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個人理財規劃演講人：鎮明常教授何謂個人理財規劃個人財務最適化對支出、融資與投資進行規劃的過程•建立財務規劃過程建立財務計畫，對一連串的支出、融資與投資的管理決策如何建立財務計畫設立財務目標衡量目前財務狀況確認並評估可達成目標的替代方案選擇並執行可達成目標的最佳計畫評估財務計畫調整財務計畫財務計畫一

~~設立財務目標了解目標的類型設定未來特定時點所要支出的特定金額•設置可行的目標將理想財富預估值降到可行的水準，能夠實行的計劃才是好計畫•設定目標的時間訂出實現目標的期間，可分為短、中、長期三種財務計畫二~~衡量財務狀況目前的存款水準？目前的

投資價值多少？目前的負債數目？目前的職業？目前的家庭大小？財務計畫三~~確認並評估可達成目標的替代方案特定的財務目標與狀況下，如何取得足夠資金以達成目標？是否有減少每個月的支出費用，以存下更多的資金？是否有更換到更高投資報酬率工具的需要？財務計畫四~~選擇並執行可達成目標的最佳計畫分析其他可行的

替代方案依據個人的財務狀況、對風險的態度來選擇最適合的計畫計畫是否單純易行執行計畫時要嚴守紀律財務計畫五~~評估財務計畫監控計畫進度定期評估成果檢討目前績效財務計畫六~~調整財務計畫財務目標是否改變？個人對風險的態度是否改變？財務上是否發生重大變化？生涯出現轉折？財務計畫的五個組成要素預算

編列資金流動管理大額支出融資投資計畫財富保護財務計畫要素一~~預算編列評估自身的所得、支出及儲蓄•影響個人現金流量表的因素可經由製作個人現金流量表來幫助管理現金現金流入：生涯階段工作型態家庭薪資所得人數現金流出：家庭的大小個人年齡個人消費行為財務計畫要素一~~預算編列評估目前的資產、負債及

淨資產建立個人收支平衡表(PersonalBalanceSheet)•個人收支平衡表的組成要素資產：流動資產家計單位資產投資不動產負債：流動負債長期負債財務計畫要素二~~資金流動管理管理短期的資金需求著重於日常生活所需

的資金，亦即管理資金的流動性•管理方式貨幣管理：擁有足夠現金提防不可預期支出維持適當短投報酬信貸管理：建立信用額度不動用高額利息財務計畫要素三~~大額支出融資設定個人所能負擔的貸款額度認清能力、量力而為•選擇貸款期限在能力許可下，期限越短越好•選擇計息方式不同情況下，浮動、固定皆有所好

財務計畫要素四~~投資計畫進行投資時機在有閒置資金時，應該進行投資以獲得報酬•市面上常見的投資標的➢股票➢債券➢共同基金➢各種證券化商品➢保險財務計畫要素四~~投資計畫股票評價法➢本益比法(P/E)➢價格收入比法➢經濟、產業和公司狀況的衡量•股票投資的依據➢基本分析➢技術分析財務計畫要素四

~~投資計畫債券評價P：債券價格C：票面利率Y：債券殖利率Par：債券面額n：發行期數•債券投資策略➢利率策略➢被動策略➢符合到期日策略財務計畫要素四~~投資計畫共同基金目前市面上最為方便的投資工具，但也隱藏許多

玄機•投資共同基金注意事項➢完全明瞭投資成本➢對該基金所投資的產業範疇有相當的認識➢不完全以過去績效選擇基金➢真正了解產品特性之後才開始投資財務計畫要素四~~投資計畫各種證券化商品近年在台灣日漸風行的新興商品，具有債

券的特性，也能享受到資產增值的好處•商品種類➢不動產證券化➢各種債權證券化由於證券化商品的風險有部份是由投資人來承擔，在投資之前須先行了解該證券化資產標的品質如何才進行投資財務計畫要素四~~投資計畫保險~年金型還本保險財務計畫要素四~~投資計畫以DM所附之規劃說明書為

例財務計畫要素四~~投資計畫今天一元的價值高於明天的一元所以需要以折現方式來評價此保單價值財務計畫要素四~~投資計畫33歲女性投保總金額現值：5842195元未折現領回金額：1040萬元(20萬x52年)以前頁公式所算出之領回金額現值總額：6557569元(以年利率2%折現)

在投保此類保險之前一定要先經計算，切勿輕易被不實廣告所矇蔽財務計畫要素四~~投資計畫如何做好投資做好資產配置，建立投資組合➢絕不買不瞭解的投資商品➢購買相關程度低的資產➢建立並維持投資紀律財務計畫要素四~~投資計畫影響投資決策的因素➢生涯階段➢風險容忍程度➢對未來經濟

情況的預期➢投資的目的財務計畫要素五~~財富保護保險規劃遭受意外時，能夠減少損失，或保有目前財務水準•該檢視的項目➢人壽保險➢房屋險➢汽車險檢視一下您目前的保障足夠嗎？財務計畫要素五~~財富保護•退休規劃滿足

退休後所需的資金需求，越早開始，效果越好•工具的選擇➢公保、勞保的退休計畫➢個人退休定存帳戶➢年輕時可利用高風險、高報酬的投資標的➢離退休時間近時，可利用風險較低的投資標的財務計畫要素五~~財富保護遺產規

劃想要將身後的資產依個人意願來分配的人均需要做遺產規劃•規劃方式為了避免高額的遺產稅，除了善用工具之外，越早準備、損失愈低➢信託➢捐獻➢贈與理財心法一、理財第一步，穩健收入是正途➢穩健的工作收入才是理財的開

始➢很多人希冀多做投資可以取代工作收入，結果賠光光•二、理財第二步，適合自己才幸福➢當花則花、該用則用，別因為理財而苛待自己，適合自己的理財計劃才容易成功理財心法三、理財第三步，保守穩健上上策➢投資ㄧ夕致富是奇蹟，踏實

一點好➢真的沒有好的投資標的，那就選定存吧！➢最好的投資是投資在人力資本上，世事難料、對人好一點•四、理財第四步，設定幸福的里程碑➢訂好財務目標➢定期檢視計畫執行情況，嚴格遵守理財紀律➢遇重大變革時要調整一下目標理財心法六、理財第六步，及早規劃勿自誤➢及早準備退休

金，退休生活勝黃金➢退休金乃老爸(娘)物，兒孫自有兒孫福➢遺產規劃要趁早，遺產稅可真不少➢千萬別拿退休金去投資了！•五、理財第五步，積欠債款實在苦➢借錢之前，請先衡量自身還款能力➢消費、投資量力而為，高利貸是吸血鬼謝謝各

位的聆聽願各位都有健全的財務幸福的未來美好的人生再見