【文档说明】浙大个人理财规划__家庭理财个人理财方案(稿).pptx，共(62)页，233.093 KB，由精品优选上传

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第四讲理财与个人家庭理财与家庭◼理财与家庭规模◼理财与家庭结构◼理财与家庭生命周期◼理财与家庭所处地域◼理财与个人职业、教育文化状况◼理财与个人的心理状态与观念◼理财与个人的价值观家庭与理财◼家庭是社会生活的细胞，是一种由具有婚姻关系、血缘关系乃至收养关系维系起来的人们，基

于共同的物质、情感基础而建立的一种社会生活的基本组织形式。◼个人家庭理财规划的各种模式的确定中，必须要考虑家庭因素的种种影响。它包括：(1)家庭规模；(2)家庭结构；(3)家庭生命周期；(4)家庭权利支配模式；(5)家庭财力支配模式

等。家庭规模◼单身之家两口之家核心三口之家◼多口之家◼家庭人数不同，对理财的要求不同◼某经济学家即指出，人们为什么要结婚成家，原因就在于“两个人在一起过日子，会比一个人的花费要节约得多”。◼两人在一起

，比较单身汉又增加众多收入家庭结构◼家庭结构是家庭人际关系的结构，是各成员不同层次和序列的结合。◼1.夫妻两人之家◼2.父母和未婚儿女的核心小家庭。◼3.父母和已婚子女组成的三代同堂家庭◼4.父母和多对已婚儿女组成“联合制”家庭◼5.独身之家、残缺家庭、领养家庭、

祖孙家庭◼不同家庭理财体现的人际关系有较大差异。家庭主要成员的职业文化◼金领白领灰领蓝领◼打工者老板自由职业者技师职业经理人公务员◼待婚者核心家庭子女上大学子女成婚中年家庭退休家庭孤老之家◼文盲中小学文化大学文化◼贫寒温饱小康富裕富豪◼大城市中小城市市郊村镇边远落后家

庭财权支配模式◼家中是由谁当家理财，是丈夫当家还是妻子当家，◼父辈掌管家政大权，子辈掌管家庭经济◼绝对集中（独裁），家长制统治◼大集中小分散◼家庭共同开支与个人特殊开支◼合作制（股份合作社）◼AA制（绝对分散）◼完全分散或集中都不大好家庭财力流

向模式◼家庭收入的流向，大致有以下几种方式◼1、集中型◼2、抚养型（老少家庭）◼3、赡养型（老少家庭）◼4、贴补型（主要成员出外打工）◼5、独立型（自己赚钱自己花销）◼6、合作型家庭财力支配模式◼（1）轮流“执政”制（小

家庭初始建立，东风西风谁压倒谁在激烈的权力交锋中）◼（2）民主协商制（民主制）◼（3）集权制◼（4）分权制◼一个家庭中持家理财能力有强有弱，对家中事务有负责又不负责者◼有愿意管人，有愿意被人管，或不想管人也不想被人管◼男主外与女主内，目前已经

发生变化创业守业与败业◼过度节俭型（完全积累型，创业）◼适度积累适度消费，一要吃饭，二要建设◼有一定的积累（守业）◼月光族（完全不考虑积累）◼不愿意赚钱只愿意花钱有出无进（败业型）◼同样收入、人口规模的家庭，财产积累状况有较大差异，原因即

在于财富积累和理财的能力上，完全消费或靠积累来赚钱◼有100元只花费30元是创业，有100元花费100元是月光族，不愿意赚钱只愿意花钱是败业理财原则◼合法◼合理◼合情◼合算◼开源节流◼量入为出、量出为入◼能挣会花◼现代意识

◼民主平等家庭财务现状的分类◼1、富豪型◼2、财务自由型◼3、平稳一生型◼4、一般温饱型◼5、大起大落型◼6、担忧未来型◼7、极度困乏型◼家庭生命周期◼出生0岁→上小学7岁→上中学13岁→上大学19岁→毕业就业23岁→结婚

25岁→生育27岁→孩子上学受教育34岁→子女上大学46岁→子女就业50岁→子女婚嫁成家52岁→子女生育孙子55岁→退休照管孙辈60岁→本人死亡78岁◼什么阶段做什么事项，适度推迟或提早完全可以，但过度的提早

或推迟，则很可能受到自然规律的惩罚。个人生命阶段及其理财产品需求◼阶段1：“学生时代”，经济不独立◼阶段2：“年轻单身时期”◼阶段3：“蜜月期”，小两口，无子女◼阶段4：“前父母时代”，子女上小学◼阶段5：“中父母时代”，子女上大学◼阶段6：“后父母时代”，空巢时

代◼阶段7：“家庭解体”，孤老养老保障◼阶段8：“家庭消失”遗产分配(一)单身期◼单身期应详细规划一生的计划，设定目标◼单身期的理财优先顺序一般为：从消费节财计划开始，到资产增值计划、继续教育规划、应急基金准备、购置住房规划和结婚计划等。◼存下一笔款，一为将来结婚，二为投资准备本钱

◼单身族必须形成良好的理财习惯，方能有一个健康的理财生活(二)家庭形成期◼特征：家庭成员数随子女出生而成长(筑巢期)◼夫妻年龄层范围：25岁至35岁居多◼收入：以双薪家庭为主，需追求较高的收入成长率◼支出：这一时期是家庭的主要消费

期。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品支出随着家庭成员增加而上升◼储蓄：随着家庭成员增加而下降，家计压力大◼居住：与父母同住(三代同堂)，或自行租房、买房◼资产：累积资产有限，年轻可承受较高投资风险◼负债：如在这一时期买房，通常要背负

高额贷款：月供款◼净值：如全靠自己力量累积财富，整个形成期增加幅度不大(三)家庭成长期◼特征：家庭成员数固定(满巢期)◼夫妻年龄层范围：35岁至55岁居多◼收入：以双薪家庭为主◼支出：随着家庭成员数固定而相对稳定，子女教育费负担仍高，最大开支是保健医疗费、教育

智力开发费用◼储蓄：随着家庭收入增加、支出稳定而逐渐增加◼居住：与父母同住(三代同堂)，或自行租房、买房◼资产：可累积的资产增加，要开始控制投资风险◼负债：此阶段为缴清房贷、降低负债的阶段◼净值：除自用房屋的净值外

，还会逐年累积投资净值(四)家庭成熟期◼子女都取得收入开始经济独立，家庭收入增长很快，支出减少，储蓄增长很快，资产积累达到高峰，逐渐为退休做准备◼自身的工作能力、工作经验状况都到达顶峰，子女已完全自力，生活不

愁。因此理财主要内容是扩大家庭投资，但要避免投资失败◼父母维持财务独立、财务安全(五)退休期◼收入主要来源于理财收入或转移性收入，储蓄和资产逐渐减少，医疗支出增加。投资以低风险为主◼理财原则：身体、精神第一，金钱第二◼老人临终有较多遗产时，为避免遗产税交纳，可考虑尽早分年赠

送与子女，免课赠与税生命价值理论—侯百纳◼生命价值理论认为，人的生命价值是指个人未来收入或个人服务价值扣除个人衣、食、住、行等生活费用后的资本化价值，包括以下主要论断：◼(1)人的生命价值应该谨慎评估和资本化；◼(2)人的生命价值在本质上应视为财产价值的创造者或

源泉；◼(3)家庭是围绕其成员生命价值组织起来的基本经济单位；◼(4)生命价值及其保障应视为不同代人之间经济联系的纽带；◼(5)鉴于生命价值相对于财产价值的重要性，用于企业管理的科学原则也应当适用于生命价值。衡量人生资本化价值的基本步骤◼（1）确定个人的工

作或服务年限；◼(2)估计未来工作期间的年收入；◼(3)从预期年收入中扣除税收、保险费及自我消费，得到净收入；◼(4)选择适当的贴现率计算预期净收入现值，得到个人的经济价值。◼评估生命价值所需的个人预期

收入将随着职业、愿望、年龄、性别、种族、住所、教育、迁移、婚姻状况、亲属数量等因素而变化。生命周期理论----莫迪利亚尼◼(1)人的一生消费相对稳定，无特别大起大落◼(2)收入从开始工作相对较低，中年(

45-50岁)达到高峰，其后在退休前下降，并在退休期间保持相对稳定。◼(3)储蓄在前期实际上为负数，随着收入增长为正(30-35岁)，在退休后可能又成为负数，此时消费可能要从投资积累中取回收入甚至本金支用。我们把几个不同阶段组成的人的一生称为财务生命周期，相

应的针对家庭即有家庭生命周期的概念。◼莫迪利安尼提出人们的消费不仅取决于现期收入，还取决于一生的收入和财产收入。◼消费函数：财产收入、劳动收入，两者的消费和积累倾向。CaWRbYL=+CaWRbY

L=+理财观◼又称为金钱观，人们对金钱的看法与评价。◼金钱使家庭在以下10个方面生活得更加美好：◼(1)拥有丰富的物质财富，免于生活匮乏；◼(2)多彩的娱乐活动，丰富家庭生活；◼(3)改进家庭教育；(4)拥有医疗保障保证身体健康(5)退休后的经济保障；◼(6)形成稳定社交圈子，拥有更多

的朋友；◼(7)增强家人的生活信心；(8)保证全家人充分享受生活；◼(9)激发家人取得更大成就，为将来打下良好基础;(10)提供从事公益事业的机会。影响人们管理金钱的动机◼（1）及时行乐。人生充满未知，每天的享受是最重要的，年终奖不会留在户

头里生利息。◼（2）建立安全感。他们经历过苦日子，或看清世态炎凉，认为没钱万万不能，孜孜以求寻找最佳生财之道，即使富裕还是会哭穷。◼（3）掌握权力。经济不能独立必须受制于人，有钱才能巩固自尊，把自己需求摆第一。用钱来买权利◼（4）增进关系。钱不过是工具，社会交往，如何运用让生活更美好才是重点。◼

（5）个人事业发展。为社会做出较大贡献◼（6）留给子女，作为自己的终生目标。金钱与夫妻关系◼金钱问题上，夫妻应尽可能地对金钱的使用，物质资产的支配，储蓄办法等意见保持一致。这是保证家庭生活幸福的三大支柱之一。◼夫妻理财、消费观有较大差异，如一方节俭度日，从小苦出身，另一方则出身优越，花钱大手大脚，

浪费很严重。这种家庭在经历若干次严重的“两条路线斗争”之后，也完全会采取财务独立的措施。◼美国纽约州立大学的一位教授，调查了311对夫妻的生活状况后指出：夫妻处理钱财的观念、手法，对他们的婚姻关系有重大影响。要使家庭和睦，金钱数额固然很重要，但夫妻思

想观念的一致，包括花钱观的一致，最少是能相互协调谅解则更为重要。个人家庭的三种生活价值取向◼1、家庭为中心。家庭内部凝聚力极强，成员间亲和力较高，家庭观念重，家人间联系紧密。它们注重家庭经济文化的建设，注重家庭环境整洁与卫生

，注重储蓄、孩子的教育和前途，注重家外的亲友联系，◼2、事业为中心。以知识分子型居多，事业心强，书报杂志等利于事业进步的费用，在家庭消费结构中占较大比例，家务处理因陋就简，不下太多功力。家中业余时间几乎全为事业发展占用。◼3、消费

为中心。家庭成员一般没有较远大理想，较少事业追求，很少顾及家庭生活长远打算，仅注意于及时行乐和享受生活乐趣，享受性资料、奢侈浪费性支出在消费结构中有较大比重。理财境界九“段”◼1、个人金融理财的初级层次◼理财一段即储蓄。◼理财二段

是购买保险。◼理财三段是购买国债、货币基金、人民币理财产品等各类保本型理财产品◼特点是将个人财富交给银行、保险、证券等金融机构，购买金融产品为大众化的风险低或无、收益低而固定、流动性高产品。◼购买这些产品无须专业知识，风险小，收益小。◼2、个人金融理财的中级层次◼理财四段是投资房地产

。◼理财五段是投资股票、期货。◼理财六段是投资艺术品、收藏品。◼这个层次的投资品都是高风险、高收益。它需要较为专业的知识和相当的运气，更需要有相当实力。◼敢于冒险者利用某些财务杠杆，在这个层次努一把力，往

往能使自己成为富翁。运气不好也会负债累累。3、个人金融理财的高级层次◼理财七段是投资人才（子女教育、自身的才能增进等）◼理财八段是投资文化品位、附庸高雅。◼理财九段是投资社会，回报社会。◼个人金融理财的高级层次。投资品种都非简单物体，而是物与人的组合；所需要知识是某领域专门知识。理财成败关键在

于对社会因素把握，个人金融理财已非仅仅关系自身财产，具有较强社会性。◼理财的最高境界，自我实现型理财四种典型的价值观◼（1）蚂蚁族——先牺牲后享受（积累性）◼（2）蟋蟀族——先享受后牺牲（消费性）◼（3）蜗牛族——背壳不嫌苦（房奴类）◼（4）慈鸟族——一切为儿女着想（子女优先）◼如何对各种类型来个

折衷，中庸之道价值观特点优点缺点建议蚂蚁族不注重眼前享受退休期生活较好过于保守注意财富的有效增值蟋蟀族注重眼前享受工作期生活较好消费过度注意收支平衡蜗牛族关注住房较早拥有房屋资金紧张合理做出购房决策慈鸟族关注子女子女可能较为成功资金紧张留一些资源给自己理财行

为分析公式◼现实生活中，人们的理财投资行为由心理、生理、社会、经济和理财环境诸方面因素影响综合决定。相关公式为：◼投资理财行为=经济承受力×心理预期×理财环境◼(1)经济承受力与财富存量、收入状况、年龄特征、理财知识和经验相关；◼(2)心理预期

与市场波动的心理承受度、要求达到的投资目标、资产流动性要求、理财习惯和理财示范作用相关；◼(3)理财环境影响则与家庭演变、经济景气、税收制度变化、重大或偶然人生事件发生相关。理财规划的风险◼1、市场风险。◼2、财务风

险。◼3、管理风险。◼4、利率风险。◼5、通货膨胀风险。◼6、经济大势变化风险。◼7、行业风险。◼8、流动性风险。◼9、贪婪风险。◼10、政策性风险理财与家庭收入◼经常性收入、一次性收入◼劳动收入、经营收入、财产性收入、偶尔收入、继承受赠收入◼丈夫收

入、妻子收入、其他成员收入◼白色收入、灰色收入和黑色收入◼货币、实物和劳务收入◼劳动收入、财产收入和资本收入◼工薪户收入、个体私营收入、农户经营收入理财与家庭支出◼1、经常性支出、一次性支出◼2、生产性支出、消费性支出和投资性支出◼3.商品支出和劳务支出。◼4、积累性支出、生活性支出、饮

食消耗类支出、劳务性支出、储蓄性支出◼5、6、共同生活需要支出和个人特殊需要支出。◼7、物质消费类支出与精神需要类支出◼8、生存支出、发展支出和享受支出。◼9、收益性支出和资本性支出。◼10、有偿支出与无偿支出客户的权利◼1、获知权。消费者有获得必要的知识，包括理财服务服务及其他

相关信息的权利。如及时将国家法定利率标准和利息税率等告知客户；理财规划师不得擅自隐瞒或降低、提高存贷款利率。◼2、选择自由权。消费者可以根据其意愿自主选择理财服务单位或规划师个人。消费方式、消费时间和地点均不受任何单位和个人的不合理干预。◼3、公平交易权。理财服务单位或规划师个人与消费者形

成合同或形成法律关系时，应遵循公正、平等、诚实、信用的原则，不得强行向消费者提供服务，不得在合同中制定规避义务和违反公平的条款。◼收取服务费时，须遵守价格政策和收费标准。◼4、资产保密权。确保客户资产的保密安全尤为重要。如储户存款被冒领、信用卡保密信息被泄露、贷款被挪用、股票

被低价卖出，尤其是客户的机密信息，被无端泄露等，都是对理财服务消费者私人资产保密安全权利的侵犯。◼5、求偿求助权。如果发生私人财产被不法侵犯等事件，消费者有权依据合同规定事项向对方请求赔偿，得不到满足，可向当地人民法院提起诉讼。◼6、理财服务权。消费者有权享受理财规划

师提供的各种理财服务、证券和保险机构提供的咨询等服务理财规划案例◼⑴理财规划师招徕客户并与客户建立业务联系；◼⑵收集客户数据，明确客户的理财需求和目标；◼⑶分析、评估客户的资信财务状况；◼⑷整合理财规划策略并向客户提出全面的理财计划或方案；◼⑸执行个人理财计划或方案；◼⑹监控个人理

财计划或方案的执行，调整理财计划或方案。◼六个步骤构成理财程序，称为理财规划执业操作规范流程。书面理财方案的好处◼⑴建立一种良好的机制促使理财规划师将财务策划工作的所有重要方面都考虑周全，避免遗漏，确保财务策划工作的一致性与合理性；◼⑵为财务策划工作中所用

到的各种资料建立完整的参考索引，方便理财规划师将来进行复核等。◼（3）理财规划师简单迎合客户的需要，为客户提出某些理财忠告，或对客户财务状况的简单评判，一是不完全确切，二是客户得到这些点子后往往会摆脱理财规划师的进一步服务，从而免于咨询付费。理财规划师的收入会受到相当影响。◼（4）采

用标准化、程序化的书面形式，可提高财务策划工作效率，确保规划师工作符合专业标准。◼（5）采用书面形式有利于维护客户利益，确保客户对该方案的了解及为理财规划师提供法律保护。◼（6）一种向客户传递财务策划建议的恰当媒介。通过这种媒介，客户可以有充足的时间对所提出的理财方案进行慎重思考理财规划方案

的四步骤◼1、回顾资产状况。包括存量资产和未来收入预期，知道有多少财可理，这是基本前提。◼2、设定理财目标。从具体的时间、金额和对目标的描述等定性和定量地理清理财目标。◼3、弄清风险偏好类型。不做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，很多客户把钱全部放在股市，没有考虑到对

家庭责任，风险偏好偏离能承受范围。◼4、进行战略性资产分配。在所有的资产里做资产分配，再做投资品种与时机选择。理财规划核心是资产和负债相匹配。资产是个人家庭以前的存量资产和未来取得收入的能力。负债是家庭责任，要赡养父母、抚养小孩并供他上学。让资产和负债

进行动态匹配，是个人理财规划最核心理念。理财方案评估步骤◼1、回顾客户的目标与需求。对于一个新客户来说，考虑客户的资产流动性、稳定性、社会保障、健康状况、对现有投资的满意度、保险需求、遗嘱需求等，关注客户的目标与需求有无变化。◼2、评估财务与投资策略

。分析各种宏观、微观因素的变化对于当前策略的影响，并且研究如何调整策略以应对这种变化及其影响。◼3、评估当前投资组合的资产价值和业绩。投资组合是否达到目标，收入是否足够，如何弥补缺口。◼4、评判当前投资组合优劣。考虑各项投资的安全性和前景，是否出现业绩下滑征

兆或投资者撤资。◼5、调整投资组合。在调整投资组合时，应该考虑交易成本（比如税负、补偿赎金等）、风险分散化需求以及客户条件的变化。◼6、及时沟通客户。显然，任何对理财方案以及投资组合的修改都应该获得客户的同意和认可。与前面提到的首次对理财报告

的解释一样，由于理财方案的修改而对客户所作的解释和建议都应该准确简洁、清楚明了。◼7、检查方案是否被遵循。这是理财方案评估的最后一步，就是看理财规划师所制定的理财方案是否被客户遵照执行。◼理财规划师应提醒客户注意理财方案完整性。建议客户在做出计划外投资决定之前，最好能

征询理财规划师的意见。理财方案制作需要注意的事项◼1.抓住问题的关键症结所在，突出重点，同时考虑全面；◼2.对客户的财务状况审慎地加以分析，提出存在问题，对客户提出目标检查合理性如何；◼3.计算，要有相当的经济指标和计算数据说话；◼4.涉及面尽量广一些，不单单追求经济合理性，对个

人责任、家庭伦理、社会道德、国家法律等，都需要给予相当注重；◼5.规范，像一份理财规划师精心制作的方案；◼6.合情入理，同现实生活比较吻合一致；◼7.设想全面。对该案例中包括事项尽量做多方面估量。◼理财规划师是家庭经济顾问，还是财务诊断的医生，是社会家庭学的博士，对理财案例及客户提出的

要求，首先应当用自己的思维给予相当的评判、审视，该客户的经济状况有无缺陷，客户的要求是否合理，理财目标能否得以实现，是否有更好的解决办法。职业经理人的理财规划◼职业经理人通常忙碌奔波，没有闲暇时间去打理家庭财务，更需要专业

理财师提供合理的理财建议。◼案例详细资料：邵先生今年36岁，是一位职业经理人，月收入8000元。太太在一家合资企业从事销售工作，月收入6000元。女儿今年8岁，正在读小学二年级。夫妻二人文化程度较高，都从事与

经济有关的工作。◼这几年，夫妻二人精心打理家财，财产总值不断增大。截至2004年5月份，其主要家庭资产除一套商品房(100多平方米的住房，现值96万左右，尚欠银行贷款本息10万元)外，另有“现金”类资产30万元，包括10万元定期储蓄，5万元5年期凭证式国

债；为了增加收益,他们还用15万元参加了一项年利率10％的民间集资，实现了较高的投资收益。◼邵先生买了一辆10万左右的轿车，小日子过得非常红火。◼如今个人理财人气很旺，做事理性的邵先生想找专业理财师，帮助分析自己的理财方式是否存在缺陷？需要怎样调整或做好什么样的准备？

丁克家庭的“养老”计划◼案例简要资料：丁克家庭在财务上是令人羡慕的，他们不用为养育子女而付出心血和金钱。丁克家庭必须做好的一件事就是安排好退休生活，他们今后的养老只能靠自己了。◼案例详细资料：陈先生今年30岁，已有5年工作经历。目前是一家医药公司驻杭州代表处的总经理，月收入4700元

。太太在一家出版社任普通文员，月收入4000元。此外有一套房子出租，每月有1500元房租收入。他们每月按揭还款总额达到了4900元。每月基本生活开销只能控制在2000元左右，才能每月攒下3000元，积累点资金。◼到年底

，陈先生逢上业绩好年终奖可达到5000元，太太只能拿2000元左右。开支却丝毫没减，5000元左右旅游费用占去了年终奖的一大头，给双方父母年终各送出2000元红包。◼陈先生夫妻在2003年以前买了三套房子，目前已升值不少。一套35万元的小

户型已出租，贷款23万元，目前贷款余额19万元,每月租金收入1500元，租金水平基本稳定。另一套购买价35万元的小房子供父母居住，贷款25万元，目前贷款余额20万元。一套60万元房子供自己居住，总贷款35万元，目前

余额32万元。目前还欠银行76万元。◼夫妻都还没有考虑过保险,最近开始考虑是否要增加一些保险投资。陈先生2004年买了5万元股票基金。如今算上手续费，已亏损2000元左右，平常现金和活期存款一般保留2万元左右。◼陈先生夫妻是标准“丁克”一族，不想因为养孩子额外增加经济负担

。但和大多数“丁克”族的担忧一样，对如何养老很是困惑。需要咨询的是，三套房子可否作为自己未来养老的资金来源？应如何合理规划？三口之家的购房买车计划◼案例简要资料：三口小康之家在社会上太普遍，有稳定收入，有一定财产，也有一大堆理财问题需要解决。◼案例详细资料：马先生在一家外企做销售主管，

月工资8000多元，加上奖金大概10000元。马太太是一家幼儿园老师，工资3000元左右，工资不高但稳定。宝宝6岁上幼儿园，每月教育费用1000元。家里请一个全日制阿姨，每月工资1200元，再加1500元左右生活费，一家月基本支出有3700元。◼目前住的房

子价值65万元，是按揭购买，如今还有50万元贷款尚未还清，采用等额本息的还款方法，每月还款4000元。两人每月需要应酬支出1000元左右。◼除此外，有一套价值40万元的店面，是全额付款，双方父母家里各赞助1／

3，目前用于出租，但租金不稳定，好的情况下月租金有5000元左右，全年平均月租金3000元。◼马先生投资股票和债券市场有31万元，股市投资10万元，大部份都套住了，有1万元投于债市，剩下20万元投资于各式低风险基金。◼马先生

为自己和家人购买了保险，保险开支每年达1.5万元。◼理财目标：孩子10岁时买一套别墅，并有一辆实用家庭轿车。◼目前流动资金稍显得有些紧张，很难有积蓄。投资在股市的钱被套在那里，商铺租金因地段不太好，也不稳定。◼对保险状况不是太满意，

包括分红险、年金类保险，和孩子的重大疾病险，觉得自己的未来没有保障，保险产品结构合理吗？全职太太的理财计划◼案例资料：有人说“全职太太”福气好，有房有车特别是有一个赚得动的老公，但“全职太太”也有生活忧

虑，特别是在打理家庭财产方面，“全职太太”的责任就更大。再者，老公在一切都在，老公如“红杏出墙”，一切事情都很难预料了。◼案例详细资料：方太太今年40岁，认为现在的经济状况足够应付他们家的生活需求，她就不想再出去工作了。目前赋闲在家，没有收入，也没有社会保障。◼方先生45岁，是一家小

型外贸公司的合伙人，每年收入在15万元左右（每月平均工资10000元，年终奖3万元）。女儿11岁了。三个人住在一套两室两厅的房子里，还有一套房子用于出租，每个月可以收到2000元的租金。一家三口每个月基本生活开销4500元，加上一点物业管理费、医疗费，总共也就支出5000余元。先生出去应酬支出，

都可以从公司报销。◼方先生家庭有5万元活存，20万元定期存款，有2.5万美金储蓄。投资比例不高，分别为8万元股票和11万元基金。自住房的现值110万元，出租住房值70万元。◼方太太的公司曾给她上过一笔养老金，等到50岁每

月可领取一笔养老金，共计13万元。保险方面，方太太有一份10万元保障额的寿险和一份10万元的意外险；女儿有一份5万元综合保险，方先生社保和商业保险都没上。◼最近的想法：能不能把110万元的两室两厅住房出售，换一个150万元左右的三房？根据现在的生活

状况，想换个三居室的房子可能更舒服些。◼方先生想买一部15万元的车子，加上牌照等估计需20万元。如有了私家车，汽油费、养路费等开支，方先生单位可以报销。◼方太太有些担心：若实现换房买车的计划，继续做全职太太，目前的家庭经济收入能应付得了吗？若必须出去工作，以她十几年的外资工作经验，再找一份薪水在万

元左右的工作也不是太困难。但想请教专家顾问的是，她们家这样的情况，她是否还需要拼命去做很辛苦的万元月薪工作吗？欲留学家庭的投资计划◼案例简要资料：望子成龙是不少家庭的梦想，一些较有经济实力的家庭更是把送子女出国留学当成帮子女成才的捷径。为了给子女准备留学费用，许多家庭不

得不早早进行财务准备。◼案例详细资料：刘先生今年47岁，是一家公司的中层主管；爱人现年46岁，在学校工作。夫妻俩的收入都比较稳定，分别为6000元和3000元；年终还有1万元的奖金收入和1000元股息收

入。◼家庭支出情况比较稳定，每个月要还银行1500多元的房贷，200元的物业管理费，夫妻俩的基本生活开销1000元，平均每个月200元的医疗费用支出，儿子的学杂费和生活费平均下来是每个月1500元左右。总体来说，家里每个月还能有4500

元的结余。◼今年儿子大学二年级了，计划等儿子本科毕业后，申请去澳大利亚自费留学两年读硕士。以目前的行情，留学澳洲首先有35万元保证金在银行冻结几个月，两年的学费、生活费开销大约要25万~30万元。◼夫妻俩前几年以按揭贷款的方式

买了一套房子，现值已升到70万元，贷款余额还有12万元。今年六月份老房子拆迁有一笔16万元的动迁补偿费。最近去萧山区政府所在地看中了一个店面房，周围已有成片的成熟社区，有意投资。店面40多平方米，要价24万元，他们已仔细算过，若买下后以1200元/月的价格出租可以达到5

.4%的年回报率。◼刘先生进入股市已经10年有余了，现在手头上还有大概13万元市值股票正被套牢。这10多万元动迁补偿费和10多万元的股票套现后的资金怎样安排会更好，希望专家提建议。◼保险方面，只给儿子保过一个2万元保额的寿险，每年支付1200元保费。夫妻俩都只有社保。随着年龄增加，他们感到

现有的社会医疗保险已经不能完全满足家人的保障需求，正考虑买一些意外险和重大疾病，还没有选定到底买哪家，买什么产品。三代同堂的典型家庭理财◼中国是一个非常传统的国家，孝顺老人的美德使得三代同住的家庭非常常见，这种上有老，下有老的家庭，做好合理的理财规划是极有意义

而重要的事情。◼王女士38岁，某公司项目经理，月收入7000元，先生40岁，某公司部门经理，平常出差比较多，出差费用公司予以报销。月收入10000元，此外年终奖合计1万元左右。家有12岁男孩，正在上小学五年级。小孩目前正在学习钢琴，家教费用支出2000元/月。◼目前与先生的父母同住

。王女士家房产价值40万元，其中贷款余额25万元，每月家庭生活开支4500元，贷款月供2000元。家有备用现金和活期存款3万元，定期存款12万元。◼王女士和先生均有社保和补充医疗保险，王女士还买过保额10万元重疾险，但两位老人没有

医疗保障，目前身体还健康。◼送孩子出国留学是王女士夫妇中长期的目标，像这样的家庭，怎样理财比较适宜？公务员家庭的理财计划◼案件简要资料目前公务员招考成为职场的一大热点，其实大家都看好了公务员稳定的收入和退休后良好的保障，不过，收入来源相对单一，理财观念

相对保守。公务员家庭更需要在理财观念的转变和理财结构的调整上下功夫。◼案例详细资料叶先生与太太皆为公务员，今年30岁，先生硕士学历，职务副科；太太学历本科，有个3岁儿子。叶先生月收入7000元，太太3000元，两人每年的各种奖励

和补贴合计8万左右；目前基本上没有非职业收入，先生持有律师证和注册会计师证，妻子持有注册会计师证，但对收入似乎没多少作用。叶先生有房地产及投资企业工作经验。◼家庭月支出2000元，含公用费、衣食费、医疗费等，月交父母孝心费1000元；月还贷2000

元；家庭资产情况，有住房两套：市区房改房67平米自住，市郊按揭商品房137平米，市价61万元左右；银行活期存款3万元，房贷余额30万元；单位参加“三金”外无其他保险措施；目前无任何投资渠道。◼针对以上家

庭，怎样理财更为合理？即将退休的老夫妻的理财规划◼案例简要资料：老龄化问题比较严重，准老人应该在还有经济能力的时候为退休生活做好打算，给现在生活压力同样大的子女减轻负担，甚至可以有更多的财富支持下一代！◼案例详细资料：王先生与王太太今年都51岁，共同

打理一家小公司，有儿子29岁，女儿26岁，都即将成家。目前还一起生活。女儿经济上基本独立，儿子还需要家里一定赞助。◼王先生夫妻俩经营公司平均每月收入5000元左右，公司运作成本基本在2000元左右。需要王先生夫妻目前负担的基本支

出每月大约4000元（其中房贷3000左右，其余为日常生活支出）。◼王先生的资产状况：活期5万左右，主要用于生意周转及日常基本支出。◼一共6处房产，（1）杭州套房，现值60万左右，连同两子女四人一起居住。（2）杭州两处房产各现值90万左右，每月租金收入各120

0元。（3）杭州商品房一处，现值20万，每月租金收入1000元。（4）长沙商品房与住宿房两套，现值共计50万左右，租金收入共计1200元。◼金融投资方式，用于股票投资资金20万左右，短线操作。明年5月将有一笔2

0万的银行贷款到期，需要一次偿还。◼目前的理财需要是：儿子结婚准备，明年将有较大支出，儿子自己银行按竭购买一套60万房子（不含结婚及新房装修的费用支出），可能需要考虑卖出王先生夫妻的一套房子。◼王先生两夫妻除

社保以外，已购买重大疾病险，住院医疗险、分红险等多种险种。初步规划过两人的养老问题，主要是通过养老保险的途径。夫妇两人打算55岁前退休，希望通过理财师专业分析，合理利用目前资源，让晚年生活更加幸福！