

需求（3）形成现金规划报告，交付客户典题精练2-1在客户办理现金储蓄的时候，（）储蓄方式比较适合刚参加工作，需逐步积累每月结余的客户。A:定活两便B:活期储蓄C:零存整取D:存本取息2-2质押保单必须具有现金价值才可以办理质押贷款。下列人身保险合同中，不能办理质押贷款的是（）

A:医疗保险合同B:养老保险合同C:投资分工型养老保险D:年金保险合同2-3李先生银行信用卡的最高授信额度为8000元，那么刘先生在某日可以取现的最高额度为（）元。A：3000元B;2000元C:5000元D:8000元第二章消费支出规划第一节制定住

房消费方案考点1制定住房消费方案进行住房消费规划的原因（1）我国房地产价格一直居高不下，成为家庭的承重负担。（2）巨大的还贷压力严重影响了家庭目前的生活质量和个人（家庭）其它财务目标的实现（3）目前各大银行不断进行个人融资业务创

新，另普通大众难以作出选择住房消费方案（1）根据负担能力、个人所处的生命周期阶段选择合适的住房（2）设定购房目标，提前准备（3）根据客户的财务状况在各种还款方式中选择最佳还款方式。（4）将住房消费规划与其他规划相结合，综合考量，

最终确定最佳的理财方案。住房支出的分类（1）住房消费：指居民为取得住房提供的庇护、休息、娱乐和生活空间的服务而进行的消费，这种消费的实现形式可以是租房也可以是买房。（2）住房投资：指将租房看成投资工具，通过住房价格上升来应对通货膨胀、获得投资收益以希望资产保值或增值。

购房的目标任何目标必须是量化的。购房目标应包括客户家庭计划购房的时间、希望的居住面积、届时房价这三个要素。房价取决于两个因素：一是区位；二是面积。（1）购房面积需求：不必盲目求大、无需一次到位、量力而行（2）购房环境要求：居住社区的生活质量、上班的距离、子女上学、配套设

施等。购房的财务决策1、购房财务规划的基本方法。（1）以储蓄及还贷能力估算负担得起的房价总价。可负担首付款=目前净资产在未来购房时的终值+以目前到未来购房时间内年收入在未来购房时的终值*年收入中可负担首付比例的上限可负担房贷=以未来购房时年收入为

年金的年金现值*年收入中可负担贷款的比率上限可负担房屋总价=可负担首付款+可负担房贷款可负担房屋单价=可负担房屋总价/需求平方米数（2）按想购买房屋价格来计算每月需要负担的费用欲购买的房屋总价=房屋单价*需求面积需要支付的首期

部分=欲购买房屋总价*首付比例服药支付的贷款部分=欲购买房屋总价*按揭贷款成数比率2、其他需要考虑因素包括契税、评估费、律师费、保险费、抵押登记费、印花税、装修费、家具和电器购置税等。3、购房财务规划的主要指标（1）住房负担比=房屋月供款/月税后收入该指标一般不应超过25%-30%（2）财务负担比

=年负债支出/年税后收入该指标应控制在40%以内住房消费信贷1、住房消费信贷的种类主要包括：个人房屋公积金贷款、个人住房商业性贷款（包括个人住房按揭贷款、个人二手房贷款、个人商用房贷、个人住房转按揭贷款

）、个人住房组合贷款、经济适用房等2、还款方式（1）首付款（2）期款3、提前还贷的选择权4、延长贷款5、利率调整对还款总额的影响租房的选择1、适宜租房的人群2、租房与购房的比较分析（1）年成本法（2）净现值法租房的优

缺点：购房的优缺点：考点2：四种还款方式的比较（1）等额本息还款法是指贷款期限内每个月以相等的金额平均偿还贷款本金和利息的还款方法（2）等额本金还款法是指在贷款期限内按月偿还贷款利息和本金，其中每月所还本金相等

（3）等额递增还款法即把还款期限划分为若干时间段，每个时间段内月还款额相同，下个时间段还款额按一个固定金额递增（4）等额递减还款法即把还款期限划分为若干时间段，每个时间段内月还款额相同，下一个时间段还款额按一个固定金额递减缴款负担：等额本息：每月相同等额本金：初期较重，逐月减轻等额递增：逐月递

增等额递减：逐月递减全部偿付利息总额：等额本息：较多等额本金：较少等额递增：较多等额递减：较少其他优缺点：等额本息：每月付款额相同，容易做资金规划，但劝其支付总利息较多等额本金：每月付款额不同，不易做规划，前期负担重，但会越还越轻松，所支付利息较少等额递增：初期负担较轻

，但是全期所付利息较多。等额递减：初期负担较重，后期负担轻，全期负担利息较少。适用对象：等额本息：收入处于稳定的家庭，如公务员、教师等等额本金：经济能力充裕，初期能负担较多还款，想省利息的购房者，等额递增：收入一般、还款能力较弱，但未

来收入预期会逐渐增加的人群，例如毕业不久的年轻人等额递减：目前还款能力较强，但预期收入减少，或目前经济很宽裕的人，如中年人或未婚白领人士典题精练1-1国内房产投资这通过（）的上升来应对通货膨胀，实现资产保值

或升值。A:住房价格B:首付款C:房租D:期款1-2一般来说，人民的居住需求由空间需求和环境需求等因素决定，其中，环境需求的决定因素主要是（）A:家庭人口B：生活品质C:购房年龄D:居住年数1-3张女士

申请了公积金贷款买一套住房，她能够申请的贷款期限最长为（）年。A:15B：25C:20D:30第二节制定汽车消费方案考点3汽车消费信贷一、个人汽车消费贷款；定义：指银行向申请购买汽车的借款人发放人民币担保贷款原则：部分自筹、有

效担保、专款专用、按期偿还。贷款人、借款人、汽车经销商、保险人和担保人应在同一城市，贷款不得异地发放。贷款对象和条件：（1）个人必须具有有效身份证明且具有完全民事行为能力（2）个人具有正当的职业和稳定合法的收入来源或足够偿还贷款本息的个人合法资产（3）个人信用良好（4）个人在贷款行开立个

人账户，能支付规定的首付款（5）个人能提供贷款行认可的有效担保贷款期限：一般为3年，最长不超过5年（含5年）。有的银行还规定，二手车贷款期限不得超过3年。贷款利率：贷款期限在1年（含）以下的，按合同利率计算；贷款期限在1年以上的，实行分段计算，于下一年

年初开始，按相应利率档次执行新的利率。贷款保险：保险期不得短于借款期限，投保金额不得低于贷款本金和利息之和，应注明中国银行为第一受益人，保险单不得有任何有损贷款人权益的限制条件。在保险期内，客户不应以任何理由终端或撤销

保险。还款方式及其比较：（1）贷款期限在1年以内（含1年）的，可采用按月（季）偿还贷款本息或到期一次性偿还贷款本息的方法。（2）贷款期限在1年以上的应按月（季）偿还贷款本息，具体还款方式可采取等额本息还款法（按月）和等额本金还款法（按季）。（3）交通银行还提供了分期付息一次还本法。还款

方式比较：（1）“等额本息”和“等额本金”，主要侧重于本金和利息的组合。（2）“按月还款”和“按季还款”，主要侧重于还款期间隔的长短。（3）“递增法”和“递减法”，指每个还款年度的还款趋势。（4）“智慧型”还款，是一种比较新的方式，

无须招人担保、无须当地户籍就可以直接贷款购车。银行与汽车金融公司贷款比较1、贷款比例及年限目前多数银行规定最低首付款为全车售价的40%，贷款年限一般有3年和5年两种选择，最长不超过5年。而汽车金融公司在贷款比例要求显得比较宽松，丰田金融对于信誉度非常好的客户承诺首付款为全车售价的20

%，汽车金融年限多分为3年和5年。2、申请汽车贷款资格外省户口想在当地以后申请贷款比较困难，而通过汽车金融公司，持外省户口的消费者在一定条件下可以申请汽车贷款3、车贷利率与其他费用银行的车贷利率依照银行利率确定，而汽车金融公司利率通常要比银行现行利率高。但与银行相比，金融公司无

杂费。二、个人车库车位贷款（以招商银行为例）定义：个人车库车位贷款是指招商银行发放的、用于购买与招行合作楼盘配套车位的贷款相关规定：个人消费贷款期限一般在1-3年，最长不超过5年。可选择等额月供、等额本金等多种还款方式。需提供招行认可的财产抵

押、质押或第三人保证方式作为贷款担保条件。借款人必须是贷款行所在地常住户口居民、具有完全民事行为能力。能提供相应的担保。能提供相应的消费用途证明，具有还款能力，没有不良贷款记录。典题精练：1、关于个人汽车消费贷款，银行与汽车金融公司有很多不同，以下不属于二

者不同的是（）A:汽车金融公司的贷款利率相对于银行要高一些B:银行贷款一般只能贷3年，而汽车金融公司最多可以贷5年C:汽车金融公司和银行相比，无杂费D:外省户口在汽车金融公司申请贷款要比在银行申请相对简单2、李小姐预计购买一辆价格15万元的汽车，由于资金紧张，准备向丰田

汽车金融公司贷款，那么，首付最低为（）万元。A:3B:7.7C:5D:6第三节制定消费信贷方案考点4制定消费信贷放哪一、个人综合消费贷款定义及用途：个人综合消费贷款是银行向借款人发放的用于指定消费用途的人民币担保贷款，用途主要用于个人住房、汽

车、一般助学贷款等消费性个人贷款。特点：具有消费用途广泛、贷款额度较高、贷款期限较长等特点相关规定：（1）贷款额度。以个人住房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的70%；以个人商用住房抵押的，贷款额度最高不超过抵押物价值的60%（2）贷款期限。贷款期限最长不超过5年，医疗和

留学的期限最长可为8年（含），不展期。（3）贷款利率，按照中国人民银行规定的同期同档次期限利率执行。（4）放款方式，向借款人指定账户发放贷款。（5）申请方式，提出申请，书面填写申请表，同时提交相关资料二、个人耐用消费品贷款定义：耐用消费品指单价在200

0元以上，正常使用寿命在两年以上的家庭耐用商品（住房、汽车除外）相关规定：（1）贷款对象，对象为年满18周岁至60周岁的具有完全民事能力的中国公民（2）贷款额度，不低于人民币3000元（含3000元），最高不超过人民币5万元（含5万元）（3

）贷款期限，最短为半年，最长不超过3年（含3年）（4）贷款利率，按人民银行同期同档贷款利率执行，并可在中国人民银行规定的范围内上下浮动（5）担保方式，有保证、抵押和质押三种方式。典题精练：1、个人综合消费贷款是银行向借款人发放的

用于制定消费用途的人民币（）贷款A:抵押B:担保C:质押D:信用2、个人综合消费贷款的主要用途不包括（）A：住房B：汽车C:一般助学贷款D:企业贷款3、个人耐用消费品贷款额度的起点为人民币（）元A:2000B:3000C:5000D:10000