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第十六章现代商业银行的发展趋势现代商业银行面临的挑战现代支付体系的发展趋势银行经营的发展趋势银行监管的发展趋势第1页，共19页。第一节现代商业银行面临的挑战金融证券化带来的挑战市场经济发达国家金融脱媒化日益严重金融资产证券化成为不可逆转的

趋势银行客户群的整体资信等级下降，在信用风险更大的环境下运营贷款业务程序被分割传统的金融媒介作用退化，利息收入占整体经营收入的比重下降第2页，共19页。混业经营对商业银行的挑战20世纪80年代以来，开展了以金融混业经营、放松国内外金融市

场管制为特征的一系列变革各种金融机构之间的业务相互交叉渗透出现了大规模的兼并和收购，以适应国际性的混业经营发展趋势开展综合经营，能节约成本、获得规模经济效益增加了风险种类和风险交叉感染的可能性对商业银行业务与经营提出了更高的要求第3页，共19页。金融电子化对商业银

行的挑战信息技术的发展，产生了电子支付工具具有使用方便、安全的特征，能够成本更低廉、速度更快地完成交易支付可以在银行系统外发行与使用由商业银行提供的部分金融服务逐渐被分解和替代，银行耗巨资建立的票据清算系统及

在支付清算领域享有的垄断地位开始动摇第4页，共19页。来自非金融企业入侵的挑战长期以来，工商企业都在试图经营银行业务，他们具有某方面的优势，是银行潜在的强有力竞争者。对银行最具挑战性的有三类企业：

一是大型网络服务、电信营运商。二是大型零售商。三是耐用消费品生产商。第5页，共19页。第二节现代支付体系的发展趋势银行清算与结算中的支付体系金融支付系统（paymentsystem）也称支付清算体系它

是伴随着经济活动而产生的对交易者之间、金融机构之间的债权债务关系进行清偿的一系列组织和安排第6页，共19页。银行清算与结算中的支付体系银行具有信用中介的作用，处理的支付关系分为上下两个不同的层次：银行结算，商业银行与客户的支付关系银行清算，商业银行相互之间的支付关系国际金融交易与支付系统是

现代经济运行的“基础设施”自动化的国际金融交易与支付系统提高了资金的周转速度和流动性高效安全的支付系统有利于规避金融风险第7页，共19页。现代支付体系的发展趋势电子化趋势现代支付体系的完善越来越依赖技术的支持现代支付系统的安全日益重

要现代支付体系变革对商业银行管理提出了新的要求现代支付体系的发展对中央银行提出了新的挑战第8页，共19页。第三节银行经营的发展趋势银行经营国际化和业务多元化银行机构国际化在境外设立分支机构；在境内提供国

际业务银行业务活动国际化业务品种增加、业务领域的扩大银行市场国际化银行管理国际化国际化经营能够提高银行自身的效率，从而提高其竞争能力和盈利能力第9页，共19页。混业经营美国1999年颁布的《金融服务现代化法案》废除了《1933年银行法》金融分业经营的有关

规定，商业银行开始进入证券、保险市场，使得混业经营成为国际银行业的主流，商业银行不断扩大业务领域，将经营范围从传统的银行业务扩张到证券、基金、保险、信托等业务领域。第10页，共19页。电子化经营未来十年，比互联网更大强大的物联网的发展，将使电子银行的外部环境

出现一个质的飞跃，将电子银行业务推向史无前例的高度。随着物联网技术的推进，今后使用电子货币进行交易的不仅是人，也有可能是“智能的”物品，这就要求商业银行的计算机、网络体系升级，提高电子银行本身的智能水平，同时电子银行的交易方式、交易平台必须进行调整，以便适应交易领域、

交易规模的成倍增长。第11页，共19页。集中化经营提供多元化的金融服务、提高金融市场竞争能力、获取规模经济效应、增强风险抵御能力一直是推动商业银行走向集中的四个主要原因。银行并购是银行业集中的主要推手，2008年的国际金融危机导致不少航空母舰级的银行之间进行了一轮挽救式的并

购。第12页，共19页。专业化经营银行业在趋向集中的过程中，灵活、目标单一的中小银行依然获得了很好的发展。中小银行往往将自己定位于关系银行，通过发掘客户的“软信息”，提供个性化服务，拥有自己忠诚的客户，获得了较高的资产回报率。第13页，共19页。第四节银行监管的发展趋势国际银行业

监管目标逐渐趋同商业银行监管目标，是指金融当局或主管机关通过对商业银行的监管所要达到的目的或所要实现的意图各国经济发展、金融市场、银行体系、管理方式存在较大的差异，银行监管目标并不完全一致尽管监管目标不尽相同，但一般都强调安全性、有效

性和统一性第14页，共19页。监管手段现代化为了提高金融监管的效率，降低银行的监管成本支出，监管当局普遍采用计算机和网络技术，开发专业技术和内部信息交换系统，各银行与央行微机联网，形成条块结合，网络健全的电子

网络系统。监管当局还充分利用计量模型监管系统来收集、处理各家银行的金融信息，评价和预测被监管对象的经营状况，通过开发金融监管软件和金融监管操作系统第15页，共19页。监管多元化与金融机构内在激励随着金融监管理

论与实践的发展，金融监管的理念发生了根本的变化。市场约束机制第一次被正式引入新巴塞尔银行监管体系，金融监管出现了多元化趋势。近年来，各国银行监管的重点发生了明显的变化，由宏观经济控制、资源配置性控制和结构性控制转向审慎性控制、组织性控制和保护性控制。第16页，共19页。金融危机暴露的银

行监管问题及改革方向2008年，次贷危机愈演愈烈，华尔街因大量投资CDO和CDS而深陷泥潭，9月15日雷曼兄弟公司破产，标志着美国次贷危机转化为全面金融危机，随即在全球掀起了金融海啸。这次金融危机表明，金融监管存在严重的漏洞。银行与资本市场之间的防火墙完全被资产证券

化、CDO、CDS等金融创新所打破，相应的金融监管不足对金融机构的过高杠杆缺乏管理。过分相信市场和金融创新的推动力，对审慎性监管的必要性认识不足第17页，共19页。这次金融危机加深了各国对系统性金融风险监管以及审慎性监管的认识，推动

了各国改革金融监管的步伐，并在以下方面取得了进展第一，提高监管资本要求，监督银行去杠杆化第二，改革风险计量方法，进行逆周期的审慎性监管第三，加强对银行激励约束机制的监管第18页，共19页。本章思考题1、现代商业银行面临哪些挑战？2、说明现代支

付体系的发展趋势。3、银行经营的发展趋势是怎样的？4、银行监管的发展趋势是什么？2008年的国际金融危机暴露了银行监管存在哪些漏洞？应怎样完善？第19页，共19页。